〈理財〉年終獎金當「意外財」亂亂花?買定期定額基金搶賺紅包錢

(鉅亨網資料照)
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年終獎金該怎麼花?許多人一拿到獎金,就規劃買手機、名牌包、出國旅遊來犒賞自己的辛勞,因為多數人很容易將薪水與年終獎金做區分,將年終獎金當成是一筆「意外之財」,全部花光也無所謂。一般受薪上班族若無儲蓄及投資的習慣,很容易就成為所得重分配下的犧牲者,因此理財專家建議,留存資金占獎金或紅包的 3 成,並透過定期定額方式,投資共同基金。

第一金投信投資顧問部協理王源錦表示,基金的申購、贖回最方便,流動風險較低;同時,透過專業經理人操作,省去研究財報、選股的煩惱;基金公司每日還會提供最新淨值與投資月報等,帳戶並設有保管銀行,帳戶安全性與透明度高,適合作為一般投資人的理財規劃方式。

王源錦指出,理財方法有兩種,第一種是獎金為 10 萬元以內,建議分拆為 12 份,每月可投資金額約 8000 元,可投資 1~3 檔基金。若留存的獎金較少,如 2 萬元(每月約 1600 元),也不用煩惱,可以從薪水中提撥 1400 元,湊足 3000 元,同樣可以定期定額投資至少 1 檔基金。

以每月定期定額 3000 元為例,若能找到年化報酬率約 4~5% 的資產,透過複利效果,累計 10 年下來,也能存下約 45 萬元。如果只是存在銀行,累計 10 年約 36 萬元,兩者差距 9 萬元。

若獎金超過 10 萬元,仍可採取上述方法,或運用第二種方式:先單筆投入配息型基金,如:水電瓦斯等高股息基金、高收益債券基金,再將配息轉申購風險等級相對較高的股票型基金,藉此形成「基金養基金」的模式,逐步擴大個人資產規模。

不同年齡層 投資基金區域大不同

凱基投信總經理高子敬則針對不同年齡族群,提出理財建議,他也認為,對子女來說,理財最重要就是「長遠」,以金額來看,若每年紅包收入多達 3 萬元以上,不妨可將資金分為 12 等分,每個月定期定額投入長線趨勢強、長期潛力高的市場及產業,若金額有限,建議也可採單筆的方式進行投資。

要建議給子女的投資區域,高子敬分析,經濟前景仍長期看俏的美國、新興市場等區域型基金是最佳選擇,投資人若採取危機入市策略,逢低加碼具成長潛力標的,例如剛性需求強勁的醫療保健產業,及企業獲利表現佳的美國科技類股等,一旦市場回升,累積報酬的速度就會加快,即便市場波動劇烈,只要持續定期定額,投資標的長線看漲,投資人在低點也能持續扣款,累積報酬的目標就愈有機會達成。

至於屆齡退休或年長的父母,當過年收到子女的紅包時,高子敬建議,可將 8 成收入投資在穩健收益標的,以收息為主軸,並側重高品質息收,在布局上以美國公債及投資級債為核心,中國利率債及新興市場債為衛星,另外像是具備穩定息收的目標到期債券基金,也是股債均衡配置中看好的投資標的。

挑基金教戰 股債比也有眉角

至於怎麼挑選基金?王源錦表示,考量今年全球經濟成長放緩,但爆發全面性金融危機或經濟衰退的機率不高,對積極型的投資人來說,股票和高收益債券仍舊是不錯的選擇。如資金足夠投資多檔基金,可採取 80% 股票、20% 高收債的比例配置。

但王源錦強調,股票應該著重中長期趨勢明確的資產,如:AI 人工智慧相關、或跌破長期底部的陸股;至於高收債因為去年下跌,按過去經驗,沒有連續 2 年負報酬的紀錄,加上近期殖利率再度飆高,吸引力浮現。

穩健型投資人可考慮股債各半的作法,股票同樣要挑長期趨勢明確的資產,短期即使有波動,趨勢不變下,中長期向上的機率仍高;債券可配置投資級債或高收益債券。至於保守型投資人,股票約 20%、債券 80%。股票可考慮高股息或水電瓦斯等公用事業;債券偏好投資級債。


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