薪水不高的人如何創造被動收入? 用4觀念養大第一桶金

※來源:Money 錢

靠勞力賺錢,很辛苦;靠錢幫自己賺錢,很輕鬆。但是,薪水不多的小資男女,如何為自己打造被動收入?首先,你一定要建立 4 觀念,先搶下第一桶金 300 萬元!

撰文:李美虹

即將大學畢業的 Carol,在她 2 歲時,媽媽用自己的名字幫她買了一張 100 萬元的儲蓄險,所以 Carol 一畢業就有 100 萬元的滿期金可領。前些日子,Carol 陪著媽媽去參加聚會,席間聊到年輕人現在起薪不高的職場現象,Carol 就問在場的長輩們,有沒有什麼方式可以讓這筆 100 萬元的儲蓄險滿期金,幫她「用錢賺錢」,增加她的月收入?

100 萬元,對很多社會新鮮人來說,是一筆很大的金額。如果月薪是 25K,等於要不吃不喝 40 個月(3 年 4 個月),才能存到 100 萬元。而 Carol 何其幸運,在媽媽的幫助下,大學一畢業就有第一桶金 100 萬元,如果好好運用,加上未來工作收入的投入,Carol 想要打造一份跟薪水差不多的「被動收入」,是可期待之事。

什麼是被動收入?就是靠投資理財打造分身,這個分身必須會賺錢,當自己努力工作時,這個分身也會努力幹活。

努力工作、先苦後甜

養大第一桶金到 300 萬元

席間一位擔任理財規劃師的林小姐跟 Carol 分享,未來她這筆 100 萬元,再加上工作收入,如能累積到 300 萬元,這筆錢就可以每週 7 天、每天 24 小時賺錢養她,以 8% 的投資報酬來試算,每月能增加 2 萬元收入(300 萬 ×8%÷12=2 萬元),幾乎等於多了一份社會新鮮人的月薪。

聽起來似乎是不錯的主意,但 Carol 現在手上只有 100 萬元,不足的 200 萬元容易存嗎?對月薪只有 25K 的年輕人來說,要存 200 萬元當然並非容易的事。但是,原本那筆 100 萬元已經可以先幫 Carol 開始賺錢,如果一樣是 8% 的年報酬率,一年就有 8 萬元的投資收入,每個月相當於幫自己加薪 6,666 元。

Carol 如果能把這筆投資收入連同部分薪水一起再投入,每月以總共 2 萬元定期定額存股或買基金,假設以 8% 年報酬率計算,大概 6.5 年的時間就能達成 300 萬元的目標。就算投資在 5% 年報酬率的標的上,7 年也能達標。

只是,如果 Carol 的薪水只有 25K,就算有投資收入 6 千多元,要她每月拿出 2 萬元來投資,等於生活費只剩下 1 萬 1 千多元,稍嫌吃緊點。所以,財務規劃師給 Carol 兩種建議方式:一是咬緊牙關,無論如何每個月都要湊足 2 萬元投資,薪水雖然只剩 1 萬多元,但因為住家裡、吃家裡,生活花不了什麼錢,只要降低物欲,1 萬元還是很好用。

第二種方式是降低每月的投資金額,例如只投資 1 萬 5 千元,以 8% 投報率計算,約 8 年時間可存到 200 萬元;若是 5% 投報率,則延長為 8.8 年。

8.8 年會不會太久啊?很多人會發出這樣的疑問。但只要存到 300 萬元,這個「分身」不僅不吃、不喝、不交男女朋友,而且我們活多久,它就養我們多久。請自問:花 8.8 年存到能養自己 50 年的分身,值不值得?如果值得,而你也希望有這個「分身」,就要想盡辦法來達成,況且只要認真工作,薪水就有機會增加,8.8 年或許就能縮短為 7 年、6 年,甚至 5 年,這是「先苦後甜」的概念。

建立 4 觀念

穩健打造被動收入

所以,年輕人想要擁有「被動收入」,就要先建立以下 4 個觀念。

 觀念 1  堅定信念

設定想到達成的目標金額後,務必堅持下去,努力增加收入、存錢和投資。

 觀念 2  全力找錢

存錢過程中,要發揮火力,全力找錢,例如在工作上努力爭取加薪或兼差,賺取額外的收入。

 觀念 3  紀律投資

以穩定的複利成長為目標,不炒短線,追求穩健的獲利。

 觀念 4  資產配置

利用股票與公債進行資產配置,並且每年進行微調,以有效降低股市短期波動的不穩定。

最後理財規劃師建議 Carol,如果缺乏投資經驗,可以選擇股票 ETF 搭配債券 ETF,按照年齡來配置股票與債券的比例。

以 Carol 為例,今年才 23 歲,以常用的股債配置比例公式,以 100 減年齡計算,100-23=77,換言之,Carol 可以用資金的 77% 買進股票 ETF,23% 買進債券 ETF,資金則可採分批或定期定額買進。這樣做,不僅省掉選股與擇時的麻煩,也能達到攻守兼備的效果。而隨著 Carol 年紀漸長,股債配置可隨著年齡適時調整,逐年減少股票 ETF、增加債券 ETF 的比例。

全文未完,完整內容請見《Money 錢》2020 年 5 月號第 152 期