揭秘：工行叫停的個人綜合理財業務是個什麼鬼

和訊銀行消息 近日，工商銀行宣布停止個人賬戶綜合理財業務。

公告截圖

公告稱，自2016年6月1日起，不再受理新的個人賬戶綜合理財業務，對於已簽訂協議的客戶，將不再受理展期業務，業務停辦滿一年後存量客戶協議將全部終止。

個人房貸、理財業務不受影響

消息一出，大家紛紛發出疑問？什麼是個人賬戶綜合理財業務？個人不能再買理財產品了？在工商銀行還還着房貸是否要受影響了？

據了解，工行的個人賬戶綜合理財業務並不是大家認為的普通理財業務。所謂個人賬戶綜合理財業務原名叫「存貸通」業務，是為貸款人士設計的。就是說，假如一個客戶在工行同時辦理個人貸款和個人存款，通過簽訂存貸通協議定期匯集存款資金用來理財，用這個理財收入來抵扣貸款利息。工作人員同時表示，如果市民在工行辦理房貸時沒有簽訂「存貸通」業務的協議，那麼並不受此次業務停辦影響。

工行工作人員解釋稱，「此項業務是工行在幾年前推出來的,是為對於特定的貸款人群在活期賬戶內進行一定比例的理財經營,提供稍高收益的回報,以此來抵扣貸款產生的利息。是為了工行為了更好服務客戶提出的一項業務而已」。

另外，工作人員表示,可替代的理財產品非常之多,客戶可以通過辦理該行大額存單、節節高、存管通、薪金溢等存款產品,獲得較高的預期收益。「在個人貸款方面用戶也無需擔心,個人房貸等業務一切正常,不會受到影響。」

然而，對於普通投資者來說，又是如何理解的呢？

知乎網友（工行工作人員）表示，說實話，該業務工行已經有段時間沒做過了，所以這個通告在行內通知的時候工行工作人員也有點懵……因為大家都忘了這是什麼，結果給嚇了一跳。總的來說，停辦該項業務並沒有什麼特殊含義，只是一項業務走到了生命周期的尾聲，該業務已經不能適應當前業務的發展需要了。正如通告中所說，現在工行針對普通存款已經有了薪金溢、節節高、大額存單和存管通等新業務。這些業務比原來的存貸通操作更方便、收益更高，而且存貸通業務的增量已經基本為零、存量也逐步減少。在這個背景下，該項業務自然需要停止。

為了讓更多投資用戶了解的更加透徹，該工作人員在上班第一時間進一步做了該產品的系統性整理。

工行於 2007 年開始辦理存貸通業務，其時主要面向我行個人住房貸款和個人商用房貸款客戶，2008 年開始包括個人二手房貸款客戶，2011 年擴大到個人經營貸款和個人房屋抵押貸款。（其實……我也沒搞清楚什麼時候把存貸通這個正常的名字改成個人賬戶綜合理財業務的……）

通俗地說，存貸通就是一種將個人貸款與存款相結合，以同一客戶名下的存款抵扣貸款，為其提供增值收益的業務。在客戶按照未抵扣貸款本金的狀態先向工行支付貸款利息的前提下，該賬戶內存款達到一定數量以上按固定比例或分段累進抵扣貸款本金，以該抵扣額計算的貸款利息作為客戶利息減免的增值收益。存貸通賬戶涉及的貸款包含上述所說貸款，存款僅限於個人貸款客戶存入存貸通賬戶的人民幣活期存款，不含其它賬戶、其它存期、其它幣種的存款。

存貸通業務的客戶必須滿足三個條件：一是已在工行辦理個人貸款，個人住房貸款、個人商用房貸款的貸款余額大於 10 萬元，個人經營貸款的貸款余額大於 100 萬元；二是申請存貸通業務時，客戶名下的貸款形態正常，貸款存續期內還款記錄優良，累計違約次數與已歸還貸款期數之比小於 10%，且不存在連續兩期違約；三是個人住房貸款、個人商用房貸款的貸款剩余還款期限大於 12 個月；個人經營貸款的貸款剩余還款期限大於 6 個月。

存貸通業務中，一筆貸款只能對應一個存貸通賬戶，但是一個存貸通賬戶可對應最多 5 筆貸款，抵扣順序由經辦行與客戶協商約定。至於存貸通的增值收益計算方法由工行各省分行確定，但大都執行總行標准，即住房類貸款采用固定比例或分段累進兩種方式計算增值收益，如采用固定比例法，存款賬戶抵扣起點為 5 萬元，抵扣比例最高為 80%。個人商用房貸款抵扣起點 5 萬元，抵扣比率 80%；個人經營貸款抵扣起點 20 萬元，抵扣比率 60%。采用固定比例抵扣的，當存貸通賬戶每日營業末存款余額小於或等於抵扣起點時，存貸通賬戶不產生增值收益，僅向客戶正常支付活期存款利息。

最後說一下固定比例增值收益和分段累進增值收益的計算方法。

固定比例假設：

1.當綜合理財賬戶當日日終存款余額小於或等於抵扣起點人民幣 x 萬元時：日增值收益=0。

2.當綜合理財賬戶當日日終存款余額大於抵扣起點人民幣 x 萬元時，如當日客戶名下的任何一筆貸款借據（包括不與綜合理財賬戶相關聯的借據）不存在逾期，則日增值收益 =（日終綜合理財賬戶存款余額 - 抵扣起點人民幣 x 萬元）× 抵扣比率 y ×（綜合理財賬戶關聯貸款的貸款利率 - 活期存款年利率）/ 360；如綜合理財賬戶關聯的貸款借據大於一筆，我行根據客戶指定的貸款合同順序以及工行給定的借據序號，按照以上規則依次為貸款合同下的各筆借據計算增值收益，抵扣起點不重復計算。

3.每筆貸款借據可享受增值收益額度的基數 ≤ 該筆貸款借據余額 × 抵扣比率 y。

4.綜合理財賬戶可被抵扣的存款余額 ≤ 抵扣起點額度 x + 關聯貸款借據的累計余額。

舉個栗子：某客戶綜合賬戶理財賬戶活期存款余額 50 萬元，活期存款利率為 0.35%。該客戶名下有甲、乙兩筆貸款合同與綜合賬戶理財關聯，合同順序先甲後乙。貸款合同甲為個人一手住房貸款，其下有一筆借據甲 A，余額 10 萬元，貸款利率為 4.9%，抵扣起點 x=5 萬元，抵扣比率 y=80%；貸款合同 B 為個人經營貸款，其下有一筆借據乙 A，余額 15 萬元，貸款利率為 6%，抵扣起點 20 萬元，抵扣比率 y=60%。抵扣情況如下：

貸款借據甲 A：15 萬元存款抵扣借據甲 A，抵扣起點 5 萬元以下的部分不進行抵扣，抵扣額度為 5×0%+10×80%=8 萬元。年增值收益為 8×(4.9%-0.35%)=0.364 萬元

貸款借據乙 A：借據甲 A 抵扣完畢後，未進行抵扣的存款余額為 35 萬元，按照抵扣起點不重復計算的規則，剩余存款先扣減兩筆貸款抵扣起點的差額 15 萬元，再按照 60% 的抵扣比率抵扣借據乙 A，抵扣額度為(20-5)×0%+20×60%=12 萬元，年增值收益為 12×(6%-0.35%)=0.678 萬元。

則客戶獲得的年增值收益總計為 0.364+0.678=1.042 萬元。本例為方便說明計算年增值收益，實際業務按日計算增值收益，將相關年利率折算成日利率。

分段累進：

1.當綜合理財賬戶當日日終活期存款余額小於或等於抵扣起點人民幣 a 萬元時：日增值收益=0。

2.當綜合理財賬戶當日日終活期存款余額大於抵扣起點人民幣 a 萬元時，則按照上表測算增值收益。如綜合理財賬戶關聯的貸款借據大於一筆，根據客戶指定的貸款合同順序以及給定的借據序號，按照以上規則依次為貸款合同下的各筆借據計算增值收益，抵扣起點不重復計算。

3.綜合理財賬戶關聯的每筆貸款借據可享受增值收益額度的基數 ≤ 該筆貸款借據余額。

4.綜合理財賬戶可被抵扣的存款余額＜關聯貸款借據的累計余額 + g。

舉個栗子：某客戶綜合理財賬戶活期存款余額 50 萬元，活期存款利率為 0.35%。該客戶名下有 A、B 兩筆貸款合同與綜合理財賬戶關聯，合同順序先 A 後 B。貸款合同 A 為個人一手住房貸款，其下有一筆借據 A1，余額 10 萬元，貸款利率為 4.9%；貸款 B 為個人經營貸款，其下有一筆借據 B1，余額 15 萬元，貸款利率為 6%。增值收益按下表計算：

貸款借據 A1：抵扣起點 2 萬元以下的部分不進行抵扣，其余部分乘以各檔次的抵扣比率，則 2×0%+3×10%+5×50%+12×60%=10 萬元（2+3+5+12=22），即 22 萬元用於抵扣借據 A1，年增值收益為 10×（4.9%-0.35%）=0.455 萬元。

貸款借據 B1：此時存款余額為 28 萬元，按照抵扣起點不重復計算的原則，直接從第二檔開始抵扣，則 3×10%+5×50%+20×60%=14.8 萬元，年增值收益為 14.8×（6%-0.35%）=0.8362 萬元。

客戶獲得的年增值收益總計為 0.8362+0.455=1.2912 萬元。

需要說明的是存貸通賬戶不免收小額賬戶管理費、公積金貸款屬於委托貸款不能辦理存貸通業務、存貸通業務是要收取年賬戶管理費的。

名詞解釋：

個人賬戶綜合理財（存貸通）：個人賬戶綜合理財即存貸通是以同一借款人名下的存款抵扣貸款，為借款人提供增值收益服務的業務。

賬戶管理費為240元/年。滿足一定條件的優質客戶可以減半或免於收取。

適用對象

在我行有存量未結清貸款的個人客戶。

開辦條件

對在我行有個人貸款且符合規定條件的客戶，可根據協議開立個人綜合理財（存貸通）賬戶辦理個人賬戶綜合理財（存貸通）業務。