百分點聯合中央財經大學推中國首份消費金融口碑指數

12月29日，由百分點集團與中央財經大學共同舉辦的中國消費金融產業研討會暨國內首份「消費金融口碑指數」發布會在北京成功舉行。會上，來自百分點集團、中央財經大學、北京大學的專家分享了關於中國消費金融產業發展與趨勢的主題演講。作為國內首份研究消費金融領域的口碑報告，「消費金融口碑指數」是由百分點集團頂尖數據科學家與中央財經大學商學院頂尖學者聯合編制，全面、科學地評價了中國消費金融品牌的現狀，體現了消費者對現有消費金融品牌的體驗和口碑。百分點集團數據科學總監杜曉夢博士指出「消費金融口碑指數」對消費者、消費金融平台、消費金融產業以及相關政策制定者都具有重要的借鑑及參考意義。

消費金融市場：快速發展與各種亂象並存

對於國民經濟發展而言，「投資」、「出口」、「消費」三駕馬車推動着中國經濟快速發展。而近年來，隨著「投資」、「出口」逐漸走向「飽和」，「消費」推動國家經濟發展所占的比重正在迅速上升。自2007年廣東省試點消費金融以來，消費金融市場在我國取得了長足的發展，在國民消費需求升級、促進消費產品產業發展及創新、服務居民分期消費需求等方面扮演着重要的角色。尤其是在最近幾年國家政策的支持下，消費金融市場呈現出井噴的狀態，傳統銀行、產業系消費金融平台、依託電商平台和P2P平台的互聯網金融平台紛紛入局搶奪消費金融這塊萬億級的市場蛋糕。

百分點集團數據科學總監杜曉夢博士表示：「一方面，從2009年的四個試點城市，到2013年擴至16個城市，再到2015年的全面放開，國家的扶持使得消費金融進入快速發展期，發展消費金融已經成為成為經濟新常態下促進消費、拉動GDP增長的重要手段。另一方面，2015年中國社會消費品零售總額為3萬億元，同比名義增長10.7%（扣除價格因素，實際增長10.6%），我國居民人均可支配收入2015年達到21996元，同比增長7.4%，超過GDP增速，為國內消費金融市場增長提供了事實上的基礎。」

百分點集團數據科學總監杜曉夢博士

中央財經大學商學院副教授李季表示：「消費金融已經成為拉動經濟增長三駕馬車中最重要的環節，2015年我國最終消費對經濟增長的貢獻率達到66.4%，成為經濟增長的第一驅動力，但是與美國等發達國家仍然存在差距。隨著居民消費金融觀念的改變，尤其是消費金融在互聯網帶動下適用人群更加廣泛，適用場景逐漸增加，中國消費金融市場仍然具有巨大潛力。」

中央財經大學商學院副教授李季

在消費金融快速發展的同時，整個行業的市場機制仍然不成熟，法律不夠健全，越來越多企業湧入，市場規模不斷翻倍，消費金融行業也面臨着眾多的挑戰，開始暴露出諸多令人擔憂的問題：近期在校園中爆發的裸貸門、利用各種消費金融平台迅速形成的套現黑色產業鏈、各種逾期催收亂象、以消費金融之名行高利貸之實……種種問題反映出我國消費金融市場環境需要改進和提升的地方很多。

中央財經大學商學院教授李季表示：「當前國內消費者的『提前消費』經驗仍然不足，容易陷入無力償還貸款的困境，這方面在校園中的消費金融尤其明顯；另外一方面，由於相關監管以及法律仍然不健全，無資質經營、非法集資、風控缺失等問題仍然在很多消費金融平台中存在。2015年第三季度，我國消費金融行業資產不良率達到2.85%，雖然低於日本和歐洲，但是仍然值得警惕。」

「當前在消費金融的快速發展期，也是各種亂象與問題高發期，這時候更加需要有價值的洞察來幫助大家看清楚行業的現狀以及存在問題。『消費金融口碑指數』就是希望在這種背景下給消費者、消費金融平台、消費金融行業、政策制定者提供有價值和指導意義的資訊。」百分點集團數據科學總監杜曉夢博士表示。

消費金融口碑指數：360度全方面科學解讀消費金融品牌

「消費金融口碑指數」是百分點集團數據科學團隊與中央財經大學頂尖學者基於消費者視角，綜合消費金融產品形態，結合大小數據的可得性和可靠性，從品牌認知、品牌體驗、品牌忠誠三個維度來構建成四層指標體系，共47個指標，全面、客觀反映出消費金融的發展狀況和各個消費金融品牌的具體情況。

百分點聯合中央財經大學發布中國首份消費金融口碑指數

百分點集團數據科學總監杜曉夢博士表示：「相比市場市佔率等會因促銷等手段扭曲客觀指標，本指數從消費者視角出發，更加關注消費者對消費金融品牌的口碑，更加真實與穩定。消費者對品牌的主觀感知對其消費選擇和消費行為有着重要影響，消費者的主觀態度更能夠體現品牌在消費者群里的地位和口碑。」

據悉，「消費金融口碑指數」將消費金融品牌劃分為銀行系、產業系、電商系以及P2P系，然後根據大量可查閱資料、行業研究報告，將目前可知的消費金融品牌製成品牌特選列表，然後邀請眾多行業專家與學者進行訪談和綜合打分，包括知名度、資產情況、融資情況、樣本可得性等客觀指標，選取65家品牌，並以這65家品牌為基礎，進行消費者調研，篩選出2016年消費者使用人數排名前30位的品牌。此外，本指數的數據來源包括針對消費金融產品使用者的問卷調研數據，也包括通過大數據技術獲取的消費者畫像以及網絡輿情數據以及網站瀏覽數據，採用大小數據相融合的方法將消費者的主觀評價和相對宏觀的網絡輿情、瀏覽數據相結合，全面、準確反映各消費金融品牌的口碑情況。

「在在線調研小數據方面，通過百分點的合作夥伴Viewstap對2016年使用過消費金融產品或服務的3548個樣本進行了深度調研；同時，百分點將這部分小數據與百分點媒體用戶數據進行大小數據打通融合，全面了解消費者對於消費金融品牌的使用情況。此外，百分點還通過深度學習將全網輿情、口碑數據進行情感分析，得出消費者對各品牌的正負情感分值。之後，利用客觀權重法進行對比、驗證，並最終使用AHP層次分析法確定各個指標的權重。」杜曉夢博士表示。

圖一：中國消費金融品牌口碑綜合指數得分

「消費金融口碑指數」也指出當前消費金融存在着急需改進的問題：

一、資訊安全問題值得重點關注。超過兩成消費者在使用過程中資訊曾被泄露，同時也有近兩成消費者遭遇賬號被盜、密碼篡改、資訊被修改等平台安全性問題。消費者對P2P系消費金融品牌的安全性指標滿意度相對較低。

二、服務質量參差不齊。消費者對銀行系消費金融平台審批速度、授信比例、平台註冊便捷性等滿意度較低，不過對其投訴處理則相對滿意；而消費者對P2P系消費金融平台的投訴處理評分較低，其服務質量有待提升。

三、催收方式成為焦點。各消費金融平台最常見的催收手段為電話催收，其次是發律師函或實地催收，消費者對P2P系消費金融平台的催收手段滿意度低，尤其是在專注大學生消費貸款的消費金融品牌方面體現最為明顯。

四、品牌忠誠度關鍵看系統安全和授信比例。系統安全、授信比例與品牌忠誠度關係較為緊密，電商系消費金融品牌在滿意度和重複使用表現最好，品牌和忠誠度互相促進。

五、持牌正規軍表現有待改進。20家具有持消費金融牌照的正規軍本次只有8家進入本次排名前30位，相反一些未持牌的消費金融品牌則憑藉良好表現名列前茅，正規軍們的表現急需改進，否則很快會被市場所淘汰。

百分點集團數據科學總監杜曉夢博士表示：「通過指數分析可以看出即使是同樣持有牌照的同系品牌口碑分化也會比較大。一些持牌正規軍的優勢並不足，而P2P系消費金融品牌的服務質量仍然需要改善。我們也發現一些品牌能夠憑藉優秀的體驗和忠誠度殺出重圍。」

「消費金融口碑指數」針對不同類型的消費金融品牌提出了建議：針對銀行系消費金融品牌，相對低效的貸款流程不利於其口碑品牌的積累，應更注重消費金融「以消費者為核心」的本質；產業系消費金融品牌可以將金融業務帶動主營業務的品牌模式向電商靠攏，以進一步提升品牌口碑；P2P系消費金融品牌需要改變消費場景單一的情況，並且提升服務質量，以提升其大眾認知和消費者使用粘性。

「『消費金融口碑指數』的推出彌補了國內對消費金融口碑研究的空白，百分點希望通過對消費金融口碑的洞察與分析，能夠為消費者、消費金融平台、消費金融行業以及政策監管者提供有價值的資訊，從而更好地幫助消費金融產業發展。」百分點集團數據科學總監杜曉夢博士表示。