〈保險這樣買〉投資型保單夯 變額年金險、萬能壽險怎麼選？

台灣人愛存錢又愛買保險，不少人都有不只一張儲蓄險，但今 (2020) 年 7 月保險新制後，導致儲蓄險風光不再。為滿足客戶的需求，各家壽險公司紛紛祭出投資型保單強勢回歸，其中以變額年金險、變額萬能壽險堪稱今年下半年的最夯主流，不過兩種保單有何不同、該怎麼選，成了大課題。

宏泰人壽多元行銷處副總陳銘正表示，在宣告利率往下調的情況下，客戶未必會將預算轉向保障型商品，所以，許多客戶就會走回原點，思考透過購買投資型保單達成自己財務規劃的目標。

陳銘正認為，在利變型壽險的熱度稍退後，投資型保單重返市場，是呼應市場需求而出。

說到下半年各家業者強推的變額年金險和變額萬能壽險，陳銘正強調，市面上投資型商品百百種，民眾在選購前一定要先釐清自己的需求。

陳銘正說明，變額年金險就像是一個基金平台的概念，到期時轉換成年金、或是將來其他更吸引客戶的管理平台；變額萬能壽險則是一張兼具投資功能的壽險保單。

陳銘正表示，許多銷售人員會先推廣變額萬能壽險，因為壽險保障的觀念是保險公司業務員在協助客戶做規劃時首重的項目，加上投資市場並非永遠「歌舞昇平」，投資除了有勇氣還要有耐心；但生命未必有耐心。若是在這期間發生立刻需要用錢的狀況，用年金解約換現就可能會不如預期。

陳銘正進一步說明，反之，若買變額年金險投資的成分就比變額萬能壽險高，扣除保險公司的管理費用，幾乎是全部用於投資。所以以這個角度來看，假設購買保單的目的是投資，買變額年金險是正確的選擇，要負擔的風險在於萬一發生了甚麼意外導致失能或身故，市值又下降時，可能無法得到想要的身故保障。

因此釐清自身的需求跟理解保險合約的內容同樣重要，陳銘正再次提醒民眾，要對於自己想要購買的商品有所了解，並且列出自己的需求後再購買投資型保單，切忌在不清楚內容的情況下就先簽署合約。