支付的下一場戰爭在Agent里打響

作者：蔡鵬程；來源：Barrons巴倫

「重要，重要，非常重要。」

這是支付寶內部人士對AI支付在集團內戰略地位的定調。「重要」一詞重複三遍，分量自現。

5月26日，支付寶披露了一組數據：累計完成3億筆AI智能體支付、支持95%通用智能體框架，成為「全球首個大規模商用的AI原生支付基建」。同日發布的「Token Pay」和「AI錢包」，連同此前的「AI付」與「AI 收」，構成了支付寶面向agent時代的「全棧四件套」。 

不只是支付寶一家公司在積極布局AI支付。今年2月，京東推出「京東AI付」；4月，中國銀聯帶領發布《智能體支付開放協議框架》（APOP），拉來19家境內外機構完成首批生產驗證；同月，微信支付低調上線面向AI的支付接入工具集。甚至部分支付公司已不滿足於守在支付層，比如連連數字推出「連連智樞」，把300多個大模型聚合成一個統一調用接口，往更靠近Agent決策的上游遷移。

螞蟻集團CEO韓歆毅表示：AI時代下商業本質未變，但Agent新角色重構一切。

支付寶自己也在被重構。

當用戶對着AI眼鏡或對話框說一句「幫我點一杯咖啡」，決策、下單、支付、對賬全部由agent完成的那一刻，支付寶此前賴以生存的商業模式，把用戶拉進App、用支付場景的流量餵養金融業務可能會被悄無聲息地拆解。

支付寶並不否認這一點。在回答巴倫中文網關於「會不會被通道化」的提問時，螞蟻集團數字支付事業群聯席總裁李佳佳表示，「今天我們要有自信，考慮太多就沒法干。堅定地把這件事做好、把生態做大，自然就有新機會。我們目前不擔心通道化的問題，也許一年後發現變成那樣，但沒辦法，這是我們的選擇。」

AI支付到底是什麼

所謂AI支付，並不是「讓AI幫你輸密碼」。

真正的AI Agent支付，是智能體在用戶授權下代表用戶跑完整條交易鏈，包含着意圖理解、下單、預授權、確認、退款、對賬等一系列流程。比如，你授權一個差旅agent規劃下周出差，它自動比價、訂機酒、約車並下單付款，你只需在AI錢包里掃一眼賬單。

在支付寶的最新案例中，其面向agent時代的「全棧四件套」各有分工。

• AI付面向C端用戶，解決智能體內「對話即付款」的無跳轉體驗；

• AI收整合支付MCP Server、支付集成Skill等能力，面向商家和開發者，讓智能體便捷收款、搭建付費體系；

• Token Pay面向大模型公司，一站式解決全球用戶的訂閱、充值與計費，押注計費方式向token流量計費轉移，已與MiniMax、階躍星辰達成合作；

• AI錢包則做支付前後的管理，用戶可以查每一筆由AI代付的支出、管理某個智能體的授權等等。

落地場景同時鋪向軟硬兩側。軟體端，AI付已支持千問、JVS Claw、Claude Code、Hermes Agent等95%的通用智能體框架，入駐TRAE SOLO、Qoder、扣子等AI工具平台。硬體端聯手了千問AI眼鏡、Rokid、未來智能AI耳機，以及理想、奇瑞、吉利、東風等智能座艙。

李佳佳舉了一個例子，「以前開車支付要把車窗搖下來掃碼，現在靠車上的攝影機，開過去就能自動掃碼、跟車內智能體交互，完成主動詢問與付款。」

從支付筆數來看，AI支付正在迅速擴張。總計3億筆智能體支付，過去兩個月新增2億。螞蟻集團AI支付總經理朱林預測，到今年10月單月筆數可能破10億。

值得注意的是，支付寶方面坦言，目前的3 億筆中90% 來自千問。從某個視角看，垂直整合讓支付寶有了任何獨立支付公司都沒有的速度優勢，但不可否認，支付寶目前定調的"全球首個大規模商用 AI 原生支付基建"，仍主要依賴阿里自家系統。

AI支付需要全鏈路重構

規模與場景之外，AI支付真正的難度在底層。採訪中，朱琳談到的挑戰主要集中在幾個層面。

首先是意圖還原。原來的支付，受數據邊界和敏感資訊限制，支付公司其實無法完全知道用戶買了什麼，扣款完成、餘下責任歸商戶即可。但 AI 付要讓智能體準確執行用戶指令，就必須穿透這層數據邊界，真正還原用戶委託時的原始意圖。支付寶要建的，是一個能理解自然語言意圖的「支付大模型」。

其次是意圖本身的模糊性。比如用戶對Agent說「每天早上幫我買一份早餐」，豆漿油條、星巴克三明治、樓下飯店的套餐都是可選項。要判斷一筆扣款是否真的符合用戶當初的意圖，系統就得對用戶習慣和事物範疇有足夠認知，靠規則跑不通，得靠模型。

更深層的難點在於生態協同。Agent入口、開發者、服務提供方、支付收單方都要重新設計協作機制和信任模型。朱琳坦承，「光靠我們自己不行」，要「突破原來很多已有的信任模式」。過去支付公司能獨立完成的事，在Agent時代變成了多方協作的工程。

三個難點疊加，本質是一次範式轉換：從KYC走向KYA，即從「了解你的客戶」走向「了解你的智能體」。傳統風控判斷的是用戶是否本人，AI時代要回答的是agent是否按用戶授權的範圍在執行。

新場景也已經冒出了新風險。今年2月，加密貨幣圈曾發生一起事故：一個名叫Lobstar Wilde的AI Agent被社交媒體上一條編造的求助帖騙過，自主轉出了45萬美元，而用戶原本只想給4個SOL。 

支付寶給出的應對思路是用區塊鏈做全流程可追溯，配合賠付和事後追責。朱林表示，他們的設計目標是讓每一筆出問題的交易都能還原「是用戶意圖沒說清、是模型出現幻覺、還是商家供給找錯」。

支付寶也表示，AI付僅承擔下單執行角色，付款環節始終由用戶授權確認，需通過面容、指紋或密碼驗證，並由多維風控系統實時攔截風險，並承諾「你敢付我敢賠」。 

支付寶擔不擔心被通道化？ 

對於支付寶而言，AI支付的長遠隱憂在於，其邏輯本身就在解構支付寶的入口價值。畢竟，當AI智能體成為用戶與商業世界之間的中間層，「使用支付寶」這個動作本身，可能正在消失。

在這個意義上，支付寶擔不擔心被通道化？ 

面對這一提問，螞蟻集團數字支付事業群聯席總裁李佳佳表示，「並不擔心」通道化的問題。但也補充表示，「也許一年之後發現變成那樣，但沒辦法，這是我們的選擇。」

但這不是支付寶一家的命題。2025年底以來，京東、中國銀聯、微信支付幾乎同時湧入了AI支付賽道。

京東推出A2A微支付基礎設施ClawTip，瞄準智能體間小額交易；中國銀聯發布《智能體支付開放協議框架》（APOP），試圖以標準協議占位行業底層；微信支付則推出AI Skill技能包與AI友好API，讓開發者以自然語言即可生成支付代碼，並上線AI菜單識別等商戶工具。 

各家公司看似產品形態各異，但實際上在爭奪同一件東西：下一代商業交互的規則制定權。當智能體代替人類做交易決策時，誰來定義身份驗證、資金劃轉、授權邊界的規則，誰能成為Agent默認調用的信任層，誰就能在App消失之後，繼續占據Agent世界的支付生態位。

李佳佳則向巴倫中文網回溯了支付寶的起家往事：當年擔保交易解決的是電商信任問題，二維碼解決的是線下行動支付的門檻問題，兩者在初期均無清晰盈利模型，卻最終獲得商業成功。

而今天AI支付面對的是同一命題，先讓消費者敢把錢包交給Agent、讓商家能順暢收款、讓開發者願意搭建智能體才是更重要的方向——支付寶甚至還為AI開發者同步推出了激勵計劃，包含Token專項補貼、個人開發者0支付費率優惠、供給支持等。

至於未來的盈利模式、支付寶是否會「通道化」，要等agent經濟真正起量才能見分曉。 

來源：金色財經

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