兒童投保停看聽 掌握保單3大原則

兒童投保停看聽 掌握保單3大原則。(鉅亨網資料照)
兒童投保停看聽 掌握保單3大原則。(鉅亨網資料照)

兒童節將至,但疫情當前,在連假出遊之際,家長們也要提前檢視家中孩子的保障是否足夠、需不需要調整;全球人壽提醒,家長幫小朋友投保前要停看聽,掌握兒童保單 3 保障原則,把錢花在刀口上,才能真正填補醫療費用的開銷。永達保經則提醒,孩子的保單以父親或母親為要保人,要附加「豁免保費」附約,以免父母因意外身故或殘廢,收入中斷無力繳交保費,導致保單失效。

據壽險公會最新統計,14 歲以下投保率為 49.25%,而 15 至 19 歲的投保率為 62.74%,顯示家長隨著小朋友年紀增長,也開始調整孩子們的保險規劃。全球人壽提醒家長們,小朋友的保障規劃原則要從意外及醫療等基礎保障開始建構,並隨著年齡與需求逐步調整,才可以讓保障規劃更完整。

保障一:意外險及意外醫療險

全球人壽表示,小朋友活潑好動,很容易一不注意時就發生意外。意外險的保費相對來說較低,保費負擔較輕,建議可投保意外險及意外醫療險,並將日額型意外險保額調高,以彌補當小朋友意外住院,家長請假照顧小孩的薪水。以國小生為例,日額型意外險的保額建議可配置每日 2,000 元、實支實付型意外醫療險保額則配置 5 萬元。

保障二:實支實付型醫療險

若爸媽預算足夠,全球人壽建議在新生兒時期就先規劃完整的醫療保障,新生兒時期因抵抗力較弱,容易因為外在環境感染住院。因此,想要建構完整的醫療保障,實支實付醫療險是必備保障,因為隨著醫療科技進步,需要自行負擔健保不給付的項目不僅越來越多,費用也越來越高,因此除了實支實付醫療險外,也可搭配自負額實支實付型醫療險,將保障額度拉高,以面對未知的大筆醫藥費用。

針對小康家庭,除了持續強化實支實付的醫療保障以外,永達保經表示,根據金管會最新公布的「第 6 回生命表」來看,雖然定期壽險保費可望調降,但隨著國人平均壽命延長,醫療險的使用程度也相對較高,長壽風險增高,包括:失能扶助險、住院醫療險或是手術醫療險等醫療險保費,恐會調漲 10% 以上,應及早規劃。

保障三:重大傷病險

有些癌症其實好發在孩童時期,建議可以用重大傷病險來補足保障缺口。全球人壽指出,重大傷病險主要依健保局的重大傷病證明作為理賠依據,若未來健保局公告調整重大傷病範圍,保障範圍將從新從優,除投保當時所涵蓋的傷病一樣有保障,新增的項目也會納入,保障只增不減。只要符合條款約定取得重大傷病證明,即可申請理賠,一次給付保險金,可自由運用選擇適合治療方式。

此外,除了補足醫療保障,永達保經表示,現在美元相對低點,可考慮入手美元保單,幫小孩準備一筆教育基金,建議以美元利變型壽險來規劃,利用時間複利的優勢,提早預留所需費用。直接以美元收付,未來留學時期也可省去匯兌風險。

永達保經還建議,經濟能力好的家長們,可善加利用父母親每人每年 220 萬的贈與免稅額,趁孩子年輕保費便宜的優勢,以家長為要保人,購置利率變動型終身壽險,及早做長期退休保單規劃,培養孩子對未來的風險轉嫁觀念。

永達保經提醒,家長為小孩投保時也要注意,依據 2020 年 7 月上路的保險法 107 條,未滿 15 歲被保險人身故,可限額給付喪葬費用,並以遺產稅喪葬費用扣除額一半為限,根據現行遺產稅喪葬費用扣除額 123 萬元計算,未滿 15 歲被保險人的喪葬費用給付以 61.5 萬元為限;若孩子年滿 15 歲後身故,依保險契約的內容給付。

整體來說,全球人壽建議,在規劃保障時,若擔心保費過高或是只是想要額外加強部分保障,可以選擇定期險商品,除了可以讓預算運用更有彈性之外,還可以針對不同階段的需求來提高保障的額度。隨著家長的收入慢慢增加以及孩子步入不同階段,保障的規劃都應該要定期檢視,並且依當時的需求來進行調整。


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