王巖岫：互聯網金融須恪守金融風險底線原則

金融界網站訊 2013年12月12日，由中國金融認證中心舉辦的“第九屆中國電子銀行年會暨2013中國電子銀行年度金榜獎頒獎盛典”在北京舉行。本次活動發布了《2013中國電子銀行調查報告》，並頒發中國電子銀行金榜獎。銀監會創新監管部主任王岩岫出席並發言，他指出資訊化金融服務是實體經濟發展要求，是電子商務基礎積累以及企業專業服務能力強化共同作用下的一個重要現象，它體現了經濟發展的重要導向，是未來客戶的重要需求，需要主動適應，加強研究，順勢而為。

王岩岫表示，同傳統金融服務相比，互聯網金融服務的對象、工具、法律關係沒有根本性的變化。圍繞互聯網的金融創新也必須遵循金融的客觀規律。重點應遵循以下導向性原則：一是金融消費者的權益保護和業務安全性應處於核心位置；二是堅持恪守金融風險的底線原則；三是鼓勵適應互聯網特點金融服務創新。

以下為發言實錄：

大家上午好！

很高興參加 “第九屆中國電子銀行年會”，伴隨著電子銀行業務的快速發展和踴躍創新，年會已經持續九年，成為大家交流經驗、分析市場、展望趨勢的良好平臺。在這里，首先祝賀本次電子銀行年會成功召開。

隨著互聯網技術和電子商務的普及，商業銀行服務網絡化、電子化程度也不斷提高，創新活躍程度也持續提升。

從外部環境看，一是電子商務的高速發展對互聯網渠道的金融服務提出剛性需求。實體經濟的貿易交易和商品零售快速從線下場所向網上轉移，傳統的金融服務手段不能滿足網上遠程虛擬資金交易的需求。二是互聯網人口的快速增加深刻轉變了客戶使用金融服務的習慣和方式，金融機構和金融服務必須適應客戶高度依賴互聯網的行為變革。三是無論是金融企業還是非金融企業都到了發展創新的重要戰略期，一方面是金融企業IT化、互聯網化的業務基礎建設持續深化，逐漸具備了通過互聯網提供金融服務的能力和動力；另一方面是互聯網企業通過電子商務積累的客戶基礎為金融服務提供了需求空間，。

從以上背景不難看出，資訊化金融服務是實體經濟發展要求、電子商務基礎積累以及企業專業服務能力強化共同作用下的一個重要現象，它體現了經濟發展的重要導向，是未來客戶的重要需求，需要主動適應，加強研究，順勢而為。

但同時，從金融與經濟的關係角度來看，互聯網環境中的金融本質是針對以電子商務為代表的網絡化、資訊化經濟活動，提供的融資、資金匯劃、擔保和信用評級等服務。同傳統金融服務相比，互聯網沒有創造新的金融模式，金融服務的對象、工具、法律關係沒有根本性的變化。圍繞互聯網的金融創新也必須遵循金融的客觀規律。重點應遵循以下導向性原則：

一是金融消費者的權益保護和業務安全性應處於核心位置。互聯網交易的“非面對面”特性，使得業務處理機制呈現“后臺化”、“隱性化”的特征，由於專業金融機構及互聯網企業在業務和技術對普通客戶具有充分的不對等優勢，一般消費者不易充分了解金融業務風險。為了整個行業的健康發展，以及充分保護金融消費者的各項權益，從事金融服務的金融機構或互聯網企業，不能利用自身的業務優勢和技術優勢侵害消費者的合法權益，任何機構不得利用自身優勢地位擅自動用客戶資產或泄露客戶資訊。

二是堅持恪守金融風險的底線原則。銀行應始終關注金融業務過程中的風險管理。在當前的發展背景下，重點應堅持“了解你的客戶”原則，“了解客戶”是銀行風險管理的基本前提。互聯網環境下后續金融服務的“非面對面”特點更凸顯了強化銀行開戶管理、實名制審核、客戶風險評估的重要性。物理環境下的金融風險監管規則同樣適用於互聯網環境。互聯網改變了金融服務的供給方式，但沒有消除金融固有存在的風險。我們仍然需要遵循線上與線下統一的監管標準，網上金融業務不具有風險上的特殊監管待遇。

三是鼓勵適應互聯網特點金融服務創新。隨著互聯網人口的快速增加，經濟主體的行為習慣的互聯網化程度也必然不斷加深，金融服務應當在合規、風險可控和公平競爭的前提下，圍繞客戶的需求提供便捷、安全、有價值的服務產品。