新住宅火險真好康 續保別忘提高保額!

※來源:現代保險雜誌

新版住宅火險重置成本提高,「應投保金額」也隨之增加,舊保戶續保時,若實際投保金額未達六成共保要求,恐成不足額保險,理賠金將被打折!

文●楊佳真

除舊布新,迎接新的一年,投保火險的三二○萬戶屋主,別忘了拿出住宅火險保單仔細檢視,因為今(二○二○)年開始,不論保單是否到期,都會自動擴大承保範圍!

新版住宅火險不只提高房屋造價、擴大保障內容,也新增颱風洪水費用補償保障,不過,保險公司不可能做賠錢生意,「加量不加價」背後有什麼應該注意的事?

造價提高 理賠金可能縮水
在了解新版住宅火險之前,先釐清保險金額的意義。房價等於保額,這是住宅火險最常被誤解的迷思。

其實,不論房價或貸款金額,都是以土地+建物計算,而火災會燒毀的只有房屋(建物)本身,所以住宅火險只保地上建物,重置成本也只包含房屋重建的費用。

最理想的「保險金額」應與「重置成本」相當,即「建築物本體造價+裝潢總價」,若保額低於重置成本,就會產生「不足額投保」;高於重置成本則屬「超額投保」,超額部份無效。因此,保額愈貼近重置成本,保障愈足夠。

由於火災導致房子全損機率不高,為鼓勵民眾提高投保金額,住宅火險設有六十%「共保條款」,規定保險金額只要達到重置成本的六十%,可視同「足額投保」,損失金額在保額內(部分損失)採實損實賠;但若損失金額超過保額,保額就是最高理賠上限。

若為「不足額投保」,也就是保額低於重置成本的六十%,發生部份損失時,會被依保額與重置成本的六十%比例計算賠款。因此,若要獲得足額保障,仍須足額投保。

造價與裝潢成本雙漲 重置成本也提高
今年住宅火險全新升級,主因是物價調漲,建築物造價成本也必須跟上市場行情,而造價提高又會使重置成本連帶增加。

重置成本提高,「應投保金額」(至少為重置成本的六十%)也隨之增加,原本已符合共保條款要求的舊保戶,續保時若未同步調高保額,萬一發生事故,可能會因不足額保險,理賠金被按比例打折!

若不想要權益受損,趕快拿出自家火險保單檢視一番,搞清楚房子投保的金額是多少?是依房屋造價表、還是依當初房貸金額算出來的?應投保的金額有沒有因為新制上路而不足?也別忘了計算一下家中裝潢成本,一併添入保額中。

房貸族 賠款先還給銀行
此外,許多屋主都沒留意到,若住宅火險綁著房貸,也就是住宅火險是因房貸需求而被銀行要求投保,保單都另外加了「抵押權附加條款」,而這個條款恐讓屋主的保險金「看得到、拿不到」!

為了確保銀行債權,抵押權附加條款規定,在房貸餘額內,除了臨時住宿費(二十萬元)、颱風洪水災害補償費用(七千~九千元)外,建築物損失的賠款優先受償人是銀行;附加在住宅火險下的「住宅地震基本保險」則有六十%須優先償還給銀行,有多餘的理賠金才會回到貸款人身上。

若以「房貸金額」作為保額投保,除了恐成「不足額保險」,也可能在受償給銀行後,回到自己身上的理賠金是零。真正蒙受損失的屋主,在最需要保險金送暖時,卻眼睜睜看著錢進了銀行口袋。

而且,銀行是為了確保債權而要求屋主投保,大多不會在乎民眾到底應該投保多少保額才恰當,會不會因不足額投保產生理賠糾紛。因此,民眾不妨問問產險業務員或有產險執照的壽險業務員,他們應該會比銀行專員更關心你的權益。


來源:《現代保險雜誌》 373 期
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