【賴雅淳專欄】保單貨比三家專欄系列──重大傷病醫療險篇

買東西，我都習慣貨比三家，就連幫小孩買個文具也是，因為一模一樣的沙畫，A 書局賣 20 元，隔壁的 B 書局只賣 16 元，一樣的沙畫，居然就有 2 成的價差！

日常用品可以透過貨比三家幫自己省荷包，那買保險呢？也可以貨比三家嗎？答案是：可以的！雖然每家保險公司推出的保單不會長得一模一樣，但還是可以透過一些條件設定，比較出適合自己而且保費又相對便宜的保單。

但保單該如何貨比三家呢？這是很多人的疑問。因此，從這期專欄開始，我將推出《保單貨比三家專題》，針對不同類型的保單，提供貨比三家比較法，讓網友可以依照自己的喜好，找到保障高，保費低，CP 值高的好保單。

第一篇想要教大家貨比三家的保單，是一般人較不認識的重大傷病險。簡單來說，重大傷病險，就是被保險人只要拿到健保署核發的重大傷病卡，就可以向保險公司申請理賠金，例如最常見的疾病包括癌症、中風、洗腎、精神病症的失智症等都在重大傷病範圍，保障範圍相當廣，而且理賠認定相當清楚，較不易引起理賠糾紛。

目前市面上銷售名為《重大傷病險》保單多達數十張，如果你也想幫自己或家人投保這樣的險種，你可以根據以下條件貨比三家，找出符合預算與保障需求的保單。

比較項目一：先看是主約還是附約，同樣保額保費差 2 倍

主約與附約保費差很大，因此要拿同樣的保單比，也就是主約跟主約比，附約跟附約比，才能在同樣的比較基礎下，找出差異。通常附約保費比主約便宜，所以較建議買附約，而附約當中又以年期最短的保費最便宜，例如 1 年期附約保費比 6 年期附約便宜、6 年期附約比 30 年期附約便宜、30 年期又比終身便宜。

但要留意的是，附約不能單獨投保，必須加買一個最低保額主約才能投保，因此如果是買附約，還必須把附約保費與主約保費加起來一起做比較。而且保費計算基礎條件也必須相同，包括同年齡、同性別、同保額、同繳費年期，才能分出保費高低。

比較項目二：保單條款比較

保險就是一份契約，白紙黑字寫的最清楚，而不要只是聽業務員「說」，各家保險公司都有提供保單條款內容，買之前可以先比較條款。而重大傷病保單條款比較的項目包括：

(1) 名詞定義：也就是哪些重大傷病會賠，哪些重大傷病不會賠。

(2) 重大傷病保險金給付：有的保險公司固定給付 1 倍保額，給付後契約終止，但有些保險公司會額外提供「特定重大傷病」保險金，除了 1 倍保額，還會額外給付 50% 保額，給付後契約終止。

(3) 有無等待期：有的重大傷病險有 30 天等待期，也就是保單生效後的第 31 天起罹患重大傷病才會理賠，但有的重大傷病險沒有等待期。

(4) 不保事項：通常在投保前，曾取得或正在申請重大傷病卡的被保險人就無法投保。

(5) 附約有效期間：有的重大傷病險附約可保證續保到 80 歲，有的只能最長保障 30 年期，保險期間屆滿，契約終止。

此外，有的重大傷病險的保障項目除了重大傷病，還多了住院日額給付、搭乘大眾運輸意外身故給付等，雖然看起來保障項目多，但這些都不是購買重大傷病險的給付重點，而且這些多出來的保障項目，保費也會增加。因此，還是要聚焦比較最重要的給付項目，這樣才能真正比到重點，找到符合自己需求的重大傷病險。