善用兒童理財帳戶 規劃定期定額基金、儲蓄型保險 有效儲備教育資金

兒童節即將到來，送給孩子最實用且最有意義的禮物莫過於為孩子開立專屬的兒童帳戶，不僅可讓孩子從小養成正確的理財觀，更可及早透過兒童帳戶，有計畫的為孩子理財。父母可透過帳戶為孩子長線佈局定期定額基金或儲蓄型保險，可累積孩子未來教育基金，並為人生做好準備。

近年父母為子女開立專屬的理財帳戶已成為趨勢，台北富邦銀行表示，許多父母透過專款專用的方式為子女儲備未來所需的資金，以「小富翁帳戶」來說，近年戶數穩定成長，每年大概有約 1 萬戶的新戶，且父母在開立「小富翁帳戶」後，通常會申購定期定額基金或購買儲蓄型保險。

北富銀指出，定期定額基金具容易入手、可分散投資風險的特性；而儲蓄型保險則具有還本或資產增值的優勢，這二類理財商品很適合父母透過「小富翁帳戶」為孩子的理財進行長線佈局，以達擴大資產之效。

北富銀建議，在定期定額基金的佈局上，可依子女年齡來進行規劃，若子女為學齡前兒童，因有較長的時間可籌備教育資金，父母可選擇較具成長潛力的基金。例如全球股票型基金、產業型基金等，這類基金與全球景氣循環連動性高，因此若長期持有，並持續逢低承接、逢高調節，經歷完整的景氣循環週期後，有機會享有不錯的收益。

若子女已就讀國、高中，因籌備教育資金的時間短，建議以穩健型的基金優先，例如全球平衡型基金或債券型基金，這類基金波動較低，且能兼顧收益與風險。

在儲蓄型保險的規劃上，父母可依子女的就學需求來規劃。北富銀表示，若孩子年紀尚小且將持續在國內就學，可投保台幣計價的利率變動型還本終身保險，這類保險不僅享有壽險保障，每年亦可領取生存保險金作為學費的補貼，另有增值回饋分享金的領取機會讓資產增值。

以投保新台幣計價的「富邦人壽鑫鑽利利率變動型還本終身保險」舉例，富先生在兒子 1 歲時投保，保額 65 萬元，繳費 6 年，月繳保費 10,771 元 (假設首、續期以轉帳繳費，並符合高保額折扣條件，可享 1.5% 保費折減，保費折減後實繳月繳保險費為 10,609 元，月繳首期須繳 2 個月 21,218 元)。

在保單年度滿 1~6 年，富先生每年可領年繳保險費總和 1.3% 之生存保險金，第 7 年起每年依總保額 2.1% 領取生存保險金 (約 13,650 元)，加上第 7 個保單年度起，若富先生選擇每年增值回饋分享金給付方式皆為儲存生息，假設宣告利率均為 2.53%，當兒子 16 歲後所領取的生存保險金，每年約可領 14,460 元作為學雜費或生活費補貼。(假設保單生效日為 106/03/21)

若子女有赴美國深造的計畫，北富銀建議，父母可為子女投保美元計價的利率變動型增額終身壽險，不僅終身享有壽險保障，且每年有機會獲得增值回饋分享金，資產可望穩定累積。

以投保美元計價的「富邦人壽美吉利外幣利率變動型增額終身壽險」舉例，富先生在兒子 8 歲時投保，保額 20 萬美元，繳費 6 年，月繳保費 8,110 美元 (假設首、續期以轉帳繳費，並符合高保額折扣條件，可享 3% 保費折減，保費折減後實繳月繳保險費為 7,867 美元，月繳首期須繳 2 個月 15,734 美元)。

第 7 保單年度起，若富先生選擇每年增值回饋分享金的給付方式皆為儲存生息，假設宣告利率 3.6% 不變下，在兒子 18 歲時約有 675,519 美元的現金價值可作為海外求學資金，為兒子一圓留學夢。(假設保單生效日為 2017 年 3 月 21 日)