中行:預計中銀消費金融公司最遲將于7月開業

中行有關負責人表示，根據有關規定，消費金融公司的籌建申請獲得監管部門批準后，應于6個月內向監管部門遞交開業申請。預計中銀消費金融公司最遲將于2010年7月正式開業。

中國銀行網站1月9日消息，中國銀行控股申請籌建的中銀消費金融有限公司近日獲中國銀監會正式批復。1月8日，中國銀行有關負責人就消費金融等有關問題回答了記者的提問。

問：中銀消費金融公司最早何時開業？

答：中銀消費金融有限公司籌建批復后尚有大量具體準備工作需要完成。在相關部門大力支持下，中銀消費金融有限公司將在監管部門規定時間內遞交開業申請，接受監管部門對公司業務流程、風控制度、業務系統等方面的驗收。在獲得監管部門開業批復后，公司將盡快完成工商登記工作并正式對外營業。

根據有關規定，消費金融公司的籌建申請獲得監管部門批準后，應于6個月內向監管部門遞交開業申請。預計中銀消費金融公司最遲將于2010年7月正式開業。

問：從獲批到正式開業期間，中銀消費金融有限公司還要開展哪些準備工作？

答：開業準備具體工作包括：公司組織架構設立和人員招募、產品設計定型、業務流程設計、業務系統開發和測試、風險管理和內控制度建設、商業合作伙伴渠道開拓、市場推廣計劃的制訂等。

問：中銀消費金融公司主要業務范圍是什么？采取何種經營模式？

答：按照試點管理辦法，消費金融公司的主要業務范圍是向客戶發放以消費為目的的貸款，具體包括銷售終端貸款（即通過商戶向客戶發放）和一般用途消費貸款（即直接向客戶發放有指定用途的貸款）。

根據中國銀監會出臺的《消費金融公司試點管理辦法》，銷售終端貸款和一般用途消費貸款適用的客戶標準有所差異。一般來說，只有通過銷售終端貸款在消費金融公司累積了信用記錄的客戶才能夠使用一般用途消費貸款。

按照監管要求，我國的消費金融業務是由消費金融公司獨立運作，業務、風險均獨立于作為主要出資人的銀行。中銀消費金融公司在業務運行上將會采用獨立經營模式，包括產品設計、風險評估、授信管理、不良債權處置等經營活動均與中行相互獨立。但是，在業務實施中會盡可能利用股東資源，包括利用中行現有的賬戶結算工具、中行和百聯的服務渠道、共享現有的合作商戶資源等，盡可能為客戶使用消費金融提供便利。

問：消費者如何申請和還貸？

答：具體業務流程尚在設計和確定中。中銀消費金融有限公司將為客戶提供廣泛、便利的申請和還款渠道。中行、百聯的網點都能夠提供申請渠道，還貸的方式將主要通過中行賬戶代扣的方式開展。

問：中銀消費金融有限公司貸款利率為多少？

答：具體利率目前尚未確定，在開業前會根據市場測試評估的狀況并參考商業銀行類似用途授信的利率水平而定。但基于無抵押和擔保模式的貸款特點，按照風險定價的一般原則，消費金融公司的貸款利率將高于貸款的基準利率水平。

同時，根據銀監會關于風險定價的指導原則，貸款利率定價將基于客戶的信用狀況，不同信用狀況客戶的利率水平會有所不同。

問：一次性貸款的金額有沒有設上限和下限？

答：按照試點管理辦法的規定，試點期間消費金融授信額度的上限為客戶月收入的5倍。消費金融額度沒有下限的規定，但考慮到耐用消費品和一般用途消費的實際情況，在具體使用上將考慮設置一次使用額度的最低金額。

問：與傳統消費信貸相比，消費金融公司的業務優勢有哪些？

答：消費金融公司業務的主要特點在于金額相對較小、審批靈活、審批速度較快、還款方式相對靈活。消費金融業務并不直接與傳統消費信貸構成競爭關系，而是為客戶提供了一種新的消費融資選擇，客戶完全可以根據自己的需要選擇適當的金融產品。

問：中銀消費金融公司將開展哪些業務創新？

答：中銀消費金融公司產品設計的原則是參考目前發達國家和地區已經存在的消費金融業務模式，結合試點管理辦法的要求和本地市場的客戶需求進行創新。試點期間也將吸取另外兩家獲批消費金融公司的有效經驗，對產品、業務流程和服務模式進行優化和調整。

問：與百聯的合作是否意味著初始的貸款會完全通過百聯的購物者來實現？

答：百聯的客戶是中銀消費金融公司的客戶來源之一，但貸款并不會僅限于百聯的購物者。

問：消費金融公司業務會與銀行信用卡業務爭奪客戶嗎？

答：從發達國家和地區消費金融業務的發展情況看，消費金融業務和信用卡業務在客戶群上并沒有實質性沖突，兩者在產品特性上具有較大的差異度。例如在日本，消費金融業務和信用卡業務并行發展，都達到了相當大的市場規模。使用消費金融或信用卡還是其他金融產品來支持消費，完全取決于客戶在某一特定階段的融資需求，客戶會選擇對其性價比最高的金融工具。在經過較長期發展時間之后，由于準入門檻、產品特性、使用習慣等方面的因素，消費金融業務和信用卡業務會形成各自相對穩定的特定目標客戶群。

問：消費金融公司的催還貸環節是如何設置的？是否有強制性措施？

答：消費金融公司將使用包括電子郵件、短信、網絡、電話等各種手段為客戶提供還款提示。對于逾期欠款的客戶，則將通過凍結額度、提高利率、開征罰息等方式進行約束。對欠款客戶的催收將在法律允許的范圍內根據客戶逾期的金額和時間靈活確定，也包括訴諸司法訴訟。

問：消費金融公司如何控制風險？

答：消費金融公司屬于非銀行金融機構，其監管部門為中國銀監會。根據試點管理辦法的要求，消費金融公司必須建立獨立的風險評估部門和完善的風險控制措施，并要求定期向監管部門匯報。在風險管理和內控制度上的要求類似于商業銀行。

問：由于消費金融公司發放的貸款無擔保、無抵押，風險相對較高，中銀消費金融公司將從哪些方面防范風險？對借款人有哪些審核程序？

答：中銀消費金融公司將參照商業銀行風險控制經驗，按照試點管理辦法要求，建立完善的風險評估和控制體系，包括較高的撥備水平。同時，根據消費金融目標客戶群的特點，建立和完善自身的客戶信用風險評估模型。具體的風險控制措施尚在制訂中。與目前商業銀行有所差異的部分在于消費金融公司將利用主動風險評估技術，加強對客戶的階段性風險評估并根據評估結果對客戶授信額度、利率等進行主動調整。

對借款人的審核主要將集中在資信記錄、收入真實性和工作狀況的真實性等方面。

問：中銀消費金融有限公司未來有怎樣的發展規劃？

答：中銀消費金融有限公司在試點期間的主要目標是創造行之有效的業務運營模式，在此基礎上，逐步擴大客戶基礎。試點期后，公司將根據市場需求和有關管理辦法的調整，不斷完善消費金融產品線，推出新產品。此外，在服務范圍上也將考慮面向全國拓展。

(李云靜 編輯)