千萬富翁養成計劃

撰文：游季婕

今（2022）年來到尾聲，為了迎接 2023 嶄新的一年，檢視、制定目標是首要任務，有目標才有前進的動力，還沒制定的讀者能跟著本篇內容一起行動，已經有目標的讀者也能重新評估，並優化投資理財工具的使用。

本次以千萬富翁為目標來規劃與執行，主要是多次的退休金相關調查中，多數台灣民眾認為至少要儲備 1 千萬元的退休金才夠，同時擁有千萬身價通常被認為是富翁。

以下分成 3 個步驟，從設定目標出發，再結合自身財務狀況去做評估和調整，最後則以提升報酬率來加速目標的達成。

步驟 1：設定目標  分階段執行

常見的目標分為兩種：有目的性和沒目的性，前者像是 1 年內存 6 萬元去東京賞櫻、10 年內存到 500 萬元的房屋頭期款等，具有明確期限、金額和用途，而後者像財富的累積，例如，30 歲以前要存到 200 萬元、50 歲要成為千萬富翁，僅有期限和金額，或有時只有金額。

或許有讀者會認為，千萬富翁好像是一輩子都達不到的目標，但其實只要好好規劃，並有紀律地執行，並非遙不可及。我們可以分階段去執行，例如，50 歲要成為千萬富翁，那麼 30 歲資產要累積到 200 萬元、40 歲要累積到 500 萬元、50 歲要累積到 1,000 萬元。一般來說，隨著年紀的增長，收入也會提升，因此財富累積的速度也會提升，所以會越存越多。

步驟 2：評估及調整   擬定可執行的計劃

設定完目標後，下一步需要評估可行性和合理性，雖然有目標是好事，但再怎麼美好的目標，達不到都只是空談，我們的能力和時間都有限，需要根據自身狀況來訂定合適的目標，以下提出評估的方式，以及 3 個調整計劃的方向供讀者參考。

1. 設定目標：假設小婕現年 25 歲，月薪為 4 萬元，預計每月存 2 萬元，希望自己能在 40 歲時，資產達到 1,000 萬元。

2. 評估可行性：距離小婕到達 40 歲還有 15 年，等於每年平均須存下 67 萬元，但即便小婕不吃不喝，把薪水全部存下來，也不可能存到 67 萬元。每月投入 4 萬元，假設年利率為 1.5%，15 年後金額為 800 萬元，這就是不吃不喝情況下，利用薪水能夠累積的資產。

3. 調整計劃：雖說不吃不喝也只能存到 800 萬元，但也別氣餒，仍有其他方式能改變這個結果。

方式 1：增加可存金額

先了解自己每日花費，減少不必要的開支，買東西前先思考一個問題：是「想要」還是「需要」？縮緊開支後，增加每月投入金額，若是每月存下 2 萬元，在其他條件不變下，能存下 400 萬元，比起每月只存 1 萬元多了 200 萬元。

方式 2：拉長存錢時間或先降低目標金額

以小婕為例，每月存 2 萬元，至少要 30 年才有機會存下 1,000 萬元，需要改為希望在 55 歲資產達到 1,000 萬元，或者可以先降低金額，設定 40 歲達到 500 萬元。

方式 3：提升報酬率

提升報酬率有主動也有被動，主動可以是跟著每年加薪幅度去增加存款金額，例如，預期每年加薪 1%，投入金額也同步增加 1%，年利率在計算時就加 1%，雖然這關乎個人能力，沒有一定的指引步驟，但主動收入的提升往往是增加資產的不二法則，在做好理財和投資股票之際，「投資自己」也不容忽視。而被動收入是我們以下的重點，待下個步驟說明。

步驟 3：挑選適合工具   創造穩定現金流

想要提升報酬率時，大家總會先想到股票、債券、ETF 等常見的投資工具，但參考美國千萬富翁平均擁有的 7 種現金流，其實我們還有其他選擇。因應股市仍然低迷的狀態，資產收益應「先求穩再求高」，因此首推報酬相對低、風險極小、穩定性極高的現金帳戶（數位存款帳戶）與勞退自提。

千萬富翁的 7 大現金流

根據美國國稅局（IRS）的統計，多數的千萬富翁平均擁有 7 種收入來源：

1. 持有股票的股息收入

2. 出售使用他們編寫或發明東西權利的版稅

3. 工資收入

4. 他們擁有的企業的利潤

5. 出租房地產的租金

6. 儲蓄、存款證、債券或其他借貸活動的利息

7. 出售增值資產的資本收益

來源：《Money 錢》183 期

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