互聯網保險五大模式主導告別“野蠻生長”

楊芮

互聯網保險的發展漸漸告別了野蠻生長階段，無論是從規模保費增速還是商業模式體繫上，互聯網保險均在不斷前行。

截至目前，我國互聯網保險已建立起以官方網站模式、第三方電子商務平台模式、網絡兼業代理模式、專業中介代理模式和專業互聯網保險公司模式五種模式為主導的基本互聯網保險商業模式體系。

據中國保險行業協會昨日發布的行業首個《互聯網保險行業發展報告》(下稱《報告》)，2011年至2013年，國內經營互聯網保險業務的公司從28家增加到60家，年均增長達46%；規模保費從32億元增長到291億元，三年間增幅總體達到810%，年均增長率達202%；投保客戶數從816萬人增長到5437萬人，增幅達566%。

同時，業內對於互聯網保險的關注度也達到了前所未有的程度。據《第一財經日報》記者獨家獲悉，由中國保險行業協會牽頭的互聯網保險聯席會第一次會議將在本周召開，會議將成立行業協會下屬的互聯網保險工作部。

規模保費增長迅速

互聯網給保險業帶來的變革出現在公視野並引起關注的重要事件是華泰的“退貨險”大賣和2012年底國華人壽的“逆天”交易額。

業內人士分析：“2007年至2010年是保險電子商務積累階段，而2010年伊始則是保險電子商務的爆發階段。2013年初，淘寶理財頻道上線保險品引發熱議。”

《報告》統計數據顯示，2012年我國全年保險電子商務在保費收入規模達到百億元，在銷售險種上多以短意險為主，部分壽險公司也在嘗試銷售定期壽險、健康險、投連險和萬能險。據不完全統計，目前在售互聯網保險品有60多種，主要集中在交通意外險、綜合意外險和境內外旅行險。

據泰康人壽創新事業部副總丁峻峰分析，互聯網在創新品體系方面的表現將主要集中於三類，一是標準化品，即意外險、旅遊險、理財品等；二是社交化品，即符合互聯網開放、平等、協助、分享精神的品；三是個性化品。

針對經營互聯網保險業務的公司分類，《報告》指出，人身險公司有44家，財險公司有16家，總體占全行業133家壽險公司的45%。目前顯示行業未開展互聯網保險業務的公司有73家，占比55%，但據中國保險行業協會籌備互聯網保險工作部期間的統計，人身險公司中已有16家公司將在2014年開展業務。

保費方面，2011年至2013年，互聯網保險中人身險公司規模保費從10.31億元增長至54.46億元，增幅428.23%；財險公司規模保費從21.68億元增長到236.69億元，增幅991.74%。

中國保險行業協會相關負責人表示：“下一步還將針對具體險種進行統計。”

此外，《報告》中還對互聯網保險網站流量數做了分析，指出人身險公司中，年均網站流量數前3名的公司分別為泰康人壽、中國人壽和太保壽險；財險方面，排名依次為平安財險、人保財險和太保財險。

五種模式構建體系

業界對於互聯網保險商業模式的探討一直在進行。《報告》指出，目前行業已初步構成了由官方網站模式、第三方電子商務平台模式、網絡兼業代理模式、專業中介代理模式和專業互聯網保險公司五大模式為主導的商業模式體系。

丁峻峰指出，目前互聯網保險的參與主體主要包括保險公司、專業代理公司、門戶網站、兼業代理、O2O平台、電商平台等。

五大模式中，專業互聯網保險公司備受關注。《報告》分析，2000年7月泰康在的誕生，標志著專業互聯網團隊、專業保險互聯網公司模式已經正式在保險行業內生根發芽。在此之后，包括平安、太平洋保險、新華人壽、太平人壽、中國人壽等保險巨頭紛紛成立獨立的電商公司。去年10月，安在的正式成立。由此，傳統保險行業吹響了正面爭奪互聯網市場的號角。

根據經營業務主體不同，專業互聯網保險公司大致分為三類：壽結合的綜合性金融互聯網平台、專注財險或壽險的互聯網營銷平台及純互聯網的“安”模式。

此外，《報告》還指出，當前我國互聯網保險市場面臨的問題與挑戰主要來源於四個方面：一是市場機制有待成熟；二是保險品有待升級；三是服務體系有待提升；四是商業模式有待創新。

而針對互聯網保險市場的風險等因素，去年12月保監會下發了《關於促進人身險公司互聯網保險業務規範發展的通知(徵求意見稿)》(下稱《通知》)，對業內關心的互聯網保險業務的諸多問題在政策上給予規範，該通知將成為保險監管部門首部針對互聯網金融領域的規範性檔案。

另據本報記者獨家獲悉，上周五，保監會已召集部分保險公司針對該徵求意見稿再做探討，正式的發布時間表也將加快。