邵詩巍律師 | 京東白條代還是否違法？折價代還網貸背後的刑事風險

最近接到一位女士的諮詢，電話那頭傳來她着急的聲音：「邵律師，現在警察把我的孩子帶走了，據說是因為他在閒魚上薅羊毛代還京東白條的事情，這個事嚴重嗎？」

根據女士的描述，她的孩子小李本來是在公司上班的普通白領，但是最近因為行業被AI衝擊導致公司整體經濟效益不好，把入職沒多久的他裁掉了。因為家裡之前的儲蓄有限，他找工作之餘就想著儘量幫家裡減輕負擔，想了很多辦法節省開支。小李加了很多福利群，找工作之外的時間都在研究各種省錢小技巧。

兩個月前，他在群里看到有人做「九折代還京東白條貸款」，小李平時經常用京東白條消費，於是添加了對方微信，對方說「有內部優惠渠道」，可以幫他全額還上白條賬單，他再按九折把錢轉回去，每一筆都能省下不少錢。

一開始，他有點猶豫，懷疑對方是騙子，但隨著幾次操作都顯示正常還款，慢慢就把這當成了一種「薅羊毛」的日常，還推薦了朋友一起做，大家一起省錢。直到警方順着一筆幾十萬的涉詐資金上門找到他，他才知道，自己已經被捲入了的刑事案件中。

折價代還款其實是一種新型金融灰產，如果刷到這類折價代還的新業務時，不僅要防止被詐騙，更要意識到自己參與進去可能變成洗錢鏈條中的一環。

I 本文作者：邵詩巍律師團隊

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業務模式拆解：折價代還網貸是怎麼運作的？為什麼會牽涉刑事風險？

折價還網貸的資訊常見於在閒魚等二手交易平台，在閒魚上搜話費充值、優惠券會出現這類業務，內容通常為「京東白條代還」、「代付9折到7.5折」、「九折起代還卡券」.....

點進去溝通之後，賣家會強調代充成功後再確認收貨，不成功全額退款；甚至有部分賣家為招攬生意，還保證如果超出還款時間，統一賠付利息。

實際操作也很簡單，以京東白條為例，系統本身支持邀請好友幫還、他人銀行卡網上代還等功能。以諮詢的小李為例，他發送鏈接給對方，對方點擊還款，當小李看到賬單被還清，就會按照事先約定的折扣金額，把錢轉回給賣家或者賣家指定的帳戶。

表面上對於賣家而言這顯然是虧本的買賣，而且賣家都沒有進一步說明為什麼會有這種倒貼錢的服務，如果買家不審慎思考上游來源，則會面臨較大的刑事風險。

在折價代還的模式里，上遊資金來源往往存在違法風險或異常來源問題。那麼在本文案例當中，為什麼李先生會在不經意間成為為上游電詐團伙洗錢的工具人呢？

因為在李先生看來，這幾十萬貸款是閒魚上的賣家通過更便宜的渠道幫他償還的，他只需要按九折把錢轉給對方，就能省下一筆費用。但實際上，這筆錢並不是賣家代還，而是被害人按照詐騙團伙的指示，直接轉入了李先生的白條帳戶。

對詐騙團伙來說，李先生的白條帳戶只是一個「洗錢工具」：他們用被害人的錢替李先生償還白條賬單，讓贓款完成流轉；李先生再按約定把「乾淨的錢」轉給他們，中間的差價，就是詐騙團伙為完成洗錢所付出的成本。李先生也因此在不知不覺間，捲入了詐騙資金的流轉鏈條。

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為什麼「折價代還白條」會被認定為掩飾隱瞞犯罪所得罪？

可能李先生不明白，「我又沒去騙誰的錢，只是別人幫我還款，我也付錢了，怎麼就成犯罪了？我不知道對方騙錢了，而且他騙的錢和我沒有關係啊」？

但掩飾、隱瞞犯罪所得罪並不要求當事人參與上游違法行為，關鍵在於是否明知或應當知道資金存在違法來源風險，卻仍然提供帳戶、協助轉移或兌換資金。

把小李的「折價代還」與已有的司法判例中對比，就會發現法院對這類代還模式的認定思路是基本一致的。

在「巔峰代還」案中【案號:（2021）閩0583刑初2003號】，李某某通過一個名為「巔峰代還賺錢」的APP，把自己名下七張信用卡全部綁定進去，明知上游轉移犯罪所得，仍然反覆接單、充值、返現，從中抽取傭金。

法院在判決書中強調：李某某明知上游是犯罪所得，仍然提供帳戶、通過代還信用卡的形式幫助轉移贓款，其行為符合掩飾、隱瞞犯罪所得罪的構成要件，以幫助資訊網路犯罪活動罪（幫信罪）來評價，不足以全面反映行為的社會危害性，最終按掩隱罪定罪量刑。

另外，即使涉案金額很小，但在業務模式異常的情況下，依然存在會被法院認定構成掩隱罪的風險。

在「小廣告代還信用卡」案中【案號:（2023）贛0703刑初109號】，朱某在路邊看到代還信用卡的小廣告，明知對方可能使用其銀行卡從事違法犯罪活動的情況下，仍將本人銀行卡、手機網銀密碼、驗證碼一併交給對方操作，結果被用於6起電詐案收款，涉詐金額共計9491元。法院認為，他不是單純的被利用，而是明知風險依然主動提供帳戶，即使涉案金額較小也依然構成掩隱罪。

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已經被調查或立案怎麼辦？掩隱罪的無罪與罪輕辯護空間分析

從邵律師的辦案經驗來看，這類折價代還案件一旦被立案，根據個案情況，辯護思路通常圍繞兩個核心問題展開：

其一，當事人對資金來源性質的認識程度，即是否存在「明知」或「應當知道」的情形；其二，在構成犯罪的前提下，如何控制涉案金額與情節評價，爭取從寬處理。

1、圍繞「是否明知資金來源違法」展開論證，是掩飾、隱瞞犯罪所得罪無罪辯護的核心。

根據《最高人民法院、最高人民檢察院關於辦理掩飾、隱瞞犯罪所得、犯罪所得收益刑事案件適用法律若干問題的解釋》第二條，「明知」既包括確實知道是贓款，也包括在接觸、接收的資訊、經手的資金情況、交易方式及帳戶異常、職業經歷、與上游關係等綜合判斷，推斷當事人應當知道。

結合本案類似情形，司法機關通常會關注幾個問題：是否多次參與折價代還操作；是否在短時間內頻繁通過陌生人完成大額還款；是否存在明顯低於市場價格的異常交易；是否對資金來源作過基本核實。如果這些異常因素疊加，往往會被用來推定「應當知道」。

因此，辯護的重點在於結合當事人的身份背景、交易習慣、資訊接觸範圍，論證其在一般生活經驗下，沒有理由意識到資金來源存在違法風險，從而削弱「應知」的推定基礎。

2、掩飾、隱瞞犯罪所得罪的罪輕辯護方向，重點應圍繞金額和情節認定。

在構成犯罪的前提下，案件走嚮往往取決於金額認定。

實踐中，辦案機關通常會調取全部銀行流水，但流水總額並不當然等於犯罪所得數額。帳戶中可能混有正常消費、合法收入、其他往來款項，必須逐筆區分。即便屬於涉案款項，也需要進一步審查當事人是否對每一筆均具備相同的主觀認識。

司法解釋對「情節嚴重」的認定，與涉案金額及實際損失密切相關。如果將當事人經手金額直接等同於被害人損失，或者將全部流水納入統計範圍，可能導致量刑檔次明顯上升。辯護中需要對金額範圍進行嚴格核減，並在具備條件的情況下，促成退賠，降低社會危害評價，從而爭取量刑上的實質減輕。

一旦因閒魚九折代還、京東白條代還等行為被調查或立案，初次遇到這種事情的當事人都會感到焦慮與困惑。此類案件的關鍵並不在於「是否參與上遊行為」，而在於對資金來源的認知程度及參與方式。儘早諮詢刑事律師，評估明知認定與涉案金額，是控制風險的第一步。

特別聲明：本文為邵詩巍律師的原創文章，僅代表本文作者個人觀點，不構成對特定事項的法律諮詢和法律意見。

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來源：金色財經

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