中國大學生經濟調研：農村金融需求日益多樣化

金融界網站訊 2013年度 “財經中國 學子有責——中國大學生經濟調研”報告發布會於2013年12月21日下午13:30在清華科技園科技大廈A座二層第二會議室舉行。該調研歷時8個月，經過中國農業銀行(行情,問診)與《第一財經日報》評審團的三輪不記名投票評選，最終共有 12支優秀調研團隊脫穎而出，齊聚北京進行調研成果的精彩展示。

在《第一財經日報》北京產經新聞中心主任馬曉芳的主持下，活動正式開始。中國農業銀行企業文化部副總經理劉蓓，上海第一財經傳媒有限公司副總經理、《第一財經日報》副總編輯凌云首先代表主辦方發表了致辭。

隨后，12支調研團隊分別闡述自己的課題，廈門大學以“農村金融需求特點及村鎮銀行的發展”為題、西北大學以“關中地區農民專業合作社融資現狀調查”為題、西南民族大學以“格萊珉模式小額貸款在中國推進的模式探究”為題，進行了關於銀行業的調研成果展示。

從農村金融的角度分析村鎮銀行的發展，廈門大學選擇了三家福建村鎮銀行為例展開調研，認為農民們的金融需求是日益多樣化的，而農村金融服務遠遠不能滿足他們的需要，尤其是迫切需要的小額分散貸款。

他們分析道村鎮銀行面臨著業務品種單一、吸儲困難、網點過少、人才不足、面臨風險巨大、偏離銀行宗旨等問題。調研后他們建議村鎮銀行應該吸引人才進入，並建立完善的人才培育和發展機制；應加大宣傳力度，一定要改變銀行一貫坐等顧客上門的服務風格，要主動為村民提供服務，建立好關係，長期要規劃網點建設藍圖，力爭提高其網點的覆蓋率；在風險問題上，村鎮銀行應嚴格把關客戶質量，作時代性調查；最後還要加強內部控制，完善其內部控制機構。

他們還認為村鎮銀行首先要走差異化經營道路，要創新經營模式，拓寬資金來源渠道，加強業務創新，促進銀行穩步發展，注重產品適應性，提高產品創新能力，並開展多種形式，擔保抵押業務。最後還應借鑒其他國家，尤其是孟加拉國的鄉村銀行的相關發展經驗。政府應該強化頂層設計，彌補扶持政策缺位，加強財政支援與稅收優惠。

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而同樣是談到農民的問題，西北大學的切入點卻是關中地區農民專業合作社融資的問題，他們將合作社的融資困境歸納為三點：資金缺口大、融資環境存在較大差異、融資效率低。而存在這樣的融資困境，其原因歸結為：合作社信用不足，自身發展不規範；虛假合作社的干擾和競爭；金融機構支援力度不足；法律缺乏可操作性和激勵性，限制了融資能力等等。

他們分析道，解決農村合作社困境，合作社必須規範自身的發展，提高盈利能力，政府在扶持思路上必須變扶大扶優為扶優扶大，惠農為先；金融機構必須采用創新的方式，消除資訊不對稱的問題；法律方面，《農民專業合作社法》等相關法律的規定應該更具有可操作性，和對社員投資的激勵性，同時要進一步放寬《物權法》和《農村土地承包法》中對於農村土地抵押和質押上面的限制性規定；他們同時也提出了要組建資金互助性，促進合作社社員之間資金的流通，實現互助互惠。

說到融資，這是今年一個相當熱門的話題之一，而西南民族大學則從小額貸款方面分析了當前銀行業的模式探究。

他們認為中國的格萊珉模式具有中國特色，是咱們中國人自己操作的格萊珉。而它在中國還存在著極其多的問題。第一，資金來源單一，數額有限；第二，資訊不對稱；第三，漂移信貸問題浮現；第四，中心會議與小組會議缺失；第五，貸款客戶規模有限。

最後，來自清華大學公共管理學院教授張嚴冰點評道：格萊珉模式在西方啟蒙有傳教士的精神，但是在中國還是要長期培養的。