王和：保險業要因應「網約車」新規挑戰

中國人民財產保險股份有限公司執行董事、副總裁王和

日前，「北上廣深」四地分別出台了「網約車」管理辦法征求意見稿。新規的出台，一方面讓爭議不斷的「網約車」問題終於「塵埃落地」，另一方面為進一步規范「網約車」管理提供了依據。與此同時，也使「網約車」的保險問題提上了議事日程。

首先，從各地的情況看，保險均被納入新規。近年來，保險行業，尤其是中國保監會不斷強化保險意識普及，推動保險參與社會風險管理，得到了各級政府的廣泛認同和積極響應，取得了較好的效果。但從認識程度上看，各地仍存在明顯差距，如上海新規中就明確將保險監管部門列為「管理部門」，深圳新規將「運營車輛未按照規定購買交強險、第三者責任險、乘客意外傷害險、承運人責任險等相關保險」納入法律責任，廣州新規在報備資料中要求提供「車輛保險購買情況」。

其次，在運用保險手段進行「網約車」管理方面，各地的專業化程度也存在較大不同。如北京新規將「網約車」界定為「營運客車類」，並要求按照這一風險類別進行管理；上海新規也要求按照「營業性」投保相關保險。再如北京新規不僅要求辦理相關保險，還提出了「賠付額度不低於100萬元」的具體要求，確保了制度的專業性與可操作性；上海新規要求從事「網約車」平台業務的企業應「投保承運人責任險」。

第三，從風險管理的角度看，各地新規也體現出不同的管理水平。北京新規明確將管理對象分為平台、駕駛員和車3個維度，並根據不同主體的性質，確定了相應的風險管理規定。如明確「網約車平台公司應當承擔下列承運人和經營者責任」。同時，對旅客的人身傷亡和財產損失采用了差異化的歸責原則。上海新規明確要求「網約車運營服務中發生安全事故，網約車平台公司應當對乘客的損失承擔先行賠付責任」，強化了消費者利益保護。同時，上海新規還要求，「網約車」平台公司與駕駛員簽訂的勞動合同應包含「營運期間駕駛員的意外傷害保障條款」。

「網約車」作為一種全新的業態，勢必給行政管理和保險經營帶來新挑戰，同時，也帶來了新需求。保險業不僅需要從自身經營和發展的角度看問題，更需要本着「跳出保險看保險」的立場，思考並提出解決方案，使保險更好地成為政府、企業、居民風險管理的基本手段，成為政府改進公共服務和加強社會治理的有效工具。

一是要認識「網約車」新業態可能帶來的新風險以及行政管理的新要求。作為一種新業態，新規已明確了「網約車」的合法地位，因此，保險業需要順應和適應這一現狀，將其納入經營范圍。同時，「網約車」作為一種新業態，面臨着新風險，尤其是私家車掛靠的情況，它既有別於家庭自用車，也不同於傳統出租車，是一種新的風險類別，需要相應的經營管理。此外，平台公司是「網約車」管理的關鍵，保險行業要通過保險產品設計，更好發揮社會風險管理的「正外部性」作用，一方面協助政府部門和社會強化對平台公司的監督和約束，另一方面為平台公司提供增信和風險管理服務。

二是從各地出台的新規看，有關部門對「網約車」業態的風險認識存在差異，風險管理的水平也不同。同時，對利用保險開展風險管理的意識仍顯不足。因此，保險行業要從強化社會風險管理的視角，充分發揮自身專業化風險管理的技術、資源和能力，協助相關部門更好地完善管理制度，特別是利用保險承接「網約車」行業的風險職能。各地保險業要主動與相關部門聯系，提供「網約車」行業風險管理和保險建議書，為制度建設出謀獻策，確保頂層設計更加科學和先進。

三是保險行業要適應「網約車」行業風險管理的新形勢和新要求，強化自身社會風險管理的能力，更好地發揮政府社會治理的助手作用。要盡快開發專門的保險產品，將新規的相關規定納入條款，以配合和強化相關管理制度落地。在「網約車」業態中，平台公司無疑是重要環節和主要矛盾，在強化「先行賠付」和「無過錯責任」的基礎上，要通過承運人責任保險和雇主責任保險，確保風險分散和責任落實。同時，從事「網約」業務的車輛，面臨使用性質變化問題，其車損險和商業三者險也需要做相應調整。再者，從事「網約車」的個人面臨一定的職業風險，可以通過專門的職業責任保險進行分散。

四是「網約車」新規全面規范和強化了管理，為保險創新和發展提供了新可能。如各地新規均將安裝「具有行駛記錄功能的車輛衛星定位裝置」作為剛性要求，這無疑為車聯網保險（UBI）業務提供了重要基礎。同時，建立駕駛員的信用管理體系也均被納入新規，為豐富定價「從人因素」提供了可能，也為控制風險創造了條件。此外，新規明確要求專人駕駛，使得「指定駕駛員」模式有了基本保障。再者，新規明確了「合乘」除外的原則，為「合乘」保險產品的開發營造了外部環境。

作者簡介：王和，中國人民財產保險股份有限公司執行董事、副總裁。