你退休後的醫療保障夠嗎？

撰文：林奇芬

退休議題將是未來 10 年全球重要課題，第二次戰後嬰兒潮目前都開始屆臨退休期，可以想見龐大退休市場正在崛起，對企業來說，有許多新商機待開發，而對個人來說，財務、健康議題更顯重要。

11 月我到美國探親度假，和姊姊一起安排了短期遊輪之旅。許多人都說，郵輪最適合老年人度假，確實，船上中高齡人口占比不少。我們晚餐的餐桌固定，與 3 個美國老太太，還有一個墨西哥家庭共進晚餐。其中 2 位老太太的丈夫已經過世，姊妹倆每年都結伴參加遊輪之旅。

但退休後想要逍遙旅遊，也要有健康身體。我一位美國友人今年即將退休，他原先是企業高階主管，享有高薪與各種福利，也有不少儲蓄，但他目前最擔心的是，退休後即將喪失醫療保障，而退休族若要自行購買醫療險，費用驚人。工作了一輩子終於要享受退休生活，而今卻因為醫療保障，讓他傷透了腦筋。

大多數人剛退休時身體健康，還可以遊山玩水，但隨著年齡增加，健康狀態每況愈下，這時醫療保險或是提供老年照顧的支援體系，就更顯重要。

目前台灣有全民健保制度，真的很幸福，但台灣健保的財務危機也令人擔心，未來自費項目、自費金額將會逐漸提高也可預知。我在年輕時就先買了一些醫療保險，雖然不知道是否足夠，但畢竟趁年輕時保費較低，先為自己老年醫療費用做一些準備，也可降低未來醫療費負擔。

要注意的是，目前即使到 75 歲高齡許多人還很健康，因此，也要留意手上醫療險給付是否有年齡限制，若能購買終身醫療險會更有保障，但費用也相對較高，可看個人負擔能力酌量購買，而且最好是購買實支實付型，較能符合實際需求。

除了醫療費用，台灣普遍少子化，老年後生活照顧也是另一個傷腦筋的議題。我有個朋友老家在台中，平常在台北工作，但為了要照顧年邁的母親，不得不移居台中生活，工作與家人照顧難以得兼。

目前台灣養老照顧機構普遍不足，而且品質不佳，讓老年生活頻添困難。若可維持三代同堂，是一個不錯的支援體系，但目前小家庭制度下，三代同堂的比例不高。隨著高齡化時代來臨，若不居住養老機構，未來居家照顧可能會有大幅需求，也是企業潛在商機。

來源：《Money 錢》 2017 年 12 月

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