85后海歸女200萬如何理財盡孝心

小貝（abbey）是一位85后女海歸，在2007年的時候就出國留學攻讀金融學碩士學位，畢業后就留在了美國，是華爾街某投行一名交易員，但在國外工作5年后，念家情結越來越重，而且自己的父母也一年老一年，於是就辭掉國外的工作，回到父母身邊。已經工作5年的小貝回國時有200萬元左右的積蓄，她準備用這筆錢好好的表達自己的孝心，但是由於對國內的養老問題不是很了解，國內的理財市場也不同於國外，便來尋求理財師的幫助。

根據小貝介紹的家庭財務狀況分析，小貝目前個人可支配的資金有200萬，回國后的工資收入年薪在20萬左右，足夠養活自己。但是自己的父母目前退休后每人每月所領取的養老金也就3000元左右，這個水平在當地還算很高的了，但是小貝父母每年的養老支出卻很高，粗略計算如下：

衣食住行：10萬，醫療3萬，旅遊1萬，那么一年共計14萬；

而小貝父母的養老金一年共計有： 6000×12= 72000元；

資金缺口：14萬-7.2萬=6.8萬，每月缺口約為：6.8萬÷12=5600元。

由上可以看出，小貝父母的養老金其實並不能保障良好的養老生活，如果遇到大病，可能還要額外湊錢，因為之前的生活積蓄差不多都用在小貝出國留學上了。

【理財建議】

理財師根據小貝家庭的經濟狀況，給出了如下針對性的理財建議，以便幫助小貝更好的盡孝，保障小貝的父母能過上更好的安享晚年。

1、利用職業優勢拿出100萬進行組合投資

小貝自己有在華爾街投行的工作經歷，對投資風險的把控要強於一般投資者，而且對投資這一塊也比較熟悉，完全可以利用起來，然后進行組合投資，投資方向可以是外匯、信托、基金甚至是房產，利用組合投資獲得的收益為父母養老提供資金保障，但是也要注意國內的行業規則和政策可能與國外不同，要慎重選擇。

2、拿出50萬設定固定收益類產品

固定收益類理財產品由於投資收益穩健，較適合小貝為父母養老設定，例如一些銀行類理財產品、國債、大額存單、基金以及專業機構推出的理財產品等，但是目前國內央行連續“降準降息”使得銀行類理財產品收益率降低，投資收益大不如之前，而大額存單的投資收益同樣也不高，一般在3%左右，而且投資期限也有限制，一些專業理財機構推出的每月拿收益的理財產品，投資50萬，兩年期每月可拿4500元，可以很好的彌補小貝父母每月的養老金缺口。

3、為二老設定健康商業保險

小貝父母年事已高，患各種老年病的幾率較高，雖然有社會醫療保險，但是對於一些大病醫療並不能起到很大的作用，需要設定一些商業醫療保險，例如大病醫療險、人身意外傷害險等險種，為自己的父母多一層保障。但是在設定健康商業保險時，不可隨意選擇，要深入解讀一些險種的保險條款和細節，不能陷入保險的某些圈套當中。

4、為父母留出10萬左右的應急備用金

老人的各項身體機能都不如年輕人，很難預料老人會在什么時候出現問題，而家庭應急備用金就能在老人出現突發問題時應急解決問題，不至於到時鬧錢荒。根據小貝的財務情況，完全可以拿出10萬作為家庭應急備用金，這份資金可以以活期存款的形勢存在銀行，也可以放入余額寶中，雖然余額寶七日年化收益在下跌，僅在3.5%左右，但是利率仍然高於銀行。

此外，小貝作為海歸一族，已經多年沒有好好陪伴父母了，這次回國可以抽出更多的時間陪陪自己的父母，與自己的父母多溝通交流，緩解父母精神上的孤獨寂寞，給自己父母更多的親情關懷。

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