【賴雅淳專欄】幫小孩買保險，一定要買到2萬4千元節稅額度才划算？

幫小孩買保險，買到2萬4才划算？

幫小孩買保險，買到2.4萬節稅額度才划算？

每年報稅，我先生都會問我：「小孩每年保險費支出只有1萬元，但每人每年有2萬4千元的保險費扣除額，是不是還要再幫2個小孩各自再加買1萬4千元的保險，因為買滿扣除額，可以節稅！」

這樣的想法真的對嗎？幫小孩買滿2萬4千元保險，真的就可以幫父母省錢嗎？相信很多父母也有同樣的疑問。如果你也想知道答案，可以試著問自己以下2個問題：

我需要幫小孩買保險節稅嗎？

這可以進行實際試算，以我個人家庭前年所得稅率20%計算，2個小孩保險費扣除額為4萬8千元，但實際上，我只幫2個小孩各自買了1張年繳1萬元的商業保險，所以小孩保險費扣除額只能以實際購買保單所繳保費計算，也就是2萬元。

假設我再幫小孩買到滿額（2萬4千元保險費扣除額），那麼我要再多花2萬8千元買保險（4萬8千元扣除額－實際購買2萬保費），這樣一來，我可以省多少稅金呢？

答案是：可以節省5600元(2萬8千元*20%)。為了節省5600元的稅金，我每年要多花2萬8千元買保險，有必要嗎？這樣真的有省到錢嗎？

這就好像百貨公司周年慶，常常說滿5千送500元，很多人為了賺500元折價券，買滿5千元額度，但其實回家後會發現，這些多花的錢根本就買了不需要的東西，而賺到的500元折價券，卻還要再買滿一定門檻的消費金額才能抵用，算來算去，滿5千送500元根本就不划算，這只是商人為了讓你花更多錢的行銷手法。

回到買保險，我為了達到4萬8 千元的節稅門檻，每年必須再花2萬8千元幫小孩買保險，當然，我可以把這2萬8千元拿來買儲蓄險，但是如果我到郵局幫小孩買儲蓄險，最低保額為10萬元，一年保費要繳2萬1千元，買2張，一年總共要繳4萬2千元，而且這屬於還本儲蓄險，要等小孩23歲才能拿回滿期金！

算來算去，就會發現，真是何苦來哉！我為了要省5600元的稅金，每年卻多花4萬2千元幫小孩買儲蓄險，然後十幾年後才能把所有錢拿回來！有必要嗎？

所以，以我的狀況來看，真的沒必要為了「節稅」這個理由，幫小孩加買保險！

買滿2萬4千元保險，保障才算夠？

小孩真正需要的是單純不還本的意外險、殘廢險、醫療險、一次性給付的定期重大疾病險。但這些純保障保險，以15歲以下的小孩來計算保費，只要買對純保險組合，一年保費根本不用繳到2萬4千元，就能買到足夠的保障！既然保障夠了，就沒必要為了買滿2萬4千元保險扣除額，幫小孩加買保險！

因為小孩不是家庭支柱，況且幫小孩買很多保險，繳費的是父母，萬一父母繳不起保費，小孩的保單也會跟著失效，所以我很堅持只幫小孩買基本的醫療險、意外險、一次給付型的癌症險，小孩每人每年保費1萬多元，保障夠了就好。

除非小孩越來越大，還有保障需求，我才會再花錢幫小孩加買保險，而且是為了買保障，不是為了買滿2萬4千元可以節稅省錢！

比起小孩，真正最需要買保險的其實是繳保險費的父母，因此，如果還有保費預算，應該是優先增加父母的保障，絕對不要因為小孩保險費扣除額沒買滿而加買保險！