網絡保險:引領保險消費新時尚

過年在家，朋友發來短信曰：“兩日沒上網快要發霉了。”筆者回復道：“自春節回家還未上過網已然霉透了。”的確，網絡在我們的生活中已占據越來越重要的地位。以前網絡給個人提供的更多是消遣娛樂，現如今網絡消費也開始蓬勃發展。剛剛過去不久的2009年被譽為網絡購物的“爆發之年”，而2010年則被認為將是網絡購物的“繁榮之年”。雖然這些針對的都是社會零售產品，但是不可否認的是，互聯網也改變了金融行業面對面的傳統服務模式，給金融企業帶來了新的機遇和挑戰。具體到保險領域，網絡保險也正在從低層次向高層次發展，并日漸風靡。2010年1月25日，國內三家保險公司泰康人壽、陽光人壽、華泰財險作為淘寶網首批合作伙伴，已開始在該網站銷售保險產品。其他各家保險公司也紛紛加快完善網上保險平臺的步伐。

網絡保險，顧名思義，是指保險公司或新型的網上保險中介機構以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險經營。目前，網絡保險主要通過兩種方式進行銷售：（1）保險公司自己開發的網站，通常只銷售自家的產品，例如人保財險直通車、平安PA18、泰康在線等；（2）不屬于任何保險公司的獨立保險網站，大多由網絡技術公司建立，如易保網、網險、慧擇網等。目前，我國的網絡保險涉及車險、企財險、家財險、責任險、貨運險、壽險、健康險、意外傷害險等多個品種，意外傷害險等標準化產品占比最高。

與傳統的保險代理人營銷制度相比，網絡保險有很多無法比擬的內在優勢。對于保險公司而言，網絡保險最大的優勢便是成本優勢。網絡保險可以實現投保人和保險公司產品之間的直接選擇和匹配，減少了保險推銷的中間環節，大大降低了管理成本和產品費率。據統計，通過互聯網向客戶出售保單或提供服務要比傳統營銷方式節省58%至71%的費用。其次，互聯網的無時性和跨域性，使得網絡保險可以超越時空的限制。保險公司可以提供24小時的全球性營銷服務，極大地拓展了交易范圍，延長了交易時間。特別是網絡保險可以深入到代理人平時難以接觸到的群體，如工作繁忙者、性格孤僻者等，有助于保險公司最大程度地挖掘潛在客戶，擴大市場份額。再次，網絡保險可以兼顧保單的標準化和差異化。保單在法律上屬于合同，因此具有較高的標準性。但是在標準性的基礎上，網絡保險也可以讓客戶輸入個人的差異化特征生成針對個人的費率，更好地實現差異化。最后，互聯網的交互性使得客戶由傳統營銷方式中的被動接受者轉變為主動參與者。客戶可以隨時在網上發表自己的保險需求和其他見解，有助于保險公司更好地了解客戶需求，更有針對性地開發產品和提供優質的服務。而且，網絡保險也可以使保險公司更好地了解其他公司的產品和技術，取長補短，不斷提高自身的競爭力。這也有助于提升整個保險行業的實力和形象。

對于客戶而言，網絡保險最大的優勢在于其靈活性和方便性。投保人可以根據自己的作息靈活選擇網上投保，而不需要和代理人提前預約；投保人也可以方便地在網上搜集和比較各家保險公司的產品信息，并理性選擇最適合自己的保險產品，而不需要再忍受各公司代理人沒完沒了地推銷甚至誤導性陳述。

盡管有上述諸多優勢，但是從1997年中國保險業邁入網絡大門至今，網絡保險直到最近才有了明顯的起色和發展。個中原因，筆者認為有以下幾點：（1）網絡技術的成熟。網絡保險首先依靠的是網絡。如果網絡技術特別是網絡安全技術不成熟，那么且不說保險公司不敢在網上賣產品，即便賣了也沒有消費者敢買。近年來，不斷發展和完善的互聯網技術和電子商務技術為網絡保險的快速發展提供了技術上的保障。（2）網民規模的擴張。網絡保險歸根到底是由廣大網民來購買的。近年來，中國互聯網技術的發展特別是上網資費的下調使得網民數量不斷膨脹，互聯網普及率不斷提高。截止到2009年底，中國網民達到了3.84億人，網站達368萬家，互聯網普及率已超過世界平均水平。如此龐大的網民規模為網絡保險的發展提供了堅實的潛在消費群基礎。（3）網購意識的成熟。雖然技術支撐和群體基礎已俱備，但是想要實現實實在在的購買行為，還需要消費者轉變觀念，改變“眼看、手摸、耳聽”的傳統購物習慣，建立對“數字市場”如“物理市場”一樣的信心。2009年中國網絡購物市場繼續延續近兩年來的高速增長。據艾瑞咨詢預測，2009年網絡購物市場交易規模接近2500億元，同比增長93.7%；網絡購物用戶規模有望突破1億元，在網民當中的滲透率進一步增加，可達28.2%。這些數據充分說明網絡購物正在網民中不斷滲透和風靡，這同時也催化了網絡保險的快速發展。

盡管中國的網絡保險還處于初級階段，網絡安全需要進一步完善，相關法律規范亟待建立，可能的信息不對稱問題有待進一步研究，但是不可否認的是，網絡保險已成為未來中國保險業不可忽視的發展空間和增長點。國務院頒布的“金融三十條”及保監會“十一五”規劃都鼓勵“發展網上保險等新的服務方式，全面提升服務水平”，說明政府也已經意識到網絡保險的巨大發展前景。各家保險公司更是摩拳擦掌，準備迎戰。相信在政府支持、保險公司宣傳引導以及網民規模進一步擴張、網購觀念的進一步開放下，網絡保險必將引領未來保險消費的新時尚！