第三方支付納管 官媒發文強化立場：有監管才有未來

中國人民銀行近日向有關金融機構下發通知，要求非銀支付機構網路支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理，截止期限為 2018 年 6 月 30 日。網聯這一專為協力廠商支付機構服務的支付清算平台的成立，凸顯了監管部門加強對協力廠商支付機構資金流向等監管的決心。

代表中國官方的媒體《人民日報》以「協力廠商支付，有監管才有未來」為題刊文表達立場，文章指出，網聯即非銀行支付機構網路支付清算平台，主要是為線上支付提供統一、公共的支付清算服務。

從監管層面講，傳統支付體系為中國人民銀行主導、商業銀行和使用者參與的三級模式，無論是轉帳還是消費都得經過銀行，中國人民銀行也能掌握所有交易資訊。協力廠商支付出現以後，就出現所謂「直連」模式，主要指協力廠商支付機構在自己體系內為客戶建立虛擬帳戶，同時直接連到多家銀行，並在不同銀行開設帳戶。

假如用戶從銀行 A 向銀行 B 轉帳，而支付機構在這兩家銀行都有帳戶，通過自己就能完成清算。這種模式的問題在於，協力廠商支付自己承擔結算，既繞過銀行，也繞過獨立清算機構，存在洗錢、套現獲利等風險。另外，協力廠商支付機構直連銀行的帳戶有大量客戶備付金，其利息回報往往可觀，同時也存在挪用、佔用風險，對此，中國人民銀行很早就提出了集中存管。

文章說，網聯作為線上支付結算業務的專屬平台，目的就是剝離協力廠商支付機構的清算功能，將線上支付清算拉回監管視野。

至於網聯為什麼不直接併入銀聯？文章指出，這是因為銀聯由各大銀行及傳統金融機構入股成立，協力廠商支付機構多游離在體系外，而新版網聯的股東則將不少協力廠商支付機構納入其中。網聯的成立既是協力廠商支付和傳統支付的結合，也意味著我國的支付清算市場正在走向有序競爭。前不久，銀聯就聯合各大銀行推出二維碼支付等。形成競爭，最終受益的將是廣大消費者。

無論以什麼形式納入監管，以何種方式展開競爭，對於消費者來說，最關心的是支付便利受不受影響。文章強調，網聯除了更安全之外，技術容量更大，其目標容量是每秒處理 12 萬筆、峰值期每秒 18 萬筆，理論上可以安度「雙 11」「春節發紅包」等高峰期。

另外就是收費問題，一些協力廠商支付機構的使用者早已習慣了免費模式。然而，支付平台早期不收取手續費，並不是因為清算環節沒有成本，而是平台墊資吸引用戶，隨著流量趨向穩定，提現環節已經開始收取手續費。目前，網聯還未提及收費問題，但相信在市場化支付機構參與下，用戶體驗會越來越好。

文章最後指出，網聯平台的監管原則必將深遠影響支付行業的格局，但也突顯人民銀行最大程度體現出監管層面對新事物、新業態「包容審慎」的態度。隨著協力廠商支付被納入統一監管，我國支付行業也將迎來新的春天。