【劉鳳和專欄】「終身住院醫療」保險需要買嗎？

「終身醫療」這四個字，非常具有吸引力，所以在臺灣買的人很多。

我們研究一下，「終身醫療」這個名詞雖然非常的響亮，但是保費卻異常的高。理賠住院一天1000元，保費最少要上萬，重點是如果理賠金額夠高的話，那也還OK。但是我們看看內容，住院一天才賠1000元。沒住院的話它幾乎等於沒賠。

我們舉幾個數字，分析一下。一般成年人，一年保費約為1.5萬元，連續要繳20年。1.5萬乘20年就是30萬。30萬除以一天賠1000元，大概要住院300天左右，才能夠把我所繳的錢，從保險公司再領回來。這個時候大家會問？這一輩子住得了300天嗎？

如果我把同樣的錢存在銀行裡面，20年之後，不是只有30萬，可能連本帶利會有32、33萬！33萬除以住院一天賠1000元，我要住330天，才能夠把我的錢從保險公司領回來。

以一個30歲的人來說，30歲開始繳錢，繳到50歲不用再繳了。在50歲以前發生住院的機率不是很大，長天數的住院機率更小。50歲到70歲又過了20年，放銀行的錢它會連本帶利再增值到40萬左右。40萬除以一天1000，我要住到400天，才能夠把我繳的錢領回來。

各位想想看，這種住院終生醫療保險，要住到400幾天才能夠把我所繳的錢領回來。這中間如果有發生理賠，對不起！你不要認為這是保險公司賠給你的，而是你自己的錢賠給自己而已。很多人買這個終身醫療保險，只看到「終身醫療」四個字，就覺得很有保障，覺得一輩子會有很好的醫療照顧。可是剛剛我分析過，一天賠1000元，有甚麼用。

現在一個人的單人病房，大概一天要自付5000元。我們只買一天住院1000元的終身醫療險，夠嗎？你要買到賠5000元的嗎？那就把一年1.5萬元的保費，再乘5，保費就是7.5萬。30歲買這種保險，以後會結婚吧？如果您的配偶也繳了7.5萬元的保費，您的家庭一年就要15萬的保費。

可怕的在後面。如果我們有2個小孩，小孩的保費稍微便宜了一點，一個人大概1萬元好了，住院每天也是賠1000元。買到5000元要5萬，2個小孩一年保費就10萬。再加上大人的15萬，一共25萬。買一個住院一天賠5000元的終身醫療保險，全家就要花掉25萬的保險費，平均一個月要2萬。

誰負擔的起？誰有那麼多錢？

更可怕的在後面，甚麼意思？如果我辛苦繳滿20年，本以為可以喘口氣了，可是各位不要忘記，物價是會上漲的。30歲的時候投保，到了50歲的時候本想喘口氣，可是到了50歲的時候，單人房的費用，可能會從5000元漲到8000元，也可能會漲到1萬元。當初買的5000元，又不夠用了。(小朋友到了60~70歲時，單人房的費用搞不好漲到15000~20000。)

這時候業務員又出現了：「X先生，當時你買的保險住院一天只賠5000元，現在不夠用，因物價上漲，一個人的病房費自費要1萬，您的額度已不夠了，建議您再補強！」當初自認只要辛苦20年，以後醫療的問題就高枕無憂，沒想到因為物價上漲的關係，我還要再繼續辛苦下去！真的是沒完沒了！一年25萬，20年後再來個25萬……

這還只是終身醫療一個險種而已，癌症險、意外險、壽險……其他都還沒有算全家就花了25萬，且還不知要幾個20年。

所以各位想想看，無用的保險到底有沒有它的價值？

因科技的進步，現在住院的天數越來越少，一個人一輩子要住到3.4百天，幾乎是不可能的。如果我劉鳳和比較倒楣，就算我這一輩子住到400天，保險公司一天陪我1000元？總共賠我40萬。40萬扣掉我自繳的30幾萬保費，好像也沒從保險公司那邊多拿多少錢回來。全家4個人這輩子都會住到400天嗎？那更是不太可能的事情！

所以說，聰明的讀者，第一個最不需要買的，就是「終身住院醫療」注意，大致上它是住院才會理賠，不住院，不會賠的。出了院才是花費的開始！