自己的退休金自己賺！靠「5%報酬率」 60歲能月領6萬爽退休

撰文 / 今周刊 歐陽善玲

25 歲進入職場，工作 35 年退休，60 歲後月領 6 萬元，這樣的場景並非遙不可及，只要把握人生三階段黃金理財期，加上勞保年金、勞退新制，就能許自己一個舒適的退休生活。

根據 2018 年花旗（台灣）銀行與《今周刊》合作調查，一般民眾認為，理想的退休金約 1635 萬元；而主計總處統計，2016 年國民退休年齡平均為 58.6 歲，平均壽命為 80 歲。以退休後還有 22 年計算，1635 萬元即是未來 22 年生活所需，換算成每個月生活費約 6.2 萬元。這個數字，也可視為所有上班族「存糧」的具體目標。

「退休後每月要創造 6 萬元的被動收入，對一般上班族來說，難度好像很高，但並非遙不可及。」富邦證券理財業務督導資深副總經理郭永宜表示，上班族退休金的基本來源，又可分為勞退新制及勞保年金二部分，這兩筆資金，可當作每月生活基本開銷的「保命錢」，想要過得舒適、為生活再「加值」，就必須透過理財商品來達成。

以 60 歲退休為例

勞退加勞保月領 2.4 萬

先看勞退新制部分，擁有精算師執照的專精企管顧問公司總經理葉崇琦指出，假設初入社會的上班族每月薪資為 3 萬元，預估個人薪資成長率每年 3％，並以退休金投資報酬率預期每年約 3％，60 歲退休後，以平均餘命 24 年計算，上班族每月可領到 7697 元；若有自提 6％，那麼每月可領金額就是 7697 元的兩倍，達 15394 元。這部分，法定請領年齡是年滿 60 歲。

至於勞保年金部分，1962 年以後出生者，法定請領年齡是 65 歲，最多可提前 5 年請領，但每提前一年要減少給付 4％；此外，「由於目前年改方向未明，上班族只能就現行制度，約略概算。」葉崇琦說，以 25 歲入職場，工作 40 年、65 歲退休，投保薪資以目前最高級距 45800 元為例，現行制度每月可領 28396 元，再因應未來勞保年改、退休金暫以概估方式打八折計算，得到每月可領金額 22716 元。

若上班族只想工作到 60 歲就退休，年資達 35 年，那麼考慮現行制度，對於提早請領的減少給付影響，以及未來年改因素、將退休金打八折後計算，每月可領 15902 元。

將勞退新制及勞保年金金額相加，上班族在 60 歲退休後，等於有近 2.4 萬元；而有參與勞退自提 6％的上班族，則能拿到 3.1 萬元，確保日後生存無虞。但對於希望退休生活過得舒適的人，則仍必須透過額外努力，設法讓財富增值。

怎麼做？葉崇琦提出一套「只要專注 5％報酬率」的人生理財方案，由此你會發現，搭配勞保、勞退的貢獻，退休後讓被動收入超過薪水，真的不難。

來源：《今周刊》 1129 期
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