台灣家庭退休指數連2年不及格 退休後平均月收入僅3萬元

中國信託銀行今 (2) 日發表「2017 家庭理財暨樂活享退指數大調查」，結果顯示，台灣家庭樂活享退指數僅獲 52.5 分，連續兩年不及格。中國信託銀行個人金融客群總處處長楊淑惠指出，此次接受調查的受訪者平均 40 歲才開始做退休理財規劃，退休準備時間只有 20.7 年，但國人平均餘命約 80.2 歲，明顯不足。再就「金流力」來看，平均退休後每月的穩定收入只有 3 萬 811 元，主要來源是政府年金、勞退金、私人儲蓄。

針對家庭理財規劃，楊淑惠提出「及早擬定目標」、「資金專款專用」、「理財紀律執行」等三大建議，依據不同的理財目的配置資產，楊淑惠同時提出「退休五力」，包含金流力、替代力、多元力、時間力及提撥力等五大面向，協助民眾檢視退休準備情況。

本次調查顯示，僅 54% 受訪者表示有明確家庭理財目標，43% 受訪者表示「醫療規劃」為家庭理財首要項目，其次依序是「財富累積」（31%）、「退休規劃」（31%）、「子女教育」（29%）。

針對退休財務規劃，僅 36% 受訪者表示對於退休準備沒有任何擔心，相較去年的 48%，顯示民眾對退休後的財務狀況不安全感增加，憂慮事項除了 37% 受訪者表示擔心「醫療費用的負擔」，「準備的退休金額不足」、「通貨膨脹或負利率」亦分別佔了 29%、23%。

這份調查今年新增「退休五力」檢測項目，全面剖析國人退休準備現況，進而協助民眾制訂退休計畫。「金流力」指退休後穩定金流，調查顯示，受訪者預估退休後每月穩定家庭收入平均為 3 萬 811 元。

「替代力」指平均所得替代率，個人所得替代率為退休後穩定金流除以退休前月收入，受訪者平均所得替代率為 48%，根據經濟合作暨發展組織（ OECD）建議退休後所得替代率至少需達 70%，替代力嚴重不足。

「提撥力」指每月為退休生活而提撥的金額，此次受訪者中，有退休準備者的平均每月提撥 3 萬 9,708 元，該金額除以月收入，計算出平均每月提撥比率為 38%，而受訪者平均退休準備的時間為 20.7 年，「提撥力」與「時間力」勉強及格。另外，受訪者的理財工具主要以「定存」與「保險」為主，理財工具的「多元力」明顯不夠。

中信銀行提醒，進行家庭理財與退休規劃時，除了「退休五力」外，更應依據「活、留、存」三大目標進行分配，無論不動產、黃金、定存、有價證券或投資所得等，都應審慎評估，在不影響生活品質的前提下，進行家庭理財規劃，讓理財計劃產出效益，並完善家庭財務規劃。