【賴雅淳專欄】保單貨比三家——醫療全險這樣買，保費從6萬降到1萬！

保險業務員為了取得客戶的信任，自創了「醫療全險」這個名詞，但其實，有些業務員幫保戶規劃的醫療全險，保費貴得離譜，保障卻仍不足！

以一名業務員幫 30 歲男性規劃的「醫療全險」為例，包括終身住院醫療險日額 3 千元、終身手術險保額 2 千元、分項給付型終身癌症險 2 單位（初次罹患癌症理賠金 20 萬元）、終身特定傷病險保額 20 萬元、終身重大疾病險保額 20 萬元，年繳保費至少要 6 萬元。

這份醫療全險雖然可以讓保戶擁有「終身」保障，且保障項目看起來相當多元，但，這份醫療全險最大的問題在於，萬一保戶罹患國人的頭號殺手—癌症，這份醫療全險「一次給付保險金」偏低，只有 60 萬元，保戶可能必須自掏腰包貼補高額醫療費。另外，這份醫療全險還缺少了最重要的實支實付住院醫療險。

因此，想要購買「醫療全險」的民眾，在拿到業務員提供的保單建議書時，一定要特別比較以下兩點：

比較項目 1：一次性罹癌理賠金，是否達 100-200 萬？

以目前國人頭號殺手癌症為例，在積極治療期間，若採用標靶藥物，光醫藥費就超過百萬元，因此，要預防萬一罹癌產生龐大醫療費用，就要購買「一次給付型」醫療險，包括一次給付型癌症險，以及一次給付型重大傷病險 (癌症也會理賠)，而且一次理賠金最好高達 100～200 萬元。

但是，有些保險公司並沒有同時銷售一次性給付癌症險一年期附約，以及重大傷病險一年期附約，就算有販售，卻規定必須搭配投資型保單，或是同保額的終身壽險，如此一來就會大幅拉高保費，因此建議，不妨退而求其次，改用「高單位」一年期「分項給付型」住院癌症險附約，搭配一年期重大傷病險附約。

因為一年期「分項給付型」住院癌症險附約有提供「初次罹患癌症保險金」，例如投保 6 單位，萬一罹患癌症，就能獲得 60 萬元癌症保險金，再搭配保額 100 萬元的重大疾病險一年期附約，那麼罹患癌症就能一次獲得 160 萬元理賠金，用來支付高額的標靶藥物費用，或當作積極治療期間無法工作的生活費。

比較項目 2：實支實付住院醫療險，雜費額度是否達 30 萬？

規劃醫療全險時，一定要有實支實付住院醫療險，因為實支實付住院醫療險除了會理賠每日病房費用保險金、手術費用保險金，還有最重要的「住院醫療費用保險金」，也就是俗稱的雜費，包括醫師指定用藥、靜脈注射費、放射性治療等超過健保給付的住院醫療費用。

有些癌症患者在化療期間，每次會住院 2～3 天，住院期間會使用標靶藥物，這時就可以透過實支實付醫療險中的「雜費」理賠，所以實支實付住院醫療險中的每次住院雜費最高額度最好要 20～30 萬元。

除了癌症，若罹患其他重大疾病，住院期間裝設心臟支架、置換人工水晶體等醫療器材，都可以透過「住院雜費」彌補醫療費用損失。

根據以上兩大比較項目，再加上「高保障低保費」的基本要求，30 歲男性的醫療全險，只要將「終身」全部改成「一年期附約」，例如用終身壽險保額 10 萬元當主約，搭配一年期分項給付型住院癌症險附約 6 單位，一年期重大傷病險附約保額 100 萬元，雜費 30 萬元的一年期實支實付住院醫療險附約，這樣一年的保費就可以從原先的 6 萬，降到 1 萬 1289 元，不只可節省近 5 萬元保費，又能拉高罹患重病的醫療保障，可說一舉兩得！

1 萬元買到高保障醫療全險！

註明：一年期附約保費會隨年齡逐步調高。