"低端"補貼"高端"銀行卡"跑馬圈地"被指過度競爭

著名經濟學家、北京師範大學教授鍾偉日前在最新一期「中歐陸家嘴金融家沙龍」上剖析中國銀行卡業務現狀時指出，中國將是銀行卡最後一個巨大市場，但跑馬圈地式的發卡已經令銀行卡業務在發展初期就陷入了過度競爭的困境，銀行卡普遍不盈利，受理市場回佣水平全球最低，且市場內部存在以「低端」交叉補貼「高端」——即以低成本的「借記卡」補貼高成本「信用卡」的現象。

信用卡發行前景廣闊

鍾偉預測，中國可能是銀行卡最後一個巨大市場。因為從人口結構看，日本、新加坡的國民平均年齡已經超過50歲，這就意味著日本、新加坡已經達到了經濟增長的巔峰，而美國國民平均年齡44歲，也已經接近巔峰。「而中國今後幾年人均財富可能繼續增加。鍾偉說，「中國可能是未來20年全球最重要的信用卡市場，也極有可能成為全球第三大信用卡市場。我們的預期是大約到今年年底，最遲到明年，中國的經濟規模就能超過日本，成為繼美國、歐元區之後全球第三大經濟體。2030年，中國的GDP可能達到全歐洲的2/3。」

中國銀行卡發展已走過25年的歷程，信用卡累計發卡量早已過億張。有觀點認為，我國信用卡數額可以從現有基礎上擴張50倍，但從中長期看，鍾偉指出這種跑馬圈地式的擴張將損害整個行業的利益。

「銀行卡產業內存在的標誌性的現象，是低端補貼高端。我們現在對對借記卡的收費和信用卡是一樣的，但借記卡根本沒有透支、信貸的問題，對銀行來說，借記卡的維護成本比對信用卡的維護成本低得多，在銀行卡市場內部存在這樣的問題，就是用借記卡補貼信用卡，這樣情況的廣泛存在，這意味著銀行卡目前存在過度競爭，」鍾偉表示。

銀聯數據顯示，截至2009年1季度末，全國累計銀行卡發卡量為18.5億張，其中借記卡為17億張，占總發卡量的92％，信用卡1.5億張。借記卡與信用卡發卡量的比例是11.5:1。

銀行卡業務利潤低

鍾偉表示，雖然各家銀行發卡「風風火火」，但受理市場發展非常緩慢，主要反映在特約商戶普及情況不佳，商戶很少規範地核對持卡人的簽名等普遍問題上。目前中國銀行卡業務在受理市場的回佣僅為千分之三，為全球最低，而國際平均水平是1.5%到2%。

所謂受理市場指的是銀行卡簽約商家同收單機構和卡組織之間形成的市場。銀行卡收單收費競爭激烈，迫使銀行變相通過其它方式來收錢，一個最典型的案例，就是銀行為ATM取現設定限額，使客戶支取較大額款項時必須分次支取，這樣的做法其實是為了彌補單次取現和匯款的收費過低的局面。

鍾偉說，「此前工行首先提出，按照未償餘額來扣罰息，沒有一家商業銀行跟進。工行又對ATM機的使用費大幅提高，而其他股份制銀行也沒有跟進。可見市場已經敏感到不能承受過多的波折。」

過度競爭也帶來目前國內銀行卡不良率上升的趨勢。鍾偉建議，央行可改善對商業銀行銀行卡損失類貸款的核銷辦法，由審批核銷變為自主核銷，由過去單筆逐步的核銷變成批量的核銷。在銀行卡領域，政府應加強財政支持，另外應逐步解決銀行卡立法不足的問題。