車險手續費統一結算行業協會"過度自律"?

車險代理手續費需通過保險行業協會指定的平臺進行結算——江蘇省這項旨在規范車險手續費的地方性自律條款在實施了一年半之后，引發了關于“過度自律”的爭議。

近日，有保險公司向媒體抱怨，本是市場行為的手續費結算因為一紙行業自律變成了“半市場化”的怪胎。當地行業協會則認為，保險行業過快發展帶來行業內主體素質參差不齊，解除手續費自律將使行業再度出現手續費比拼亂象，損害各方利益。

車險手續費統一結算

如今，每次從保險公司結算代理手續費，南京一車險中介公司負責人張平（化名）就得跑一趟江蘇保險行業協會。

和其他地區車險代理手續費由保險公司直接向中介代理公司劃賬不同，南京的車險手續費結算流程是，每月5日左右由保險公司與中介公司對賬。核對完賬目后，保險公司8日左右將資金打入行業協會指定的賬戶，中介公司當月10日至22日攜帶《代理機構手續費結算申請單》、等額中介業務發票以及其他相關證件，至行業中心結算代理業務手續費。

在該公司出具的一份2010年11月中旬開出的“（代收款憑單）收據”上，蓋著“江蘇省保險行業協會中介手續費結算專用章”，而在另一份中國人民銀行支付系統專用憑證上，付款人名稱為“江蘇省保險行業協會”。

這些發票是代理手續費的憑證，如果在第三方會計師事務所進行車險行業自律檢查時，保險公司入賬的手續費發票不是行業協會出具的結算發票，將不被認可為正常經營產生的手續費。

這一流程的依據是江蘇省保險行業協會去年下發的《關于南京市車險兼業、專業代理手續費結算中心運行相關事項的通知》和《江蘇省保險公司中介業務自律公約》。自2009年5月1日起，南京市所有機動車輛保險兼、專業代理手續費由江蘇省保險行業協會下設的車險兼業、專業代理手續費結算中心統一結算。至今，這一結算方式已經覆蓋至江蘇省包括南京、無錫等在內的大多數城市。

統一結算方式今年擴大到航意險代理手續費結算。江蘇省保險行業協會秘書長濮陽認為，江蘇航意險手續費一度高達80%以上，手續費增多意味著風險保障資金減少，違背了保險本質，是對行業和公眾利益的損害。

繞道結算“越位”之爭

在江蘇省保險行業協會的秘書長辦公室里，擺著大大小小的獎牌，該協會因為創新工作得到了監管部門的認可。他們首批推出統一結算平臺的做法已經推廣到全國不少城市。對于這些爭議，濮陽有些措手不及。

濮陽認為，行業協會并沒有行政處罰權，工作主要是以協商的方式進行，發揮“協調的手”。“當初江蘇車險嚴重虧損，手續費惡性競爭之下，保險公司支付給專業、兼業代理公司的手續費一度高達25%甚至更多，造成交強險投保難、服務水平低下等問題，保險公司反復協商后決定進行經營自律，并委托協會作為中間平臺進行轉賬，規范中介手續費代理。”濮陽說。

“中介機構規模本來就很小，如今進行的每一筆車險手續費都需要一個月結算一次，大大減少了資金運營效率。”張平說。此前，與其合作的保險公司多是半月甚至不到兩周就會結算一次。

最讓他想不通的是，作為正常的市場經營行為，為什么要將資金多中轉一次，他認為這種做法超出了協會的工作范圍。

這種說法沒有得到當地行業協會的認可。江蘇省保險行業協會財險工作部主任張鵬認為，統一結算恰恰是保證了資金的準時到位，避免了保險公司的拖欠行為，而且一般保險公司資金到達協會專用賬戶后，中介公司可以即時轉賬，中轉時間一般為三天。他認為，這是中介公司難以在手續費上做手腳的托辭。

事實上，手續費的嚴格監控對于提高保費充足率和減少中介代理機構逃稅和保險公司拖欠中介機構代理費有很大促進作用。由于手續費的嚴格監管等多項舉措多管齊下，江蘇保險行業的確迎來了新氣象，今年江蘇財險業已經擺脫多年虧損、實現了盈利。

即便如此，行業協會設立中間賬戶作為統一結算平臺的方式仍頻遭“越位”詬病。

一財險總公司業務負責人告訴記者，手續費結算說到底是公司自己的事情，行業協會不應該管得太嚴太死，違背市場競爭規律；事實上，統一結算增加了手續費列支的難度，但并不能完全杜絕經營過程中的虛假列支行為。

目前法律對地方行業協會的行為規范沒有明確立法，新《保險法》也僅在第八章附則中簡要描述“保險行業協會是保險業的自律性組織，是社會團體法人。”

目前法律對地方行業協會的行為規范沒有明確立法，新《保險法》也僅在第八章附則中簡要描述“保險行業協會是保險業的自律性組織，是社會團體法人。”

華中師范大學政法學院法律系副教授常健認為，行業協會的工作方式應以自律形式推進，一般不應主動介入企業的經營和管理。從保險業協會的角度來說，發布自律公告倡議行業不要進行惡性價格競爭，符合行業協會作為非盈利非政府機構的行為模式，是合適的。但是地方協會自己設立統一結算賬戶，則需要商榷。

他認為，行業協會設立統一結算賬戶這一做法有介入保險領域經營管理的嫌疑，存在潛在壟斷和固定價格的可能性。即使保險公司要求協會進行委托結算，行業協會也應該堅定自己的社會定位。

除此之外，每月結算賬戶上數千萬資金的利息收入如何分配？統一結算賬戶的安全性問題也是潛在隱患。據了解，江蘇保險行業協會聘請了兩名財務人員專職進行賬目結算，前來辦理轉賬的公司人員也需攜帶相關證件原件。但是缺乏健全網絡保障，這種安全性是否足夠，尚存疑問。

據濮陽介紹，由于資金中轉的時間很短，利息收入并不多，并未討論過其歸屬，也尚未向保險公司收取過費用。如果統一結算平臺長期運營，這將是不得不面臨的問題。

濮陽表示，保險市場主體、行業協會都在努力探索規范市場，統一結算平臺只是階段性的產物，并不會長期存在下去，隨著保險市場規范和保險主體成熟，這一方式最終將退出市場。