當 AI 智能體開始自主支付：Cobo Lucas 談 stablecoin 支付與安全基礎設施

AI Agent 加速走向自主執行，支付基礎設施如何適應新的應用需求？

AI 智能體正在從資訊處理走向自主執行，支付也開始成為其中的一環。

當 AI 能夠自主調用 API、購買計算資源或完成鏈上交易，支付的發起者、交易頻率和金額結構都可能隨之改變。尤其是高頻、小額的機器間支付，正在對傳統支付通道的成本結構，以及資金安全和權限管理提出新的要求。

10 月 15 日在行動支付網主辦的第四屆跨境數字金融合規大會上，Cobo 銷售與解決方案負責人 Lucas 圍繞「AI Agent 與 Web3 stablecoin 支付的融合實踐與安全風控」發表主題演講，分享了 Cobo 對這一趨勢的觀察和實踐。

結合此前在新加坡 TOKEN2049 期間的行業交流，Lucas 從 AI Agent 支付的興起談起，進一步討論了智能體錢包的安全邊界、stablecoin 支付基礎設施的關鍵環節，以及傳統支付機構如何藉助模塊化基礎設施進入 Web3 支付市場。

一、鏈上 AI 支付興起：從訂閱制走向按次付費

當 AI Agent 開始自主調用 API、購買數據與計算資源，支付需求也隨之發生變化：交易可能更加頻繁，但單筆金額越來越小。

傳統支付體系很難經濟地處理這類交易。信用卡等支付通道通常存在固定手續費，對於一筆僅值幾美分甚至不到 1 美分的 API 調用，支付成本可能超過服務本身的價格。而低成本區塊鏈網路與 stablecoin，為這類高頻、小額交易提供了新的結算選擇。

這一變化已在鏈上初現端倪。根據一項針對 Base 和 Solana 網路、覆蓋 35 天逾 600 萬筆交易的抽樣研究，樣本中超過 90% 的 AI 相關支付交易金額僅為幾美分甚至不足 1 美分。這意味著，機器支付正在呈現出與傳統消費者支付明顯不同的金額分布。

最直接的應用來自 API 和在線服務。Solana 上已經出現單次收費不足 1 美分的天氣查詢 API，以及按次收取幾美分的 token 安全篩查服務。過去需要通過訂閱或預充值購買的服務，如今開始嘗試將計費單位縮小到單次調用，讓 AI Agent 能夠按需購買所需的資源。

類似的探索還延伸到了網路內容訪問。Cloudflare 等公司正在推動基於 x402 協議的按次付費機制，為 AI 爬蟲訪問網站內容、自動化服務調用等場景提供新的收費方式。

對於企業而言，這套機制的潛在價值還不止於 API 微支付。在海外供應商結算、廣告投放及渠道分傭等場景中，AI Agent 有望在預設預算和權限範圍內發起批量付款，並結合自動對賬、異常交易識別及鏈上反洗錢（AML/KYT）篩查，減少人工操作。

從這些早期實踐來看，AI Agent 正在推動支付從以人為中心的主動操作，向由軟體根據業務需求自動發起的交易延伸。隨著交易頻率上升、金額持續細分，支付基礎設施不僅需要具備低成本結算能力，也必須能夠支持自動化執行及相應的風險控制。

二、Agentic Wallet 的安全邊界：從保護私鑰到控制交易權限

當 AI Agent 開始自主操作錢包，安全問題也隨之變得更加複雜。

與傳統錢包不同，AI Agent 的操作可能受到模型幻覺、惡意提示詞注入（Prompt Injection）等因素影響。即使私鑰本身沒有泄露，智能體仍可能在錯誤指令或外部誘導下，發起超出用戶真實意圖的交易。

這意味著，AI 錢包的安全不僅需要保護私鑰，還需要為智能體的自主行為設置明確的權限邊界。

針對這一問題，Cobo Agentic Wallet 通過 MPC（多方計算）私鑰管理、Pact 策略約束和簽名前核驗，在不同環節對智能體的交易行為進行控制。

MPC 私鑰管理：避免 AI 獨立控制資金。通過 MPC 技術，交易簽名由多個獨立參與方協同完成，AI Agent 無需持有完整私鑰。即使智能體運行環境受到攻擊，攻擊者也難以僅憑該環境中的密鑰材料獨立完成交易簽名。

Pact 策略約束：預先定義 AI 的行動範圍。企業或錢包所有者可以事先授權智能體的交易規則，包括允許支付的對象、單筆及累計限額、有效時間和觸發條件。智能體可以在授權範圍內自主執行，但超出規則的交易無法直接獲得簽名授權。

簽名前核驗：在資金轉出前設置最後一道關口。系統可根據交易金額、收款地址及業務規則設置分級審批。例如，小額且符合既定策略的交易可以自動執行，超過指定額度或觸發風險條件的交易則需要人工確認。通過在簽名環節獨立校驗交易權限，降低前端指令被篡改或智能體行為異常帶來的風險。

這套機制的核心，是將 AI 的自主執行能力與資金控制權分離，讓智能體能夠完成被授權的支付任務，同時將關鍵交易限制落實到簽名流程中。

三、stablecoin 支付基礎設施：從系統接入到交易風控

智能體錢包解決了 AI 在什麼權限範圍內使用資金的問題，但要讓 stablecoin 支付真正進入企業業務流程，還需要一套能夠處理收款、資金篩查、記賬、付款和結算的基礎設施。

對傳統支付機構而言，挑戰主要集中在三個方面：如何在現有技術與牌照體系下接入 stablecoin，如何識別鏈上資金風險，以及如何確保每一筆交易按照預期執行。

首先是接入架構的選擇。

Lucas 將 stablecoin 支付的接入方式歸納為一個 2×2 矩陣：在資產管理層面，企業可以選擇第三方託管或自託管；在系統集成層面，則可以選擇標準化支付頁面，或通過 API / SDK 嵌入現有支付系統。

這兩組選擇可以根據企業自身的業務需求、技術能力和合規要求進行組合。對於希望保留現有支付網關的機構而言，模塊化接入意味著不必從頭搭建整套鏈上基礎設施。

其次是鏈上資金的合規篩查。

與傳統卡支付不同，stablecoin鏈上轉賬一旦確認，通常無法通過發卡網路的拒付機制撤銷。因此，企業需要在收付款過程中識別高風險地址、異常資金流向及潛在的反洗錢風險。

Cobo 的方案是結合鏈上交易監測（KYT）合作夥伴的數據與 AI 輔助分析，為合規人員提供交易風險提示和資金流向資訊，支持後續的審核與處置決策。

最後，也是容易被低估的一環，是交易執行本身的安全性。

從近年來的數字資產安全事件來看，攻擊者並不一定需要直接竊取私鑰。前端頁面、業務系統或第三方服務遭到入侵，同樣可能導致交易指令被篡改，使原本合法的簽名流程執行錯誤的付款。

針對這類風險，Cobo 採用覆蓋三個環節的分層防護機制：在服務請求層控制訪問與調用權限；在業務流程層通過制單、覆核和多級審批約束交易；在最終簽名層，則獨立核驗交易意圖與授權規則。

這一設計的意義在於，即使上游業務系統受到攻擊，異常交易仍有機會在最終簽名前被識別和攔截，而不必完全依賴前端系統的安全性。

對於進入stablecoin支付市場的企業來說，低成本的鏈上轉賬只是基礎能力。真正決定其能否進入生產環境的，是從系統接入、資金合規到交易執行的完整控制體系。

四、傳統支付機構進入 Web3 的「中間路線」

對於希望拓展 stablecoin 業務的傳統支付機構而言，如何進入 Web3，首先是一個技術投入與業務控制權之間的權衡。

一端是依賴第三方服務商提供完整的支付和資產管理能力，接入相對簡單，但對底層系統和資金流程的自主控制可能受到限制；另一端則是從零搭建鏈上收單、資金歸集、地址管理及 Gas 費管理等基礎設施，雖然自主性更高，卻也意味著持續的研發與維護投入。

在與香港持牌支付機構的合作實踐中，Cobo 探索了介於兩者之間的第三條路徑：通過模塊化支付中間件，讓企業直接整合已有的鏈上支付能力，同時根據自身業務與合規要求，選擇資產管理和系統接入方式。

這種模式下，支付機構無需重複開發通用的區塊鏈底層功能，可以將更多資源投入客戶服務、業務拓展和合規營運，並在適當的架構安排下保留對資產與關鍵業務流程的控制權。

對傳統支付機構來說，模塊化基礎設施提供了一種更靈活的進入方式：將底層技術能力與自身業務系統組合，而不必在完全依賴外部服務商和全棧自建之間二選一。

結語

AI Agent 正在為鏈上支付帶來全新的使用場景，但現階段的應用仍主要集中在小額、按次計費和預設規則下的自動化交易。

從智能體錢包到 stablecoin 支付基礎設施，一個逐漸清晰的方向是：隨著支付執行越來越自動化，企業需要將資金控制、交易授權與風險管理建立在更加獨立、可驗證的機制之上。

這也將是 Cobo 持續探索的方向：通過模塊化的資產安全與支付基礎設施，為 AI Agent、傳統支付機構及 Web3 開發者提供可組合的底層能力。

來源：金色財經

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