〈金融科技座談〉黃天牧以便當論數位信任 八方向列發展路徑圖

金管會主委黃天牧今 (15) 日於第三場金融科技座談會上，以「便當故事」提出品牌價值，並點出發展金融科技就要發展數位信任的重要性。他並提出，經過三場金融科技座談會後，預計將有八大方向會列入金融科技發展路徑圖。

黃天牧表示，上任以來總共舉辦三場金融科技座談會，他首先要講一個「便當的故事」，他說，今天是第一次將座談會辦在上午，所以同仁事前建議要準備便當，因為會開到中午，不要讓大家空腹著回家，黃天牧當時就提醒同仁，「最近天氣很熱，便當一定要品質好，品質好的意思就是比較有品牌的，大家才吃得安心。結果同仁訂好便當，價格是平常吃的一倍以上。」要說這個便當的故事，是要告訴大家「品牌可以創造價值」，品牌可以讓大家信任，而信任可以產生價值。

黃天牧進一步指出，另一個例子是，被譽為「德國之光」的電子支付公司 Wirecard，更是德國 DAX 指數成分股之一，且為 30 家藍籌股中唯一的線上支付公司，但 Wirecard 在 7 月初爆出財務舞弊事件，該公司帳戶中的 19 億歐元（約新台幣 630 億元）憑空消失，使得該股股價短短幾天就跌了 95%；這就顯示信任的累積是很慢的，但信任的消失是很快的。

黃天牧表示，上述兩個故事都在講信任，而今天講金融科技，就要提到數位信任，數位信任講的是安全、消費者資料的隱私、可靠性等，要成就數位信任，就要在不同時點創造價值，但價值能不能延續，就像品牌能不能得到消費者、投資人永久的信任，是需要很多生態系共同經營，黃天牧說，「一個人可以走得很快，但是一群人才可以走得很遠。」金融科技的發展，金管會絕對獨木難撐，而是要金融業者、科技業者、各專業人士才能共同成就。

黃天牧也彙整與會者提出的各項建議，表示未來將有八大方向會列入金融科技發展路徑圖，第一，在人才培育上，黃天牧認為，講得更廣的是「能力建構」，黃天牧說「我要負責金融科技政策，我常自問我夠不夠格，我自己對金融資訊、金融科技或金融資安知識是不是足夠，我覺得我是不足的，如果我不懂得更多，怎麼有能力去做決定？」因此能力建構是金融科技發展上，每個人都要去省思的問題。

第二是法規調適部分，金融科技發展路徑圖一定會去處理的問題。

第三是資訊共享，前兩場金融科技座談會中有提到聯徵中心資訊的分享，今天提到更廣義的數據分享，例如遠傳電信提到水電費資訊等，黃天牧指出，其實目前國發會有個 myData 的機制，已經算是蠻跨部會、蠻完整，但各位對於資訊共享的期待顯然更大，這都會在未來金融科技發展路徑藍圖中處理。

第四是，金融科技發展雖然跨業牽涉跨部會，但業者希望有統一的單一窗口平台，對此，金管會責無旁貸。

第五是資安的問題，金管會有另外的資安政策行動方案，預計 8 月 15 日之前就會提出，黃天牧強調「資安是金融科技發展的前提。」

第六是國際的鏈結、跨境的合作，黃天牧說，金融科技很多新的概念、商品，絕對不可能只在台灣發展，一定要跨境，金管會跟許多國外金融監理機關已簽訂許多金融科技備忘錄，也參加一些國際金融科技組織，金管會會持續在國際鏈結、跨境合作上繼續努力。

第七消費者保護，包括消費者資料隱私權、金融科技教育與知識可以讓不同年齡層都能了解等，金管會都相當重視。

第八點，任何一個行業都有倫理規範，歐盟、OECD 前幾年都已制定 AI 倫理準則，因為 AI 影響力太大，如果沒有倫理規範，恐怕有反噬的效果，因此我國未來發展金融科技，也要訂定 AI 倫理準則規範。

黃天牧表示，此八點都會納入金融科技發展路徑圖的一些方向。

黃天牧進一步指出，對於金融科技他還有兩點觀察，金融科技業要走得遠、走得長要「利他」，要以人性為依歸，蘋果創辦人 Tim Cook 在 2017 年麻省理工學院的畢業典禮曾說過「我不擔心 AI 想得像人類一樣，我擔心人類想得跟 AI 一樣。」所謂人類想得跟 AI 一樣，表示人類就沒有人情跟人性。

黃天牧還提到，哈佛大學席勒教授曾寫過一本書《金融跟美好社會》，這本書是在金融危機發生後，大家對金融業有許多看法，認為金融業可以成就更美好的社會，書中提到「不要就創新會產生的弊端，就去限制創新，要用更多的創新，來滿足金融能對人類社會所帶來的貢獻。」因此要用更開放的心胸來面對金融創新。

黃天牧最後與所有與會者共勉，他表示，從上述兩個觀察「科技始於人性、金融創新可以實踐更美好的社會」，來做為道德的制高點，道德制高點站穩後，才能走得遠走得長。在金融科技發展過程中，無論主管機關或是各機構業者學者，都要思考如何善用權力跟資源，而這些最基本都要架構在道德的制高點上，才能讓台灣金融科技發展「行穩致遠」。