郵儲銀行自營+代理運營模式存諸多隱患 管理效率低下

原標題：對當前基層郵儲銀行「自營+代理」模式運營情況的研究——以南陽市郵儲銀行為例

自2007年國務院及監管部門深入推進郵政儲蓄改革，郵儲銀行成為全國唯一一家采用「自營+代理」管理模式的銀行業機構。銀監會2015年49號文對《郵儲銀行代理營業機構管理辦法》給予修訂，為規范郵儲銀行代理行為、加強監督管理予以進一步保障。多年來，南陽市郵儲銀行依托代理網點優勢，深入鄉鎮、農村，服務小微企業、服務社區，大力踐行普惠金融服務。

一、我市郵儲銀行運營現狀

(一)業務規模持續增大，存貸款增速超過轄內平均水平。截至2016年6月末，南陽市郵儲銀行存款余額551.55億元，較年初增加76.78億元，增幅16.17%，高於全轄存款平均增幅5.91個百分點；貸款余額62.96億元，較年初增加7.01億元，增幅12.54%，高於全轄存款平均增幅5.51個百分點，存貸款增速均超過轄內平均水平。

（二）大力支持「小微企業」，落實普惠金融。截至2016年6月末，南陽市郵儲銀行小微企業貸款余額34.60億元，較年初增加33117億元；截至6月末，該行支持小微企業戶數20042戶，接近全轄支持小微企業戶數的五分之一，根據調查，該行貸款多集中在500萬以下小企業授信、50萬以下個體經營性貸款以及10萬以下個人消費貸款，在當前銀行機構普遍「拉大戶」的情況下，該行信貸投放是對普惠金融的有益補充。

(三)按等級劃分支行類別，自營與代理相結合。該行轄內網點按照一類、二類及以下支行區分，其中一類支行由南陽市郵儲分行自營，辦理全部銀行業務；二類及以下支行委托郵政公司代理，目前僅辦理儲蓄、匯兌等基礎性金融業務，代理網點的人員、資產歸屬郵政局，郵儲銀行對其金融業務行使指導監督職能。

（四）代理網點深入鄉鎮，大大拓寬了郵儲銀行客戶群。截至2016年6月末，全市郵儲網點總數為282個，其中自營網點43個（包括市區7個、縣域24個、農村12個）；另外代理網點239個（包括市區16個、縣城55個，農村168個）；代理網點大多數為縣域及農村網點，占比達到全轄網點總數的79.08%；同時，截至6月末，該行全轄儲蓄存款余額470.81億元，其中自營網點120.05億元，代理網點350.76億元，儲蓄存款大多來自代理網點支撐。

二、「自營+代理」運營模式下存在的問題

目前郵儲銀行借助代理網點雖然形成廣大的金融網絡，但在代理網點管理方面也伴隨而來諸多隱患。

（一）內控制度不全面，業務規范存在薄弱環節。目前郵儲銀行和郵政局委托代理協議仍然停留在框架上，僅針對押運、安保、審計方面做出一定規范，未就各個業務環節的職責劃分進行詳細說明。代理網點管理職能由原來的郵政局獨家管理變成郵政局和郵儲銀行兩家共管，但雙方的權利和責任不夠明晰，存在管理真空。

（二）代理網點多頭管理，降低了管理效率。代理網點的人事、財產、金庫、押運、安保及計算機系統的運行維護和網絡安全由郵政局管理，同時網點的市場准入、變更及退出、人員培訓和業務監督指導由郵儲銀行負責。此種模式直接導致管理部門多、審批環節多，工作交叉區域需要多個部門協調處理，增加了管理成本，降低了工作效率。另一方面，由代理網點人員管理仍由郵政局負責，郵儲銀行相對缺乏控制權，直接削弱銀行機構對人員的合規管理和稽核審查力度。

（三）代理網點人員業務素質相對偏低，管理相對復雜。目前轄內郵儲網點共有從業人員2059人，其中代理網點1156人，占比56.14%。代理網點人員學歷水平普遍偏低，其中大學本科及以上學歷僅占37.63%；另一方面，代理網點員工大多數為進入系統後才進行培訓，專業素質不強，業務辦理合規性及嚴謹性不高。同時，代理網點員工勞務工比例為57.2%，該部分員工忠誠度不高，管理及案防壓力較大。

（四）代理網點安全防范設施不到位，案件防控較大。首先，由於農村代理網點數量較多，安全設施建設滯後問題明顯；其次，安全設備維護及更新換代費用大，而代理網點的設備資金投入由郵政局負責，郵政局資金投入積極性不高；再次，農村網點員工大多數為臨時工，且學歷水平普遍較低，風險意識相對淡薄，制度執行力較差，操作風險防范難度較大；最後，「自營+代理」模式下，郵儲銀行與郵政局在崗位輪換、強制休假、授權授信、稽核監督、獎懲機制及利益分配等方面均存在交叉，帶來的結果不是部門推諉就是管理真空，給代理網點的風險管理和案件防控工作造成較大壓力。

（五）合規審計人員配備不足，稽查力量薄弱。南陽郵儲分行內設審計部門，目前共有員工28人，占全行總人數的比例為3.1%，內審人員配備較少，同時市分行內審部人員，既要履行對市區機構的日常性稽查，還要組織開展對縣域支行及代理網點的稽查，工作強度較大，較易產生檢查空白。另一方面，按照該行現行合規檢查制度，代理網點專項檢查每年開展兩次，每次網點檢查比例不足10%，檢查不到位現象普遍存在。

三、政策建議

（一）建立三方聯席會議，共建案防聯控體系。樹立「正視現實、三方聯動、明確職責、齊抓共管」的案防思路，建立當地銀監局、郵政公司、郵儲銀行三方會談制度。定期或不定期召開三方聯席會議，加強三方交流，從機構管理、人員管理、培訓教育、案件責任、追究問責和案件防控協作機制六個方面闡述各自存在問題，交流溝通案件防控情況，共同研究案件防控工作措施。同時監管部門通過聯席會議及時傳達監管政策和要求，及時通報郵儲機構投訴及案件情況，共同構建郵儲機構案件防控的長效機制。

（二）督促體制層面改革，加強郵儲銀行管理主導地位。堅持引進先進的商業銀業管理理念，建立權利制衡機制，改變郵儲銀行公司治理不健全局面。進一步確立郵儲銀行的管理主導地位，賦予其全面的金融業務管理職能，穩妥解決代理網點責、權、利不清的模糊管理問題。同時，賦予郵儲銀行自行變更代理網點銀行業務范圍的權力，對安全保障設施差、內控不到位、整改不力、風險隱患大的網點，堅決取消其代理資格。

（三）狠抓人員管理，全面提升代理網點員工素質。建立人才引進和激勵機制，多渠道、多方式引進人才,逐步提高郵儲銀行從業人員文化層次和專業素質。另一方面，建立分層培訓機制，針對中高層管理人員、基層網點負責人、業務管理骨干等各自進行有針對性的經營管理及銀行專業知識培訓，同時，針對代理網點人員業務素質偏低情況，重點開展定期不定期業務培訓及專業考試，實行淘汰機制，狠抓員工素質提升，使其盡快適應業務發展需要。

（四）加強交流督促，切實提高代理網點管理水平。積極做好與郵政公司溝通聯系，明確界定與郵政公司雙方在代理網點操作風險管控方面的職責，督促郵政企業支持和協助郵儲銀行對代理網點的業務指導。同時按照「誰收益、誰管理、誰承擔」的原則，明確郵政公司在代理網點案件防控的責任主體，督促其主動承擔代理網點的管理職責，並切實做好案件防控、查處和問責工作。

（五）逐層逐級分解案防責任，嚴格責任追究。增加內審人員配備，提高內審檢查頻率，加強稽查力度，落實「縱向到底、橫向到邊」的檢查原則，把案件防控責任分解到各級機構負責人、部門、崗位和人員，通過堅實的稽核防線，提高員工合規意識，強化業務及內控制度執行力，避免問題屢查屢犯。同時，定期開展問題「回頭看」檢查，重點關注問題整改處罰力度，對整改不到位，處罰不力，風險隱患大的網點進行差別化監管理，從源頭上提高案件防控意識。