【港股解碼】退休生活 有必要買年金嗎？

有哪些事是人一生中必它會發生，相信老與死這兩個環節是無可避免，至于病痛會否隨身，則視乎個人在年輕時，有否多做運動，多菜少肉及少沾煙酒。雖然有人不做運動，多肉少菜兼且煙酒不離手，仍然甚少病痛，反映出病痛問題可能與個人基因有關，但是一般意見仍會建議市民多做運動，少肉多菜等被認?較健康的生活形態。今日暫時將視線離開病痛這問題，亦不談及「死」這個問題，將焦點集中于「老」這個問題上。

亞洲人對長者多抱持尊重態度，所以才「老吾長以及人之老」這經典語句。當然在日本對待老人亦有以電影「楢山節考」般，即送長者往山上，任由他自行等待死亡來臨。不過大致上亞洲人對長者是十分尊重，有任何重大事情總會先征求家中或族中老人意見，亦會額外分配資源予長者，讓他們有更佳的生活質素。

隨著社會穩定及衛生環境出現明顯改善，人較以往更長壽，據日本厚生勞動省在今年初公布的調查結果顯示，香港男性平均壽命?81.24歲，女性平均壽命?87.32歲。人更長壽,可以擁有更多時光來實現個人的夢想，但是社會亦要?人口老化而作出准備。人口老化其中一個影響，便是生?力有機會下降；另一個影響就是社會的消費模式會出現變化，最後便是政府與個人，均要?如何?未來更長壽人口的生活作出安排。

早于上世紀90年初，政府已計劃實施強制式個人退休保障計劃，這便是後來的強積金。只要勞動人口有工作，同時收入超出法定水平，便是將個人收入的5%存入強積金戶口內，而雇主亦會按雇員收入的5%，存入雇員的強積金戶口。希望透過強積金供款，雇員在65歲退休時擁有一筆款項，以應付退休後需要。至于最終雇員可以在退休時，取回多少強積金，既要視乎雇員本身的收入高低，亦要視乎雇員的投資眼光及市況。若當時投資市道差勁，強積金戶口持有便有機會縮減。

目前雇主可以在65歲時取回強積金，當然亦可以選擇將強積金保留賬戶內。若退休人士不願保留強積金賬戶，亦不想提取大筆資金後存放在銀行，政府看到此方面需要，便計劃推出年計劃。年金計劃由按揭證券公司提供，並且作出管理，若年金購買人承造100萬元年金計劃，在購入首年，每月可以收取固定年金5800元。?長者生活帶來多一份保障。

推出年金計劃的消息公布後，外界反應正面，其實若要?未來退休生活帶來多一份保障，不一定只將焦點落入政府年金上。其實坊間的銀行及保險公司亦有提出年金服務，可以考慮；同時亦可以將資金投放在派息能力強的股票及債券上，既可以享受股息或票面息收入，亦可以被視?年金的替代品。至于有哪些股票可以留意，不就是公用股及房地?信托基金等擁有穩定現金流的上市公司嗎?

若投資者在年輕買入有關上市公司，並且采納以股代息，以增加手上持股，待年紀接近退休時再選擇收取現金股息，屆時每一年可以收取更多現金股息,?未來退休生活帶來保障。其實不論是買入年金計劃，或是買入公用股，投資者若期望日後擁有較充裕的財務資源，便是嚴守財務秩序，當中儲蓄習慣是相當重要。可是在目前雇員收入有限，同時在畢業後要償還學費貸款，加上要儲蓄用于置業首期，究竟尚余多少資金來?未來退休作准備?這才是問題關鍵。

■ 文｜張偉倫，香港財華社資深財經記者。
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