〈保險這樣買〉小額終老險一人一生限購兩張 三大族群必保

一人一生限購二張的小額終老保單，是金管會力推的險種，小額終老保單即單純死亡險，可附加醫療保障，屬於半政策性保單，希望拉高國人平均保額，為人生最後一哩路先準備資金，不造成子女的經濟負擔，保險公司表示，建議三大族群必保小額終老險。

小額終老保單因為是半政策性保單，保單責任準備利率會比一般新台幣保單高 2 碼（1 碼等於 0.25 百分點），且附加費用率最高不能逾 10%，保費相對便宜，所以一人一生原本只能投保一張，最高保額 30 萬元，去 (2019) 年 7 月才增加到二張，最高保額 50 萬元。

據保險局統計，增加保額後，去年下半年小額終老保單件數比上半年成長 117.8%，半年就賣 5.76 萬件，保費近 9.7 億元，成長 126.3%，堪稱「全民保單」，不過今年受疫情影響，買氣下滑，就連金管會保險局為了刺激買氣，也提出三大招數，包括：透過網路投保銷售小額終老保單、異業合作宣傳活動、提供員工優惠投保價的企業專案。

到底哪些人需要買小額終老保單？富邦人壽建議，三大族群必保小額終老險，第一是預算有限想建構基本保障者，如小資年輕人或家庭責任沉重的三明治族，可輕鬆入手逐步建構基本保障；第二為不想未來造成子女經濟負擔者，及早為自己準備一份保障，留愛不留債；第三，已超過一般壽險承保年齡的高齡族群，小額終身險保額最高 50 萬元，身體健康原則上免體檢即可投保。

小資學生保障起手式 網投小額終老附加傷害險

根據富邦人壽小額終老險投保數據指出，以六年級生（40~49 歲）投保小額終老險比例最高、將近二成五，其次為七年級生（30~39 歲）達 22%，相較於一年前的分析數據，投保保戶有年輕化的趨勢。隨著網路投保蓬勃發展，再加上小額終老險低保費、高保障的商品特色，吸引六年級數位移民和七年級數位原住民積極投保。

另一方面，觀察保戶職業可以發現，投保小額終老險的被保人職業以學生為主、超過二成（21%），其次為內勤上班族（14%）和家庭主婦（11%），由於小額終老險商品屬「輕量級保單」，保障內容淺顯易懂且理賠項目不複雜，因此是許多學生規劃保險保障的起手式，且網路投保不受時間限制、繳費方式多元等因素，都能有效提高年輕族群的投保率，而且網路投保還可以附加傷害險。

屆退族越早投保越便宜 高齡長者保障尊嚴老後

富邦人壽建議小額終老險可趁早投保，從富邦人壽小額終老險投保數據可以觀察到，面臨屆退階段的五年級生（即 50~59 歲），投保比例僅有 18%，面對即將到來的第二人生，以及台灣社會養兒防老觀念式微，想要有尊嚴的老後生活，也可以透過小額終老險預先準備，留愛給家人。

此外，面對人口老化海嘯的衝擊，除了屆退族群外，高齡長者更常因體況等因素無法買終身壽險，買定期壽險也有可能因年紀漸增而不能續保，小額終老險保障額度最高 50 萬元，富邦人壽也有針對高齡者的小額終身壽險，0~84 歲皆可投保，不過，網路族群屬性僅提供 20~69 歲民眾投保選擇，若年紀大於 69 歲，可以透過不同投保管道協助家中老年人擁有基本壽險保障，讓家人更安心。

原則上免體檢但別僥倖 誠實告知才是上策

富邦人壽提醒，小額終老險的投保條件原則上免體檢，但民眾千萬別因此存有僥倖心態，投保前仍需要詳細填寫健康告知書並誠實告知，民眾絕不要為了避免麻煩就全部勾選同一答案，未來等到真的事故發生時欲申請理賠時，就有可能會受到影響。小額終老險的商品規則雖然淺顯易懂，但民眾在投保前還是需要完整了解保單內容，唯有兼顧「自身保障需求」和「保險商品內容」，並定期進行保單健檢檢視保單內容，才能讓保險發揮實質作用。