廣發銀行理財專家支招：閑錢如何生錢？

繼“余額寶”推出以來，各路“寶寶”層出不窮。據粗略統計，截止2014年6月，互聯網現金管理類理財產品規模已突破1萬億元。但經過一年的飛速發展，各路“寶寶”近期收益率不斷下滑至4%左右，規模增速也開始放緩。不少媒體認為“寶寶”們最好的時代已經過去。

有理財專家指出，市場上各種“寶寶”產品本質上都是貨幣基金，投資標的趨同，基本都是投向銀行的協議存款、短期債券等。隨著市場資金面緊張的局面趨緩，同時相關監管環境日漸嚴謹，互聯網現金管理類產品收益回落是正常現象。

瘋狂之后，究竟該如何科學理性地進行現金管理？在確保資金流動性的同時，怎樣獲取更高的回報收益？廣發銀行財富管理顧問鐘永斌表示：“實際上，投資者在選擇現金資產管理工具時只看所謂收益率是不全面的，個人投資者應該盡早建立資產設定概念，科學理性地進行現金管理。”

鐘永斌指出，個人投資者對現金類資產的共性需求是要確保流動性，但是不同投資者在風險承受能力、投資收益預期和投資體驗方面都有自己的個性化需求。

穩健型家庭備用金管理

在家庭資產設定中，建議預留相當於6個月日常支出的家庭備用金以防不時之需。鐘永斌表示，家庭備用金相當於一個應急儲水池，是家庭遇到突發支出時的首選資金來源，因此該部分資產必須具備高流動性以及高安全性的特征，不宜選擇高風險的投資工具。過往穩健型的客戶通常會選擇把該類資產存放在活期儲蓄中。廣發銀行針對該類客戶風險偏好，推出了“定活智慧通”產品。“定活智慧通”屬於智慧型儲蓄產品，具有保本保收益的特點。客戶在辦理“定活智慧通”存款后，若發生提前支取（含部分提前），支取部分則按照實際存期分段計算定期及活期兩部分利息，為客戶提供最佳利息組合收入。當發生提前支取時，辦理“定活智慧通”后所獲利息收入可最高超過常規定期儲蓄7倍。（注：利率參照廣發銀行2014年7月1日掛牌相應檔期人民幣儲蓄利率）

同時，廣發銀行推出的“盆滿缽盈日日盈”產品對希望現金資產獲得較佳預期收益，但對本金安全要求高的客戶而言，是不錯的選擇。“盆滿缽盈日日盈”可做到隨買隨生息，隨贖隨到賬，客戶在享受高流動性的同時還最高可獲得14倍於同期活期利率的收益，本金安全收益更佳。（注：利率參照廣發銀行2014年7月1日掛牌相應檔期人民幣儲蓄利率）

進取型家庭現金流綜合管理

投資風格進取的理財者追求的是整體金融資產收益的最大化。鐘永斌建議：“在現金資產管理上要獲得整體收益最大化，除了要選取高預期收益的恰當理財產品外，還需注意現金資產投資的及時性，以及全面性，讓每分錢都及時發揮投資效益。”廣發銀行推出的“智慧金賬戶”堪稱自動個人現金資產自動管理器。該產品整合了儲蓄賬戶、貨幣基金及信用卡三種金融產品的功能，客戶可用銀行的錢消費、把自己的錢投資，讓活期資金獲得最大效率的利用。客戶開通“智慧金賬戶”后，可預先設定留存金額，把活期賬戶中高於留存金額的資金自動申購精選的貨幣基金產品，最高可獲得20倍於同期活期利率的收益（注：利率參照廣發銀行2014年7月1日掛牌相應檔期人民幣儲蓄利率）。業內首推的智慧還款功能將自動根據客戶當月信用卡應還款數額以及還款到期日，由客戶自主選擇“基金份額優先還款”或“儲蓄余額優先還款”模式，智慧計算需贖回的貨幣基金數額以及最佳贖回時間，然后在設定還款日期自動還款，確保實現投資收益的最大留存。配合跨行自動資金歸集功能，還可實現一個賬戶即可全盤智慧管理個人現金資產的目的。

超短期閑置資金管理

除了家庭備用金外，不少具有投資股票、基金或貴金屬習慣的投資者都會有在投資空檔期出現較大額的超短期閑置資金的管理需求。這類客戶希望及時捕抓投資市場機遇，因此對流動性要求極高，通常希望資金留在投資托管賬戶中，隨用隨支取。廣發銀行為此類客戶特別推出了“天天智慧通”產品，只需一次開通，當客戶活期賬戶滿足條件時，系統就會自動根據資金留存時間，給予一天或七天通知存款利息，每月結息，客戶最高可獲得4倍於同期活期利率的收益。