AI 代理開不了銀行帳戶 於是它開了一個加密錢包

作者：Marko Stokić 編譯：白話區塊鏈

給一個 AI 代理 5000 美元、一個網路連接，以及 4 天時間，需要多地賺錢。Redwood Research 團隊今年確實這樣測試了 Claude Opus 4.7。結果在四次運行中，這個代理一分錢都沒有賺到。它被驗證碼和身份驗證攔住了——這與機器人嘗試連接銀行帳戶時會撞上的那套 KYC 關卡，本質上就是同一堵牆。而就在這個代理卡住的同時，另一類代理已經在真實世界裡通過真金白銀轉移。根據 Chainaanalysis 的獨立統計，到 2026 年初，代理已經在 Coinbase 的 x402 協議上完成了超過 1 億筆支付，全部以穩定幣結算，並且沒有經過銀行手續費。

真正開放的問題，從來都不是支付軌道

AI 代理無法成為銀行帳戶的默認現實。每個帳戶背後都必須是一個人，KYC 審核、法律身份與責任也都綁定在具名個人身上。金融科技公司正在測試這個默認邊界。喵在 4 月推出了一項服務，允許代理完成 KYC 流程並成為企業帳戶。但把帳戶自動化，並不等於讓代理真正成為帳戶對方。帳戶和責任最終仍然是人身上，而現有的產品設計並沒有填補這道缺口。

因此，機器經濟自然轉向了那套一開始就是為軟體而建的結算層。x402 協議把幾十年前就被 HTTP 導入、卻一直沒有真正啟用的狀態碼「HTTP 402 Payment required（需要付款）」，變成了一條可運行的穩定幣支付軌道。當代理訪問一個收費接口時，直接用自己的錢包，以 USDC 等穩定幣付款，然後繼續執行任務。亞馬遜已經與 Coinbase、Stripe 一起，在其 Bedrock AgentCore 平台的預覽版中接入了系統能力。Circle 和 Solana 也在 5 月推出了各自的代理支付棧。

需求是真實存在的，但市場的準備程度並不高。PayPal 在 Consensus Miami 上展示的一項調研顯示，95% 的商戶已經在自己的網站上看到了 AI 代理流量，但只有 20% 的商戶擁有機器能真正讀取的商品目錄。這些代理目前主要仍處於「搜尋與推薦」階段，而不是獨立完成購買。無論從哪個角度看，現實經濟都還沒有準備好為他們提供服務。

轉錢其實是最容易的一環

那種最前瞻性的敘述——「兆美元級代理經濟爆發，而加密會因此自動勝出」——在現實面前並不成立。沃爾瑪開放 ChatGPT 購物後，這種一體化的轉化率大約只有其官網的一半。OpenAI 在 2025 年 9 月推出了 Instant Checkout，但到次年 3 月就轉向由商戶主導的結算模式，原因就是這種差距。Anthropic 自己的 Project Vend——讓克勞德經營一家小店——表現「也並不算特別好」。而紅木的那個代理，在拿到真實資金和真實時間後，更是完全沒有賺到錢。

這意味著代理商業只是真正的海市蜃樓。結論是：支付從來都不是最難的問題。難的是過去的銀行帳戶默認免費提供答案的那一整套問題：是誰授權了服裝購買？這個代理真的是自稱的那個代理嗎？有沒有超出業主設定的權限範圍？一旦把人類帳戶接口拿掉，這些問題的每一個答案都必須從零重建。

如果一條支付軌道只能轉錢，卻無法解決這些問題，那它就不是一個市場，而只是一個低延遲的欺騙面。

放棄的那一層，首先是加密已經交付的東西

這就是代理經濟與加密行業最古老的理念交匯的地方：不要信任，要驗證。

代理所需要的責任層，有兩個基礎，而加密行業過去 15 年其實已經分別為其他目的把它們造出來了。第一塊是可驗證身份，讓代理可以通過去中心化標識符（DID）、可驗證憑證（VerABLE Credentials），以及它們在 ERC-8004 標準中的匯總形式，來證明自身屬性與歸屬。第二塊是可隨支付一起流轉的授權：Google 的代理支付協議把有意的用戶和代理執行的購買編碼為簽名授權書，這本質上也是可驗證依據，只是換了一個商業標籤。

這並不只是理論上。代理可以持有簽名會話密鑰的智能帳戶，而這些密鑰會被鏈上策略直接約束：允許調用哪些合約、支出上限是多少、時間窗口有多長、頻率限制如何設置。這些東西最初都不是為 AI 設計的，而是為一個「你不能默認方誠實」的世界設計的。結果後來發現，這種設計針對一個充滿自治代理的世界，反而比最初設想得更貼切。

競爭的重心已經轉移

加密所覆蓋的，是銀行觸達不了的那塊：機器對代理結算、代理對代理商業機器、亞分級微支付。凡是有仍然需要刷卡支付的場景——包括代理當前大量完成訂閱的 API 服務——銀行卡仍然是主導軌道。真正的競爭，誰能在末端都把信任層建設起來。

Stripe 正在同時為這兩個方向搭建產品，這本身就是一個強烈的信號。它的鏈接代理錢包允許由人類對用戶卡上的每一筆購買批准進行，並通過電流令牌避免流量泄漏。這適合「人類此時迴路中」的場景消費購物，但不適合代理持續、程序化地支出，因為那會要求每一筆費用都經由。所以 Stripe 又為「機器場景」重新推出了第二個產品：今年 3 月，與支持自己的穩定幣鏈節奏一起發布了機器支付協議，讓代理在一次性授權預算後，便可以持續自動支付，而不需要每筆都有人類確認。同一家公司、兩類產品，背後的邏輯很簡單：產品軌道決定——人類蜻蜓時用卡，代理獨立運行時用穩定幣。

未來幾年，誰能勝出，將取決於誰能讓代理手中的錢變得可追責：身份可證明、授權行為、行為可驗證。這不是支付問題，而是信任問題。而加密真正一直在售賣的，從來不是交易本身，而是信任。

4 天裡一分錢沒賺到的代理，並不是能力不足。它缺的，是一種能夠證明「自己值得被交付資金」的方式。只要把這個問題解決，剩下的就只是結算。

來源：金色財經

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在投資加密貨幣前，請務必深入研究，理解相關風險，並謹慎評估自己的風險承受能力。不要因為短期高回報的誘惑而忽視潛在的重大損失。