銀行業早窺見房貸授信風險 設下重重防線「防呆」！

北部房價飆翻天，為抑制房價，行政院院長吳敦義今 (2)日下令要求國產局停止標售北市菁華土地，各大行庫主管表示，由於房價過高，銀行深怕高額房貸或土地融資最後變「呆帳」，早已從貸放成數、總量管制、停止「只繳本金不繳利息」的寬限期優惠等措施，紛紛緊縮房貸，以嚴控授信風險。

今年可能升息 嚴控授信風險  

大型行庫高層主管表示，儘管據統計，去(2009)年銀行房貸新增的問題授信占平均房貸的0.2%至0.3%，銀行房貸資產品質仍然健康，不過，台灣房價快速上升，市場面臨房價迅速修正的風險，加上今年可能升息，可能造成房價下跌，為了嚴控授信風險，因此多數銀行都以對房貸加以設限。

銀行主管指出，雖然現在仍無房市泡沫化的疑慮，但因房價過高，業界擔心房地產市場反轉，不少大型行庫自去年下半年開始，早就開始針對自住、非自住的客戶，全面緊縮房貸放款條件。

非自住房貸成數僅剩6成

其中，非自住的投資型客戶，房貸成數僅剩6成；至於自住型的客戶，如果整體負債金額較大，銀行即使願意核貸，成數也降至7成。

對投資客放款利率加碼0.25-3個百分點

銀行主管透露，北部地區房價一路飆漲，房市交易中有50%至60%是著眼投資，因此不少銀行已對購置第2、3棟的「投資客」，謹慎放款成數，最高不超過65至7成、利率加碼0.25至0.3個百分點，以降低授信風險。

貸放國有地得標成數降至5-6成  

國有地標售價格更是貴得離譜，大型行庫普遍設定承作得標者的土地和建築融資時，貸放成數將降到5-6成，遠比過去一般國有地標售的貸放成數8成低得多。

大型行庫先行祭出總量管制  

此外，為降低房貸授信風險，據了解，包括：土銀、合庫、兆豐銀及三商銀等大型銀行，均已採「總量管制」措施。

所謂「總量管制」，銀行除對單一建商授信設限外，對某些區域的建案授信也會設限，避免放款過度集中某一建商、某一區域，以防杜房價炒作，而房價偏高的台北信義區、台中七期等區域，都是銀行最愛設限的區域。

許多銀行不再提供寬限期優惠 

銀行業者再指出，「只繳利息不繳本金」的寬限期優惠，原本為3-5年內寬限期，若是被評估為投資客，寬限期優惠可能馬上降為1年，甚至現在有許多銀行已不提供寬限期優惠。

面對居高不下的房價，銀行業者已窺見市場反轉隱憂，因此建議，除了政府下令國產局不要再標售國有地、精華地外，財政部也可以研擬開徵空屋稅，從對抗投資客下手。