〈美元保單投資術〉美金便宜催出美元保單買氣 兩風險解套有撇步

美金便宜、民眾瘋搶美元保單 兩大風險解套有撇步。(圖:AFP)
美金便宜、民眾瘋搶美元保單 兩大風險解套有撇步。(圖:AFP)

美元保單今 (2021) 年熱賣,但是瘋搶美元保單前,要知道有提前解約、匯損兩大風險,目前新台幣兌美元屬於匯率相對低點,民眾趁此分批布局美元,就可以分散買在高點的損失,未來領取保險金或是解約領回保價金,可選擇美國升息後、美元指數反轉向上,甚至有助賺匯差。

美元保單前三季新契約保費 157.95 億美元、年增達 27%,成長幅度較前 8 月的 22% 擴大;其中,投資型美元保單更大賣 76.59 億美元,年增率高達 1.42 倍。

目前台幣保單的預定利率已低無可低,相較於美元保單的預定利率尚有 1.75%~2.02%,等於是用相同的資金成本,可以投保更高保障,若為了退休後的年金需求,亦能發揮較優的複利效果。再加上美國目前已朝縮減購債方向前進,市場不排除明年升息的可能,屆時國際資金潮可能會重返美國,美元有可能由弱轉強,因此讓美元保單超搶手。

不過,投保美元儲蓄險也有 2 風險需要注意,首先是提前解約恐怕無法全數領回所繳保費,二是外幣保單需要承擔匯損風險。

公勝保經副總孫羚沄說明,投保美元保單並不算是一種投資,而是資產配置的一環,保險商品有流動性的限制,在繳費期間若遇到收入中斷風險時,較無法滿足全數變現的資金需求。另外,美元保單無論是保費或是保險公司給付的增值回饋金、保險金,都是以美元給付,投保美元保單要考量能否承受美元匯率的長期波動,不過目前新台幣兌美元屬於匯率相對低點,反而是有機會享有美國升息後、美元指數反轉向上的匯兌收益。

此外,要怎麼選美元保單也是有學問的,公勝財顧財務顧問施致瑋建議,民眾若有興趣布局美元保單,可依預算、投保目的,來決定選擇保障類型或是理財型的美元保單,不同年紀的民眾投保規劃大不同,兼顧壽險保障、資產增值,甚至是世代傳承,各有合適的商品。

施致瑋指出,例如美元分紅保單就非常適合年輕族群,因為美元分紅保單雖前 6 年不分紅,但後續帳戶價值累積速度較一般儲蓄型商品快。以 24 歲男性為例,年繳 1 萬美元繳 6 年,在 65 歲退休時有 21 萬 7500 美金,若解約後放入配息 6% 的投資標的,每月約可有 1000 多美元的被動收入。

對於年輕族群而言,分紅保單不僅能轉嫁風險,長年累積還可以做為未來的退休保障。

而針對中高齡族群,美元分紅保單則因為有保單保障倍數高的優點,建議作為預留稅源的工具。但若是希望存退休金,則會建議選擇 6 年期利變型保單,可以達到保本快速、變現快速的優點。


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