全台最高人氣遊樂園 保單大體檢!

※來源:現代保險雜誌

文●楊佳真

不論食衣住行育樂,一般遊客和金字塔頂端富豪,都能在 L 樂園找到自己的樂趣,但資深保險顧問群檢視了樂園的保單後,卻只給 65 分,哪裡出了問題?

學生最愛樂園 隱藏哪些危險?

.遊樂設施突發狀況多
.疾病還是意外? 保險理賠大不同
.摩天輪如何抵禦強風地震
.設施是否定期檢修?
.消防栓淪為澆花壺
.特技員摔傷 雇主要負責?
.飆速競賽 保險保不保?
.高空維修 職災如何求償?
.開門方向 朝內或外有學問
.乘客限高限重要把關

L 樂園小檔案

位於台中的 L 樂園基地,是台灣早期重要 BOT 開發案,前身為「月眉育樂世界」,2006 年由 L 集團接手,拓展為複合式大型度假區。

L 樂園佔地 200 公頃,同時擁有水陸雙樂園,一旁緊鄰旗下的飯店、國際賽車場、賽車旅店、OUTLET MALL、全台最大摩天輪,包辦遊客所有的食衣住行育樂。

論遊客人氣也不遑多讓,台灣六大主題樂園近十年幾乎處於一片慘澹,L 集團接手後擺脫前身包袱,自 2016 年起一支獨秀,相較其他樂園的百萬人次造訪,L 樂園瞬間衝出一年 700 萬人次的光景,2019 年遊客也超過 500 萬人;而近來已趨完備的賽車場,更吸引頂級富豪的千萬跑車聚集。

L 樂園最高保額 1.2 億
專家卻只打 65 分?!

超高人氣的 L 樂園,提供遊客什麼保險保障?

在法規強制投保的公共意外責任險部分,每一人體傷及每一事故財損各為 600 萬元,都是法定保額的 2 倍;每一事故體傷為 1 億元,是法定保額的 3 倍;保險期間最高賠償金額為 1.2 億元,也是法定保額 4,800 萬的 2.5 倍。包括附加條款在內,L 樂園去(2020)年公共意外險總保費為 36.8 萬元。

公共意外責任險的保費,是依照場地的營業性質來計價,分為甲~己等 6 大類,而 L 樂園的範圍涵蓋了樂園、飯店、購物中心、賽車場等多元營業場所,該如何計算保費?

產險人員指出,飯店及購物中心屬於公共意外責任險中的丙類,樂園為丁類,賽車場則是風險最大的己類,這種情況下,會依照各營業場所的面積比例,來計算風險與保費。

L 樂園的公共意外責任險提供多少保障?

保險 Q&A

Q:一人體傷 600 萬元夠不夠賠?
A:賠償金通常會考量國人平均壽命(目前為 80.9 歲),將受害人餘命年數 X 年收入損失,再加上受害人扶養人口及撫慰金等因素,因此目前看來,體傷/死亡賠償金 600 萬略顯不足,萬一遊客發生意外死亡,業者有可能被要求賠償 1,000 萬以上;而失能理賠金額可高可低,600 萬也稍嫌不足,建議每一人體傷/死亡保額應在 1,000 萬以上。

Q:遊樂設施承載數十人,單次限賠 1 億元夠嗎?
A:樂園裡的大型設施,一次可乘載數十人,又常伴隨高速旋轉、俯衝,萬一意外發生,瞬間就會造成多人體傷及死亡,所以總賠償金額有極大的不確定性。

以 L 樂園這張保單來說,每位受害人的賠償金額,除了限 600 萬元外,每次意外的體傷總賠償亦不能超過 1 億元,換句話說,最多只能賠償約 16 名遊客,若死傷人數超過 16 人,則每人可獲賠的金額就會縮水,或者須由樂園業者自掏腰包賠償。

整體來說,L 樂園在公共意外責任險的安排規劃,我給予 65 分。

至於其他附加在公共意外責任險下的保障,還包括:傷害醫療及身故慰問金、廣告看板及招牌責任、食品中毒責任、電梯責任、游泳池責任、刑事訴訟費用等保單。

假如遊客在樂園範圍內(不限設施、走道、泳池、電梯等地點)發生死傷、食物中毒等意外,樂園除了應負的賠償金之外,相關的慰問金也都能向保險公司申請給付。

樂園的另外一個重點投保項目就是「商業火險」,不過因非屬法規強制投保項目,L 樂園並未揭露投保狀況,但據本刊掌握,L 樂園是有投保火險的。

商業火險的投保方式可分為兩種,一是純火險,可自由附加營業中斷和颱風洪水、地震等天災險,二是以全險的概括方式承保,只要非不保事項都可獲賠,但保費自然比純火險貴上許多。

產險人員指出,飯店、購物中心、樂園等最基本的保障就是公共意外責任險,通常大集團較有風險意識,會以「商業綜合責任險(CGL)」方式投保,也就是除了公共意外責任險,還涵蓋了雇主責任、產品責任、完工責任等,保障一次購足。

附加在公共意外責任險下的游泳池責任附加條款中,游泳池的定義應廣義明確,包含園區內所有、且不限定「以水為載體」的所有設施,對遊客的保障才夠全面。

 

來源:《現代保險雜誌》 387/388 期
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