大學生開咖啡屋創業 年入近40萬如何理財增值

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【理財案例】

小戴30歲，大學專科畢業工作了兩年后毅然辭職，跟朋友借了些錢后專心在在大學城附近開了一家咖啡屋。小資的環境，再加上經營營銷做得不錯，攬獲了一批客人，現在每月純利潤有3萬元。目前，小戴每月除了生意的開支，生活開支在5500元左右，有車一輛，平均養車耗資2000元。現在小戴有銀行存款120多萬，股票10多萬。小戴的未婚妻現在跟他一起工作，他倆明年打算在市內買一套房子，並結婚。婚房大概需要資金在30萬，日后貸款月供7000元左右。對此，小戴咨詢到理財師，想了解一下如何做家庭理財的規劃，以使家庭財富更好的增值，並且比較方便在明年結婚時提供一些資金。

【理財目標】

理財投資，使個人財富有效增值。

【財務分析】

目前小戴的經營事業是不錯的，幾年下來也有了一定的收入和積蓄，跟同齡的上班族相比，收入還是不錯的。經計算，小戴的財務情況大致是：

年收入：36萬(3萬x12月=36萬)

年支出：9萬(5500元x12月+2000元x12月=9萬)

年可支配收入：27萬(36萬-9萬=27萬)

銀行資產、投資型資產總和：120萬+15萬=130萬

通過以上的統計，理財師認為，小戴的收入不錯，支出也不多，總的來說，一年下來可支配收入也有20多萬，相當於中產水平。可貴的是，小戴現在年經輕輕便經營事業，隨著經驗的增長，未來是比較有發展潛力的。小戴的風險承受能力應該是比較強的類型。

【理財建議】

對於小戴的情況，有一定的收入，另外風險承受能力還不錯。建議小戴如想在財富的增值上有所作為的話，宜加大投資的比重，盡量避免資金的過多閑置，方式可以考慮如下：

1、設定部分穩健理財投資產品

目前，市面上比較穩健的理財投資，可以考慮選擇銀行的貨幣型理財產品，或是市面上的一些固定收益類的理財產品。比如銀行理財產品，特點是比較穩健、期限也比較靈活，但收益偏低。像工行的一款理財產品，預期年收益在4.25%左右。另外也可以選一些現今比較受歡迎的固定收益理財產品，以嘉豐瑞德-穩利精選基金為例，投資期限3-24個月不等，其中6個月短期投資，年收益9%，一年期投資，收益率是10%。值得一提的是，此產品相比前者還有劣后級提供的資金安全墊作虧損墊付，因此對客戶的本金安全更能提供保障。像小戴，考慮到明年結婚的需要，不妨可以提前半年或一年進行投資設定。

2、增加股票投資比重

此外，最近的股市也挺火，而小戴也擁有股票。對此，建議小戴可保留股票，另外還可以適當的增加部分。通常來說，股市有較大的風險，設定股票的資金投入比例一般不超過流動資產的30%-50%。但考慮到小戴比較的年輕，抗風險能力也比較強，再加上經營也有比較穩定的收入，因此這部分資金也可提到資金上限的50%左右。

3、提高零散資金使用率

最後，建議小戴平時加強零散型資金的集中管理，比如生意經營、生活和銀行的活期儲蓄等，幾萬元可放置在余額寶、財付通等工具當中，使資金增值。這部分投資，目前也有4%-4.5%左右的收益率。積少成多也是很好的理財方式。當然，資金量積累足夠多的話，建議還是采取上述介紹的投資形式，如可分批進行不同期限的投資設定，投資到期后可一批批取出來，也能保持一定金額的資金的流動性。

總體上，小戴現階段可適當的放大膽一些，改變過去較高的銀行儲蓄比例，並提高資金的利用率，增加投資比重的話，相信小戴的個人財富的增值速度將會比原來的方式要快上很多。

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