單身行不行?財務規劃好自然行 單身族如何補強4個理財弱點?

※來源:Money錢

撰文: 李美虹

現代社會的婚姻觀有兩極化現象:不是很年輕就結婚,就是晚婚或不婚!晚婚或單身的人越來越多,雖然是一人飽、全家飽,但如果沒做好財務規劃,人生下半場恐會過得不如意。

不知道你有沒有發現:周遭單身朋友越來越多,40 歲以上仍不婚的人比比皆是。其實,不論男女,單身可以是一種暫時狀態,也可以是一個出於自由意志的選擇。只不過現代女性因為經濟獨立,所以越來越多人選擇單身。但單身與雙薪家庭不同的是,資金來源少了一半,因此,雖然人生計畫表上只需要考慮一個人的需求,看似單純,其實卻更需要規劃,才能走得順遂,享受一個人的自在生活。

不同階段的單身狀態,理財規畫的重點也有些不一樣,不過都有共同的弱點。想要過好一個人的生活,一定要設法對這些弱點「謝絕往來」,以下提供 4 帖理財弱點的補強藥方,單身族一定要服用。

 花錢沒節制

→開始記帳管理收支

沒有家庭負擔的單身族,經常是「一人飽、全家飽」,與朋友高興聚餐、唱 KTV、出國旅遊、新貨上市絕對光顧…… 外在誘惑這麼多,很容易花錢就沒節制,淪為月光族,尤其是年輕單身族,對未來有著不確定感,更是缺乏存錢的毅力。

其實不只年輕人,不少收入頗豐的中年單身族,銀行存款也常常不到 6 位數,證明了「賺得多不一定存得多」,因此,想要無後顧之憂地享受單身生活,第一步就是要能控管支出,而這就得從記帳做起。透過記帳,才能了解錢的流向,堵住不必要的花費。

同時,建議單身族可以把各類支出比重預先分配好,例如把收入分成 4 等份:50% 為基本的生活必須開銷,30% 用於投資,10% 是保費支出,剩下的 10% 彈性運用。當某類支出超過設定的比重時,就要想辦法降低。

此外,有些單身族會想有自己的窩,但購屋貸款占月收入比重應該不超過 30%(屬於必須開銷項目),如果房貸支出過大,其他生活開銷就要想辦法縮減。

 缺乏理財動力

→設定努力的目標

「退休還很遙遠,現在不用想這個!」安於現狀很容易,但是很少有人問自己:「N 年後,我想做什麼?為了達成這個目標,該怎麼做?」分析單身族缺乏理財動力的主要原因之一,就是沒有目標,只過今天、不想明天。

有了理財目標,才有努力的動力,單身族如果能為自己設定明確的目標,就能針對目標擬訂計畫,按部就班達成。

 缺乏風險意識

→記得替自己買平安

單身族自己就是家庭唯一的收入來源,萬一不幸生病、沒有收入,在沒有另一半可以依靠下,就更需要有分擔風險的備案,而保險的功用就是提供保障,當發生「萬一」時,生活費、醫療費等都可由保險理賠金來支應。

不過,繳交的保費太高,會壓縮儲蓄的能力,導致沒有額外的錢用來投資,建議包含意外險、壽險、醫療險等保障性保險,保費最好別超過收入的 10%。

 投資沒有紀律

→堅持就能變有錢

單身族對於「投資」通常處於兩種極端:一是完全不投資,另一種則是跟著市場漲跌而亂投資,只有極少數的單身族是有紀律地長期投資。

當市場好時一窩蜂投入,市場不好時又暫停投資,這是一般人的通病。事實上,市場漲跌在所難免,採用定期定額投資法,就能戰勝人性。定期定額的精神是,趁低檔加碼,攤低平均成本,等行情好轉時,就能大幅提升報酬率,因此行情越差,越不該停止扣款,反而應該高興可以趁機撿便宜。

如果每月拿 9 千元定期定額投資基金,假設年化報酬率 10%,30 年後可以累積到 2 千萬元!對於月薪 3 萬元的單身族來說,9 千元是月薪的 30%,只要做好支出控管,一定拿得出這個金額,困難的是有沒有辦法持續投資 30 年不間斷,這就是「紀律」的重要性。只要能紀律投資,任何理財目標都不難辦到。

全文未完,完整內容請見《Money 錢》2020 年 8 月號第 155 期