國內保險經紀行業面臨的問題及發展趨勢

今年是我國引入保險經紀行業的第十個年頭。10年來，整個行業取得了長足的發展，保險經紀公司的數量已經從2000年最初的3家增加到2009年底的378家，營業收入從不足1個億增加到33個億，逐步奠定了在保險行業中的地位。

盡管如此，也必須看到，目前國內保險經紀行業的市場規模仍相對較小，在國內保險產業鏈中的功能體現也不明顯，行業整體收入規模仍未能有效突破百億元大關，經紀保費規模占全國保費收入總額尚不足3%，且存在收入增速下滑危險。2009年，保險經紀行業經紀保費規模為244.66億元，僅占全國同期總保費的2.2%，財產險方面表現稍好些，卻也只占到全國產險保費的6.75%。今年一季度，保險經紀行業經紀保費規模為61.29億元，僅占全國總保費的1.35%。其中，財產險經紀保費占全國產險保費的4.97%，人身險方面僅占全國人身險保費的0.22%。

目前國內保險經紀行業發展面臨的問題，可能主要源于三個方面。第一是社會認知問題。保險經紀行業在我國基本屬于“舶來品”，這個行業的科學發展既受GDP增速、固定資產投資規模、客戶風險管理意識水平等因素影響，又受國內保險產業的分工深化程度制約。由于現代保險業在我國的發展歷程相對較短，加之傳統農耕文明導致的整個國內社會專業分工程度與分工協作意識的相對不足，保險經紀行業目前在國內的社會認知度仍相對較低，很多客戶不懂什么是保險經紀，甚至將保險經紀公司與保險公司、保險代理公司等混為一談。保險經紀行業需要發展，也需要宣傳。

第二個是專業服務能力問題。目前國內保險經紀行業的準入門檻本身相對較低，而且很多保險經紀公司的專業服務能力相對較低，專業的風險管理人才與分行業、地域等類別的風險管理數據庫較為匱乏，多數保險經紀公司并不具備完整而成熟的風險咨詢技術、保險精算技術、保單管理技術、理賠咨詢技術與營銷服務體系，不能向客戶提供優質、高效的風險咨詢、防災防損、保險安排、協助索賠等專業化服務，也不能給客戶帶來完全不同于保險公司或保險代理公司的價值體驗。與英、美等發達國家的保險經紀行業相比，國內保險經紀行業要走的路可能還很長。

第三個是業務結構問題。目前國內大多數保險經紀公司一般以財產險經紀業務為主，市場潛力較大的人身險經紀業務占比較低，再保險與咨詢類業務占比也相對較低，這導致整個國內保險經紀行業的業務結構實際上相對單一。這種相對單一的業務結構容易產生兩類問題:一是囿于國內保險經紀行業的既有市場容量，很多保險經紀公司將業務精力集中在對現有業務的維系上面，行業競爭逐漸趨于白熱化，但產品、技術、服務等方面的創新相對不足，客戶真正需要的某些風險管理服務需求可能得不到有效滿足；二是國內人身險的市場容量與增長潛力明顯大于財產險，再保險與咨詢類業務也有較好的發展空間，相對單一的業務結構并不能使國內保險經紀行業的整體規模得到快速放大，一旦行業利潤率水平下降，這個行業將較難吸引更多的社會資本與優秀人才進入。

結合國外保險經紀行業的發展經驗，通過對國內保險行業的發展現狀分析，筆者認為，未來國內保險經紀行業可能會呈現出三大發展趨勢。一是風險管理職能不斷凸現。隨著全球氣候與政治、商業格局的持續變化，以及國內工業化與城鎮化水平的不斷提高，我國各行各業將面臨愈來愈多的風險因素，部分風險因素的復雜度將逐步提高，國內巨大的風險管理需求將持續釋放，作為專業風險管理機構的各類保險經紀公司將在全面提高自身服務水準、完善服務流程的基礎上積極履行自身的風險管理職能，并在全社會的風險管理過程中發揮愈來愈重要的作用。

二是專業服務范圍不斷拓展。業務范圍的拓展既能為客戶提供更加全面的風險管理服務，也在一定程度上有效分散自身的經營風險。可以預見，隨著業務發展的逐步深入，將有愈來愈多的國內大型保險經紀公司通過新設、收購或參股等方式向相關專業服務領域拓展，集團化保險專業中介機構將不斷涌現。

三是資本運作逐漸成為常態。雖然目前我國尚無一家保險經紀公司成功實現在國內A股上市，國內保險經紀行業已發生的并購活動也相對較少，但隨著國內保險經紀行業競爭程度的日益激烈，行業內企業資本運作能力的整體增強，可以預見，未來國內保險經紀行業將有愈來愈多的并購活動，并將吸引國內外資本市場的更多關注。