商業銀行債權人委員會制度推進難點探析

當前，我國經濟正處於「三期疊加」階段，以南陽地區為例，擔保圈及關聯授信問題突出，企業多頭授信現象普遍，債權人委員會制度的推進將構建起債權人溝通協調平台機制，確保債權行「同進同出」，一方面有利於銀企抱團取暖，另一方面有利於實現有序平穩的信貸退出，減少對實體經濟的沖擊。本文基於債權人委員會制度的推進情況，探析推進過程中存在問題和難點。

一、 債權人委員會制度推進情況

（一）率先垂范重引領。在2015年南陽轄區個別大型企業出現資金緊張、擔保鏈斷裂趨勢加大、還本付息困難的情況下，南陽分局牽頭制定了《南陽市金融同業主辦行管理辦法》，提出主辦行制度。由主辦行牽頭制定方案，監管部門和銀行業協會督導落實。今年初，南陽分局結合債權人委員會制度的職能、構成、機制原則等要素，全面升級「主辦行」制度，率先部署債權人委員會制度相關工作。

（二）創新方式准定位。一是建模分析，精准定位。利用客戶風險預警系統，結合EAST分析工具，建立了債權人分析模型，通過對大客戶風險預警信息的搜集，從全市3271家貸款企業當中篩選出貸款余額在3億元以上的企業集團28家，精准縮小范圍。二是手段運用，精准傳達。結合功能監管及機構監管手段，深入挖掘轄內機構及企業活情況，協同銀行業協會召開債權銀行會議，傳導銀監會和省局債權人委員會制度精神，並試點成立了28家債權人委員會。

（三）統一行動助推動。一是統一職能。確立了債權人委員會主要職責為聯合支持優質企業、聯合幫扶困難企業、有序退出僵屍企業。二是統一機制。堅持依法合規、權責清晰原則，建立信息溝通管理機制、統一授信機制、共同進退機制、建立集體會商機制，確保各成員行統一行動，「同進同出」。三是統一監管。確立由監管部門負責全面指導、協調、監督，銀行業協會抓推動落實，充分發揮行業自律，共同推進債權人委員會制度落地實施。

二、 債權人委員會制度推進難點

（一）牽一發而動全身，難協調。一是授信准入先決條件難落地。以轄內某大型銀行為例，該行作為主債權行對某重點企業幫扶，但企業自身經營困難，先期欠息難以償還，主債權行信貸投放落實「不欠息」的硬性條件難以落實。二是市、縣兩級政府態度冷熱不均。以轄內某縣為例，南陽市委、市政府多次開會協調該縣某企業幫扶工作，但縣委協調力度不夠，土地抵押手續辦理延後，影響銀團貸款推進進度。三是擔保企業協調難。在銀行續貸過程中，擔保企業為自己利益考慮，繼續擔保意願不足，主債權行與其協調存在困難。四是債權人委員會制度推進困難環環相扣。先決授信條件難落實--主債權行難授信—其他債權人難准入—困難企業幫扶陷入僵局。

（二）企業幫扶及退出界限模糊，難甄別。結合債權人委員會制度的困難企業幫扶職能，南陽分局協調南陽市人民政府下發了《關於開展困難企業金融幫扶工作的通知》，將困難企業分為支持類、維持類、重組類、擔保鏈類和退出類，要求銀行業金融機構分類施策落實困難企業幫扶工作。但困難企業分類依據過於簡單，並未綜合考慮行業情況、宏觀經濟形勢、產業結構調整及銀行信貸政策等因素，難以為債權人委員會制度的企業幫扶、債務重組、授信退出等相關措施提供政策指導。

（三）社會責任干預市場導向，難抉擇。一是供給側結構性改革背景下「三去」任務艱巨，僵屍企業退出與困難企業幫扶任務難平衡。南陽作為傳統農業城市，大多數企業面臨「去產能、去庫存」壓力，結構轉型的陣痛使大多數企業出現資金短缺、訂單減少、經營困難的狀況，而哪些企業應作為「僵屍」企業執行退出機制、哪些企業應重點幫扶，缺乏嚴謹的標准，銀行在抉擇過程中容易陷入「兩難」境地。二是銀行「嫌貧愛富」的天性與社會責任的承擔有矛盾。新常態下銀行利差收窄、風險急劇暴露，審慎經營將成為常態，銀行偏好於爭搶「重大項目、優質項目」，而困難企業幫扶往往承擔巨大風險，這與現階段銀行的投資偏好、經營策略不相符。

（四）政策差異阻礙統一行動，難落實。一是信貸准入政策差異。銀行間信用評價體系、融資審批權限、市場拓展策略等均存在差異，在債權人委員會制度實施過程中，對客戶管理意見以及對授信總額管理的態度會存在不一致的現象。二是各類機構參與程度存在差異。對於資產規模大、內控管理完善的大型銀行而言，風險承受能力明顯大於中小商業銀行，對債權人委員會的參與程度相對偏高。

三、 債權人委員會制度推進的監管建議

（一） 把握幾個平衡，穩字當頭。一是把握供給側結構性改革的「三去」任務與支持實體經濟之間的平衡，統籌總量、盤活存量，全面協調可持續地加大信貸投放力度。二是把握監管協調和行業自律之間的平衡，債權人委員會各成員之間，應在授信管理、受償管理、日常管理等方面建立清晰的職責邊界，分清主次，明確職責，加強問責。三是把握「進」與「退」間的平衡，區別對待，根據不同企業的實際情況，采取增貸、穩貸、減貸、抽貸等不同工作措施，堅持「同進同出」。四是把握防風險與促發展之間的平衡，堅持風險理念，將債權人委員會制度的推進作為防范化解風險的重要抓手，為更好的支持實體經濟做出貢獻。

（二） 抓牢債權維護，狠字發力。一是實施跟蹤問責，對於擅自改變債權人決議的行為，按照行業自律章程處理並進行監管問責；造成貸款損失的，追究責任。二是對於僵屍企業、惡意逃廢銀行債務的企業，啟動聯合制裁及退出機制，維護債權人合法利益。三是對於惡意損毀抵押物、不配合債權人統一行動的企業，應由主債權行發起集體會商，共同商議制裁對策。

（三）加強宣傳引導，求同存異。一是監管部門及銀行業協會應加強正面輿論引導，深入分析信貸風險成因及控制風險的有力措施，促成銀企雙方形成「抱團取暖、共同進退」的合作共贏意識。二是加強監管協調功能，向政府及時匯報情況，積聚推進債權人委員會制度的正能量。三是發揮監管平台作用，引導培育銀行審慎經營文化，促進完善相關制度和績效考核機制，運用自律約束，推進制度落地。作者系南陽銀監分局紀委書記

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