【賴雅淳專欄】省錢絕招 ─ 砍掉保障重複的保單就對了！

買錯保單，其實就跟掏空自己的財庫沒什麼兩樣，因為保險就像一種「賣身契」，一旦簽約後，就要一直繳保費，這種繳保費的動作很可怕，會變成一種慣性，長達數十年，有的一年期附約還要繳到 75 歲，而在繳保費期間，我們甚至擔心自己忘了繳錢，乾脆用銀行帳戶、信用卡自動扣款。

幾乎人人手上至少有 2 張保單，但，到底為什麼每年都要繳這麼多錢給保險公司？卻不是每個人都能説得清楚。

如果你也買了保險，現在又想多存錢讓自己的荷包增胖，那麼，你就必須先拿自己的保單開刀，從搞懂自己的保單開始，進一步揪出買錯、多買、保障重複的保險，然後透過調整的方式，就能順利幫保單瘦身，享有大保障，又能省保費。

舉個最常見的例子，許多業務員在幫保戶規劃醫療險時，都會用終身壽險當主約，搭配住院日額型醫療險附約、住院實支型醫療險附約、意外日額型醫療險附約、意外實支型醫療險附約。

如果你也有這樣的醫療險組合，又真的非常想省錢，那麼，你只要買主約以及實支醫療險附約，其他三種醫療險附約保費可以等有錢再買，這樣一年就可以省好幾千元保費。

為什麼只要留下實支醫療險就夠了？因為這些保單有一些保障重複，多買的部分！

先來想一下，買醫療險的目的，是擔心因疾病或意外就醫產生高額醫療費，而且「住院」肯定會比不住院的醫療花費多，所以導出一個結論，買醫療險的目的，是為了預防因疾病或意外住院期間的高額花費。

既然實支住院醫療險針對「疾病或意外」住院就醫都會理賠，等於函蓋了意外醫療險的理賠內容，而意外醫療險只理賠「非疾病、突發、外來」而導致的就醫費用，所以從這個角度看，想節省保費就可以先不用買這 2 張意外醫療險附約。

接著，再來看日額型住院醫療險只理賠每日病房保險金以及手術保險金，但卻不理賠住院期間最需要的「雜費」，包括自費醫材、醫師指定用藥、標靶藥物等費用。

而實支醫療險的理賠範圍，除了每日病房費、手術費，還多了一項「雜費」，也就是說，實支醫療險就可以涵蓋日額型住院醫療險的理賠項目，所以，如果你真的想要幫自己省錢，那麼只要先買實支醫療險就好，省下住院日額型醫療險保費。

買保險的目的，絕對不是為了領區區幾千元理賠金，或是為了賺幾百元的意外實支型醫療險門診費用，而是希望出事的時候，保險公司賠得夠，才能應付緊急、迫切的財務缺口。

如果只是希望賠個幾千元，那根本就不需要買保險，因為相信每個人都能立刻從口袋拿出幾千元，但不是每個人都能立刻拿出數十萬，甚至百萬元，所以買保險就是要買「理賠大的保單」，而實支醫療險的保障範圍，遠遠高於日額型住院醫療險以及意外醫療險，也是一般人必備的便宜又大碗的醫療保單。

保單真的不用多，只要把錢集中在買對 1 張會提供大額理賠金的保單就好，勝過買一堆保單，繳很多保費，但理賠時才發現賠很少，白白浪費很多冤枉錢！