年末銀行掀攬儲大戰 存款返現挑戰監管紅線

新華社記者鄧中豪、徐岳

天津(CNFIN.COM/XINHUA08.COM)--記者在天津采訪發現，臨近年末，各銀行攬儲力度明顯加大。除存款利率上浮到頂外，許多銀行還以“存款返現金”“存款贈禮物”等違規方式吸收存款。專家指出，高息攬儲屢禁不止，造成惡性競爭加劇，擾亂了正常的金融秩序。對待高息攬儲問題，在加大打擊力度的同時，還需找到問題症結，才能做到標本兼治。

部分銀行觸碰監管紅線

臨近歲末，沖擊年末時點的攬儲大戰也在銀行間廣泛展開。

記者調查發現，目前除四大行外，多數商業銀行已經將全部或部分期限的存款利率上浮到頂。如招商銀行一年定期存款利率較基準利率上浮10%，達到3.3%，其他期限保持基準利率，而哈爾濱銀行等城商行則普遍將全部期限的定期存款利率上浮到頂。

值得注意的是，在此輪攬儲大戰中，一些中小銀行為爭奪存款，以“存款返現金”“存款贈禮物”等方式高息攬儲，已明顯觸碰監管紅線。

在平安銀行天津中環支行，工作人員告訴記者，該行一年期定期存款利率上浮到頂，一次存10萬元以上，每多1萬元可送一張50元的超市購物卡。在一街之隔的大連銀行天津分行，工作人員告訴記者，一年期定期存款不僅利率上浮到頂，每存1萬元還可獲得40元的現金返還，相當於年利率由3.3%上升到了3.7%。

在廊坊銀行天津分行，工作人員表示，所有期限存款利率一律上浮到頂，存一年期和兩年期的定期存款，每1萬元當場返還現金100元，1萬元起存。該工作人員說，“一年期存款利率是3.3%，返完100元后，相當於利息到了4.3%；兩年期定存利率是4.125%，返完100元后，相當於每年年利率變成了4.625%。這樣比買銀行理財產品還合適。”

在郵儲銀行天津廣東路支行，存款贈禮物還以積分的方式量化:每1萬元一年期定期存款可換10個“積分”，從5分到240分，均可對應不同的禮品。如10分可換一個水杯，150分可以換一臺洗衣機。

高息攬儲形成惡性競爭

據了解，早在1998年，央行就曾頒布過《關於堅決制止和嚴肅查處高息攬存的緊急通知》，嚴厲叫停高息攬儲。但時至今日，高息攬儲的現象仍然屢禁不止。

天津某城商行大堂經理告訴記者，“大家都知道存款返現金、送禮物是違規的，但別的銀行敢返現，我們就只能跟進，否則就沒辦法競爭。比如我們銀行1萬元返40元，旁邊銀行1萬元返45元，有的儲戶就為了多這5元錢，直接把錢取走存另外一家銀行，根本不跟你談感情。有些老人攢錢不容易，為了1萬元多給幾十塊錢，寧愿多坐2個小時的公交車，也要把錢取出來存到給錢多的銀行。”

在興業銀行天津分行、哈爾濱銀行天津分行，工作人員表示存款不能返現金。但當記者提及附近一家銀行可存款可返現時，工作人員紛紛表示，雖然不能返現金，但米面油等禮品是可以送的。

業內人士告訴記者，許多銀行可以報銷員工攬儲的經費，但不排除一些銀行員工在考核壓力下自掏腰包高息攬儲。

中央財經大學中國銀行業研究中心秘書長李憲鐸說，在銀行現有的考核機制下，從支行行長到基層員工，每個人的個人收入和上升空間都高度依賴“績效”。考核壓力層層分解，幾乎每個支行員工都有攬儲的壓力。一位銀行基層工作人員也表示，“有的銀行，員工拉不夠存款就不能 轉正’，有的銀行員工完不成考核，就要倒扣獎金。這種情況下，即便自掏腰包給客戶送禮，也要保住自己的 飯碗’”。

整治違規仍需標本兼治

專家認為，部分銀行“高息攬儲”的行為擾亂了正常的金融秩序，促成了銀行間的惡性競爭。而整治此類違規行為，既要加大打擊力度，也要找到問題的症結，做到“標本兼治”。

長城證券銀行業分析師黃飆認為，違規攬儲之所以屢禁不止，與銀行考核體制密切相關。在“存貸比”約束下，銀行既要擴張貸款，又要降低存貸比，只能多拉存款。存款成為銀行非常重要的指標，進而成為銀行內部對分支機構考核的重要依據。在此情況下，季末、年末突擊沖量的行為難以避免。

中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍說，當前我國銀行業過於依賴利差，對於銀行而言，只要能獲得存款，就能掙到錢。許多銀行只求規模，不求效益，仍然沒有擺脫傳統的增長模式。銀行業亟須擴大中間業務，尋求多元化的增長方式，才能擺脫“野蠻發展”、惡性競爭的現狀。

中央財經大學民生經濟研究中心主任李永壯認為，盡管我國已經開啟利率市場化的進程，但利率上浮空間只有10%，中小銀行即便上浮到頂，與國有銀行相比也無明顯優勢。由於缺乏合法的“價格競爭”手段，處於劣勢的中小銀行只能違規吸儲。只有適當加快利率市場化的進程，讓銀行把競爭擺在明處，才能真正促進市場的健康發展。(完)