「活太久」成長壽風險 長照險投保原則教戰

「活太久」成長壽風險 長照險投保原則教戰。(鉅亨網資料照)
「活太久」成長壽風險 長照險投保原則教戰。(鉅亨網資料照)

「活太久」成為長壽風險,據內政部統計,國人不健康餘命年數高達 8.47 年,使得近幾年長期照顧險成為民眾不可以不認識的險種。但是長照險百百種,元大人壽提醒民眾,在選擇長期照顧險時,可優先考慮具有一次性給付保險金的商品。

依據國家發展委員會發布之「中華民國人口推估(2020 至 2070 年)」報告,台灣將在 2025 年進入超高齡社會,平均每 5 人就有 1 人為 65 歲以上之長者。

隨著高齡化進程加速,人們擔心的是活太久,且活得不健康。根據內政部公布之「109 年簡易生命表」,國人平均壽命已達 81.3 歲,而衛福部公布之國人不健康平均生存年數卻創近年新高,達 8.47 年。

元大人壽表示,年老是每個人都會遭遇的人生課題,考量到因擔心老化、疾病、意外需長期照顧之族群的需求,投保長照險時可評估 4 大特色,其一是理賠條件是否有將完全失能也列入理賠條件,以元大人壽長期照顧終身健康保險為例,若被保險人符合長期照顧狀況時,可理賠「長期照顧一次保險金」,倘符合完全失能現象,也能獲得一筆給付的「完全失能一次保險金」,不過,要擇一給付,且一次為限。

其次是,要看是否提供分期給付保險金,以元大人壽長期照顧終身健康保險為例,「長期照顧分期保險金」或「完全失能生活扶助保險金」,採擇一給付,補足長照缺口,若被保險人完全失能或持續符合長期照顧狀態,即按年給付保險金,第 1~10 年按保額的 24 倍給付,第 11 年起提高為 36 倍,累計最多給付 20 年。

再者則要看是否提供豁免保費機制,當被保險人因疾病或傷害造成 1~6 級失能或符合長照理賠條件可豁免接下來的保險費,保障更周延;最後則是,提供終身壽險保障,以長期照顧終身健康保險為例,身故給付「年繳保險費總額」的 1.06 倍但扣除已給付之各項保險金。

以 40 歲李先生投保為例,保額 1 萬元,繳費年期 20 年,年繳保險費選擇自動轉帳享有 1% 折扣,折扣後為 40,095 元。若李先生於第 10 年繳費後發生完全失能 / 長期照顧狀態,除了可豁免第 11 至 20 年的保險費,尚可領取長期照顧一次保險金或完全失能一次保險金(擇一給付,1 次為限),金額為 24 萬元。另外,每年還可領取分期給付保險金,領取金額為「第 1~10 年為 24 萬元、第 11~20 年為 36 萬元」,總計最高給付金額為 624 萬元。

元大人壽提醒民眾,在選擇長期照顧險時,可優先考慮具有一次性給付保險金的商品,因為面對突發事故需長期照顧時,手邊有一筆資金可因應變動與開銷,將有效減輕家庭之經濟負擔,而長期照顧是一場長期抗戰,平均照顧時間逾 8 年,因此有分期保險金的設計更能補足長照的經濟缺口。


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