房貸再收緊 銀行尋覓新"戰場"

銀行已經將更多目光轉向個人消費貸款、個人經營性貸款、中小企業等領域。

新“國八條”重拳出臺。此第三輪樓市調控對商業銀行業務影響幾何？

《第一財經日報》記者昨天從多家銀行了解到，今年整體偏緊的信貸環境，加上房地產市場的調控進一步“加碼”，銀行在個人購房貸款領域將繼續受到影響，但銀行已經將更多目光轉向個人消費貸款、個人經營性貸款、中小企業等領域。

首付再提：銀行影響有限？

僅隔三個多月，二套房首付比例在高位上又增一成。根據最新出臺的房地產調控政策，強化差別化住房信貸政策，明確規定“對貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，貸款利率不低于基準利率的1.1倍”。

而去年9月底的“國五條”曾強調，“對貸款購買第二套住房的家庭，嚴格執行首付比例不低于50%、貸款利率不低于基準利率1.1倍。”

“房地產調控新政策對銀行按揭貸款業務肯定會產生影響，但今年各家銀行在個貸業務中最關注的已經不一定是房貸。”一家股份制銀行零售信貸部相關負責人對本報記者坦言。

事實上，收緊的不只是二套房貸。記者此前就了解到，伴隨今年以來較為緊張的信貸額度限制，銀行在房貸方面的議價能力已經體現，目前許多銀行均已取消首套房貸款八五折利率優惠政策，而是以基準利率放貸。

“信貸規模吃緊，一些銀行已經取消首套房貸優惠利率，而那些仍可提供下浮利率的銀行，大多也是從綜合收益率的角度考慮，比如掛鉤理財產品等。”交行金融研究中心金融行業研究員許文兵昨天對記者說。

許文兵還表示：“從一些銀行的情況看，按揭業務中仍以首套房貸居多，也就是剛性需求為主；相比而言，二套房貸的客戶資金狀況較好，因此提高一成首付比例對這部分客戶的整體影響不會太大。”在他看來，受此次“國八條”影響更大的是房地產需求，而非房地產貸款。

一家大型國有銀行人士昨天也對記者說：“從業務狀況看，個人按揭貸款雖然與房地產市場運行趨勢有一致性，但在變動幅度上不及房地產價格和交易量等。目前個貸仍以剛性需求為主。”

“當然，此次新政策中還涉及擴大限購令等更為嚴格的調控，在今年信貸供給較嚴、信貸需求仍有一定強度的情況下，預計銀行會對按揭貸款利率進行上浮。”上述國有銀行人士繼續說道。

信貸投放新趨勢

受訪的許多銀行業人士均表示，今年信貸投放將更多關注個人消費貸款、個人經營性貸款、中小企業業務等。

銀行在這些業務領域的議價能力已經在提高。據本報記者此前了解，今年以來，房貸、個人經營性貸款、中小企業貸款和公司貸款幾乎全線“漲價”，利率水平大約在基準利率上分別上浮10%、30%、30%和20%不等。

“從去年開始，房貸就不是主攻方向，今年重點主推個人經營性貸款、個人消費類貸款，尤其汽車貸款等。”一位國有大行人士對記者坦言。

另一家國有大行上海分行風險總監也對記者表示，“聰明”的銀行都會在今年逐步轉向中小型貸款，比如中小企業業務，這部分業務的利率水平更高，當然由此產生的風險控制問題也會是銀行今年需要注意的。

而事實上，銀行在信貸投放上的不同青睞在2010年已初露端倪。央行最新發布的《2010年金融機構貸款投向統計報告》就顯示，去年房地產貸款增速回落，房地產人民幣貸款新增2.02萬億，年末余額同比增長27.5%，比上年末降低10.6個百分點；其中個人購房貸款新增1.40萬億元，年末余額同比增長29.4%，比上年末降低13.7個百分點。

同時，央行報告還顯示，去年金融機構加大對消費領域的支持力度，中小企業貸款增速則高于大型企業貸款。

上述股份制銀行零售信貸部負責人則對記者表示，在信貸資源有限的情況下，未來各家銀行將考慮對整體效益拉動作用最大的業務種類，銀行之間可能繼續出現分化，擅長小企業客戶細分和議價的銀行會逐步收縮按揭市場，轉向中小企業業務。

“但值得注意的是，今年銀行對放貸的關注度可能會有所下降，因為銀行間市場利率不斷攀高，存款準備金率持續上調，放貸帶來的收益已經在收窄，”他如是說道，“今年銀行將更注重做好資金業務。”

據了解，今年以來利率水平在明顯上升，票據貼現利率從1月中旬以來快速上升，一些銀行在中長期貸款市場上拍賣信貸額度，貸款發放的利率往往較基準利率上浮20%左右；房貸優惠也在普遍收緊。