應對家庭各類風險,適合中產家庭投保的保險產品

案例：王女士33歲，職業采購，年薪10萬；先生36歲，IT工程師，年薪30萬+。夫妻倆去年剛剛添丁——兒子現在還不到1歲。

夫妻均有社保,無單位團體保險，也未曾購買商業保險，有房有車無負債。兩人工作一直很忙,隨著孩子的誕生,二人均覺得應該好好規劃一下這個家庭的未來,希望做一個較全面的家庭保險規劃。

需求：現在家庭收入中等偏上，希望這種生活持續下去。保證大人的健康工作最重要。目前確定要大額消費性保障性產品，在保障全面之后一兩年才會再考慮養老，教育的事情。

請做計劃時先確定消費性保障產品的選擇公司，產品以及構成；之后再考慮計劃養老和教育。

王女士夫婦代表了剛剛步入三口之家的中產家庭的普遍狀況，此前沒有購買過商業保險，確實應該及時考慮家庭的保險計劃了：一是家庭有新的成員誕生，王女士夫婦肩負的家庭責任更重；二是王女士夫婦這個年齡段此時再不投保的話，將會錯過最佳的投保時機；三是中產家庭及時規劃未來顯得尤為重要。

財務分析：五大風險影響家庭未來

根據王女士家庭財務狀況，欠缺合理的保險體系，家庭成員得不到任何的風險保障。從現階段來看，未來家庭所面臨的主要風險大致有以下五個方面：

1、收入中斷造成的家庭生活危機；2、家人的健康醫療費用準備不充分；3、未來養老資金未曾考慮，4、子女的教育基金沒有妥善安排和儲備；5、家庭資產缺少保值增值計劃。

第一、二項的解決方案，唯有保險這一有效理財工具才能實現，顯得迫在眉睫；而第三至五項既可用投保方式、也可用其他理財工具來實現，每年節余的20萬左右的資金可早做養老金和教育金的安排。

保險建議：解決“不可預知”和“不可控制”的風險

人生三大風險：意外、疾病和養老，最難預知和控制的就是意外和疾病，而保險的保障意義，在很大程度上就體現在這兩類保險上。

王女士夫婦要保持現有的生活品質，應對當下和未來的種種風險，完備的保障體系不能或缺，建議同步做實兩大家庭“保障賬戶”，解決“不可預知”和“不可控制”的風險。

1、家庭收入保障賬戶：保障家庭經濟支柱遭遇人生不測時，家庭財務仍然安全。王女士夫婦年齡都已超過30歲，兒子也未滿1周歲，至少需要20年相當于年收入5倍的保額，以維持家庭財務平衡，保障孩子的順利成長。

建議投保以生命為標的的意外險和壽險，并按各自收入在家庭總收入的占比確定保額：

王女士：意外險（含意外傷殘）保額50萬（公共交通意外100萬），壽險保額50萬；

先生：意外險（含意外傷殘）保額100萬（公共交通意外200萬），壽險保額100萬。

2、健康保障賬戶：保障遭遇健康危機時，有足夠的應對資金，以減輕家庭負擔，確保生活品質的維持。王女士夫婦目前僅有基本的社會醫療保險，應對重疾風險顯得單薄與不足，建議從以下三方面構筑“健康防火墻”：

1）重疾保障。男女主人分別投保50萬和25萬保額的重大疾病保險。

保險責任有：重疾保障、失能保障。不幸罹患重疾，可一次性領取理賠金；因意外或者疾病引起的失能，每月可領取保額的2%作為生活補貼，累計領取50個月。

孩子除了參加當地少兒醫療保險外，投保5萬保額的少兒重大疾病保險（被保險人三保障：身故、重疾、滿期金；投保人三豁免：身故、全殘、重大疾病；保額買一賠二），25歲時一次性領取5萬+分紅的滿期金。年繳保費2610元，繳費期18年，保障至25周歲。

2）醫療保障。目前國情決定我們的社會醫療保障只能是“低水平、廣覆蓋”。這就意味著我們享有的醫療保險面臨不少的限制。

首先是社保醫療報銷數額上的限制，簡單講就是“下有門檻費，上有封頂線”。

其次是報銷范圍的限制。某些藥品(新藥、進口藥、貴藥等)以及一些診療項目、醫療服務設施都不在社保醫保報銷范圍之內。對于交通事故所造成的醫療費用，社保醫保一般也是不報銷的。除此之外，在疾病期間經常發生的費用，比如營養費、護工費、收入損失等更不在報銷范圍之內。

為男女主人推薦的“卓越醫療保險”完全突破社會醫療保險限制，保額高達50萬/年，并有800元/天的住院津貼，且住院前后各7天的門急診費用也在報銷范圍之內。

3）老年醫療補助。男女主人年滿65周歲，分別獲得15萬的老年醫療補助金，給予充分的人文關懷。

王女士一家三口的保費支出41114元/年，占家庭年收入的10.28%，控制在合理的保費支出范圍內；累計最高保額達660萬，滿足了全家目前及未來的保障需求。