年輕家長如何給孩子購買教育金保險?

市民李先生今年29歲，結婚已經3年了，但一直沒打算要孩子，“我們并不是趕時髦想丁克，而是還沒準備好。”李先生說的沒準備好其實并不是心理上沒準備接受孩子的到來，而是怕養不起，“生個孩子容易，培養個孩子可不是件容易的事！”那么培養一個孩子大概需要多少錢呢？初步估算了一下，從幼兒園到大學需要33萬元。對于李先生的情況，李先生應該先對子女教育金的規劃進行系統地了解，才能從心理上和經濟上同時做好準備，迎接寶貝的到來。

未降生：基金定投

【要注意適時獲利了結，雖然基金定投堅持長期投資理念，但并非長期不贖回。例如：累計報酬率達到30%、60%、100%時，投資者可以分階段贖回，落袋為安。】

基金定投用來做子女教育金規劃，是一個很好的投資工具。據介紹，只要首次在銀行開通基金定投服務，設定投額、定投時點，此后銀行會每月自動從你的賬戶里扣除資金來購買基金。強制儲蓄，平均成本，分散風險，復利效果，積少成多，這些都是基金定投的優勢，并可以根據家庭情況、個人投資風格、對孩子期望的不同，選擇不同的起點金額和不同類型的基金。

專家建議家長可以先設定孩子最需要教育金的時段，例如李先生打算明年要孩子，現在開始每月定投1000元，按每年8%的投資回報率，定投20年，當孩子考慮出國留學還是創業時期，58萬元的教育基金足以讓孩子在經濟上沒有太多顧慮。但是，基金定投是風險與收益相伴的，在選擇定投時應注意每月定投金額有所控制，投入的金額應該是滿足日常生活以外的資金。此外，要注意適時獲利了結，雖然基金定投堅持長期投資理念，但并非長期不贖回。例如：累計報酬率達到30%、60%、100%時，投資者可以分階段贖回，落袋為安。像李先生可以考慮定投20年，但并不意味著辦理定投之后不再打理，而應該適時把獲利部分轉為低風險的固定收益類產品，再用本金繼續進行投資。

初生：教育金保險

【教育金保險的獨特優勢在于附加保障功能，大多數教育金保險都附加兒童醫療險和兒童意外險。但部分保險不具備保費豁免功能，家長在購買時應當注意。】

據介紹，一般來說新生兒在30天-60天就可以投保了，家長在孩子5歲前投保最為合適，因為投保時間越早，積累的教育金越多，年繳費越少，保障也越早。投保同樣的保險，每年繳相同的費用，0歲時投保最終能領到的教育金將比6歲時投保的多一倍。

與基金定投相比，教育金保險的投資回報率并不算高，但是它的獨特優勢在于附加保障功能，大多數教育金保險都能附加兒童醫療險和兒童意外險。值得提醒的是，某些保險不具備“保費豁免”功能，家長在購買的時候應當注意，如果本身有，家長可以放心；如果沒有，可以自行附加豁免保費保險。據介紹，保費豁免的意義在于孩子成長是一個長期的過程，一般20年左右。這個過程中，投保人（父母或者其他撫養人）如果發生重大意外或者去世，父母失去繳納保費的能力時，保險公司將會免去之后父母所需要繳納的保費，但保險合同會繼續有效。如果家庭經濟條件較好，可以考慮再購買萬能險作為子女教育金的補充。

9歲：教育儲蓄

【教育儲蓄收益較高，同時也有很多限制，適用范圍比較小，辦理手續比較繁瑣。另外，家長可儲蓄的教育金規模非常小，本金單筆不超過兩萬元。】

教育儲蓄是指個人按國家有關規定在指定銀行開戶、存入規定數額資金、用于教育的專項儲蓄，是一種專門為學生支付非義務教育所需教育金的專項儲蓄，存期靈活，以零存整取的方式得到整存整取的利息，免利息稅。可一次性存入，也可分次或按月存入。期限分為1年、3年、6年。適用于在校小學四年級(含四年級)以上學生，具體來說，6年期教育儲蓄適合小學四年級以上的學生；3年期教育儲蓄適合初中以上的學生；1年期教育儲蓄則適合高中二年級以上的學生。

教育儲蓄收益較高，但同時也有很多限制。除了前面說到的適用范圍比較小外，而且辦理手續比較繁瑣，家長可儲蓄的教育金規模非常小，有上限規定，本金單筆不超過兩萬元。雖然如今國家不再征收儲蓄存款利息稅，但教育儲蓄的使用率仍然在降低。

子女接受教育的費用是最沒有時間彈性與費用彈性的，在孩子誕生之前或在年齡較小的時候，就為孩子準備一個好的教育理財計劃，相信會對整個家庭的理財事業增加成功的一筆。