長期護理保險的發展前景分析

隨著全球人口老齡化進程的加快，醫療費用以及護理費用不可避免地上升，長期護理保險成為各國健康保險中最重要的險種之一。近年來，全國以及各地的政協委員不斷呼吁建立長期護理保險制度。長期護理保險開始越來越受到人們的關注。

長期護理保險是指對被保險人因為年老、嚴重或慢性疾病、意外傷殘等導致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理，需要入住安養院接受長期的康復和支持護理或在家中接受他人護理時支付的各種費用給予補償的一種健康保險，在發達國家幾乎已經成為人們必需的險種。長期護理保險轉嫁各種原因導致的生活無法自理而需要接受他人照料的風險。這種風險具有兩大特點：1.低發生率。長期護理的需求僅僅是在機體處于機能障礙狀態，并且障礙程度已經達到無法自理才產生。2.期限長、總額大。機能障礙的恢復需要一個緩慢的過程，甚至是不可恢復的，比如年老引起的機體失能、終生殘疾等。盡管每日的護理費用低于一般的住院醫療費，但由于其護理服務的長期性，個人仍然很容易遭受巨額長期護理費用。

可能發生的長期護理費用構成老年人安度晚年的巨大威脅。為了維護社會的和諧穩定，為人們提供更多的福利保障，發達國家先后推出了長期護理保險的各種實施政策。美國在上世紀80年代就開始了商業性質的長期護理制度，德國在1995年實施強制性長期護理保險，日本在2000年將長期護理保險作為社會保障體系的一部分，建立了長期護理保險體系。而我國在這方面仍然處于萌芽的初級階段。

因此，筆者認為，有必要針對長期護理保險在我國的發展前景進行分析：我國擁有巨大的潛在長期護理保險需求。根據國際社會保障協會和聯合國的標準，60歲以上的人口占總人口的10%以上，或65歲以上的人口占總人口的7%以上，便定義為老齡化社會。2000年，我國60歲以上老年人口占總人口的比例達到10.2%，65歲及以上人口達到8810萬，占總人口的6.96%，我國已經正式進人了老年型國家的行列。同時，根據全國老齡工作委員會辦公室《中國人口老齡化發展趨勢預測研究報告》，我國老年人口數量將不斷增加，老齡化程度持續加深，2030年到2050年，中國人口總撫養比和老年人口撫養比將分別保持在60%至70%和40%至50%，是人口老齡化形勢最嚴峻的時期。根據國家衛生服務調查結果，65歲及以上老年人的慢性病患病率為51.80 % ，為全人群的4.04倍，人均患有2至3種疾病，49%的老人有不同程度的失能。以北京市為例，居民生活狀況調查顯示，老年人中日常生活不能夠完全自理的占17.6%。北京大學《中國高齡老人健康長壽數據集》提供的資料顯示，80歲以上老人完全自理的不到2/3 ，而完全依賴、相對依賴則占1/3以上。隨著生活不能自理老年人口的增多，社會老年護理服務需求自然相應增加。

然而，我們長期護理保險的開展在面臨巨大潛在需求的同時，也存在著困難和挑戰。它們導致巨大的潛在需求難以轉化為實際需求。這些困難和挑戰主要包括：缺乏健康保險方面的精算數據，風險控制技術落后；專業護理人員緊缺，康復中心數量不足；與傳統觀念背道而馳；保險費率高昂等。立足于我國現階段的狀況，未來國民健康數據會不斷完善，這是比較容易解決的問題。專業護理人員緊缺不僅是困難，也是很好地增加就業崗位的機遇。日本長期護理保險的開展就是一個成功的案例。日本曾經通過護理保險的實施，把現有的醫療保健制度和公共福利設施聯系起來，充分利用現有設施為老年人服務，同時又籌到一筆資金加強小區康復中心的建設，并為相當一部分人提供就業機會。護理保險的實施促進了日本經濟的發展。我國人口數量眾多，人力資源豐富，通過發展長期護理保險不失為一個解決就業壓力的好方法。

最大的困難還是后兩者，也就是高額的保險費和違背了傳統的觀念。我國一直有“養兒防老”的傳統觀念，長期護理保險一時間難以讓很多人接受。大多數老人受傳統思想的影響，不愿意接受外來人員的護理或者到專門的護理機構接受護理服務。他們更希望晚年和自己的子女或者其他親人住在一起，并接受他們的照料。所以即使提供長期護理保險的產品，他們也可能不會購買。與此同時，作為子女，也擔心將老人送到護理機構會被人們看作不孝敬，而更多的人也覺得把老人送到自己照顧不到的護理機構或養老院，在心理上會愧疚。實際上，老人在護理機構待的時間越長，受到的護理越全面也更專業，而且護理機構一般接收很多需要護理的人，還會安排合適的活動，老人們的身心將得到更好的放松。

以公共長期護理保險為主導，商業長期護理保險為補充的模式應該成為我國長期護理保險未來的發展方向。由于老年人發病率相對較高，商業長期護理保險費率相應較高，許多人不愿意或者沒有能力購買這種保險，或者由于投保人對商業長期護理保險需求量的波動可能會引起保費的大幅上漲，購買保險將會給投保人帶來額外的經濟壓力。而且，長期護理保險作為商業保險的一部分，不能由于先前預算的約束而降低服務的標準，因而當支大于收時，惟一的解決方法就是提高保費獲得額外的資金援助。按照我國目前經濟發展狀況，以商業保險為主來推進長期護理保險的方式顯然是不合時宜的。我國長期護理保險的發展離不開政府的大力支持。在法律法規方面，需要充分發揮政府的作用，頒布長期護理保險的相關法案，以規范長期護理保險的市場運作；在社會效應方面，政府可以通過合理的行政力量推進保險公司與醫療機構的合作來建立利益共享機制。筆者認為，在個人養老保險總賬戶下設立“護理保險”分賬戶，由國家、企業、個人三方負擔的方式應該會成為我國長期護理保險未來的發展方向。當前的養老保險制度，按本人工資的一定比例為每個職工建立基本養老保險個人賬戶，個人繳費全部記人個人賬戶。對于長期護理保險，國家可以通過增加個人和企業繳費的百分點，專門存入“個人護理保險金”賬戶，繳費的金額和年限可以與相應的養老保險一致。這樣既不會影響養老保險的待遇，又給護理保險留出了空間。國家應給予每個個人賬戶適當的補助，并且在每個保戶到達規定年齡時啟動這筆資金，專款專用，便于管理。

以上是筆者對我國長期護理保險發展前景的一些分析和看法。最后，需要強調的是，在我國長期護理保險的潛在需求難以轉化為實際需求的情況下，政府的作用則是至關重要的。政府應該扮演好引導者、調控者和監督者的角色。

為了維護社會的和諧穩定，為人們提供更多的福利保障，發達國家先后推出了長期護理保險的各種實施政策。而我國在這方面仍然處于萌芽的初級階段。近年來，全國以及各地的政協委員不斷呼吁建立長期護理保險制度。長期護理保險開始越來越受到人們的關注。