劉長宏：大數據和互聯網技術的應用提高業務效率

金融界網站訊 2014年10月31日，由北京市金融工作局、北京市西城區人民政府、中國金融學會、中國銀行（行情，問診）業協會、中國證券業協會、中國保險行業協會主辦的“2014中國金融業創新峰會”在京舉行。本次論壇將圍繞“宏觀經濟形勢與金融業改革開放”和“以創新豐富金融市場和金融產品”兩大主題展開，對一些具有理論視野和實際工作的具體議題展開研討，促進和引發對中國金融業發展形勢和改革的研判和思考，提供政策性參考和建議。

京東金融集團副總裁劉長宏

我很榮幸能代表京東金融集團在這個時間來這個峰會跟大家分享一下我們在金融業務上的一些創新和經驗。在我講之前先介紹一下京東集團，京東集團在2003年成立的，到現在為止有11年的歷史，這11年過程當中一直在做一個業務，就是B2C業務，或者是在線零售業務，得益於這11年的積累，我們在上游的工商還有下游的個人消費者積累了非常大的客戶群。以上游的供應商為例，我們有差不多近5員名的供應商，我們在線購物的人數也超過了過億人，差不多中國是15億分之1的用戶都有過在京東商城的購物經驗。

基於這種所謂的數據積累或者說我們在整個的銷售鏈條上從最初級原材料的一些采集到最終商品到消費者的手里，我們有很多的供應鏈的鏈條或者說中間的流程和機會能夠介入。在2013年，也就是去年的時候，我們覺得有一些機會能夠提供給上游的供應商和下游的消費者。同時也響應前面幾位專家和學者都介紹過的，國家有一些調控的政策，尤其是近兩年這種調結構的一些產業政策，我們也做出了一個集團中自己發展的規則。尤其在扶持中小微企業，還有我們講的結合我們的實際業務，促進消費，還有鼓勵創新里面，我們都設計了自己的商業模式。我下面給大家介紹一下我們在這幾個點上所做的一些業務。

首先我剛才介紹過，我上游積累了很多的供應商，這些供應商其實對於在線所購買的商品，上游提供的供應商來講有很多是中小微企業。以我現在手里的一份數據來看，在2013年底之前，差不多60%的中小微企業在傳統的金融機構里是沒有獲得過任何的銀行貸款的。同時那些獲得貸款的40%的供應商又碰到了一個問題，在傳統的信貸過程當中，基本上全年的循環在一到兩次左右。以京東為例，剛才我介紹了，京東在11年的過程中一直在做銷售業務，以今年為例，今年的量是在千億規模，它從在2003年的時候默默無聞，到今年的千億規模，說明我們中間有很多供應商的支援，並且周轉率是在一個快速增長的過程。

我以某一個供應商為例，它的整個周轉率的速度，從商品進到京東到最終銷售出去，全年的循環應該在10次到15次左右。所以在傳統的領域里面，我們跟他的結算方式中間會有一些帳款發生，這些對於中小微企業，他其實是缺資金到下一個循環周期里面的。我們設定了自己給中小微企業提供的融資類的供應鏈金融產品，我們現在有一個品牌叫做金寶貝，這個業務是基於保理業務做的。從規模上，我們能看到的一個現象就是，有很多的這種供應商有融資的需求，這是市場選擇的結果，但是在傳統的金融機構里是達不到這種程度的。

我們還有一個信貸類的產品，就是我們剛剛推出的，最近也在上線，就是基於小貸所做的放款類的產品。這個產品脫離了傳統的供應商，慢慢向外為進行一些擴延。這個在運用的時候我們也考慮到了風險和一些征信的大數據的應用。因為剛才我前面講到了，其實京東一直以來積累了很多消費類的大數據，因為也有很多的企業客戶來京東網上賣東西，所以這種消費類的大數據和征信大數據的融合，也是我們開展這個業務的一個側重點，這是對上游企業所做的一些信貸類的業務。同時我前面提到過了，下游還有很多的消費者，響應國家的號召，我們也說到了，對於這種促進消費類的產品。京東現在對於下游的個人消費者，我們有一款產品叫做京東白條，其實京東白條在做的時候市場當中的接受程度是非常高的，是從今年3月份開始。整個人數已經差不多到了百萬的人員，在短短的半年之內。這個數量和我剛才前面講的京東商城積累的兩個億的人群相差是很遠的。原因是什么呢？因為我的京東白條采用的是白名單的規則，我對於我的優質客戶開放了一定的額度，他在線可以買一些商品。

我們跟剛才我講的對公的業務所碰到的情況是一樣的，有一些個人，比如說學生，其實他未來的這種客戶人群，或者說發展是非常高的，他也是我們這個新興的科技類的產品主要的一個消費者。但是其實他在上學的期間有一些他自己個人的需求或者是其他的原因，其實購買能力並不是那么強。對於這一部分的人群，以學生為例的人群，或者是在那種我們傳統金融機構里面沒有征信數據的人群，我們怎么能促進他在我網站上，甚至其他領域里面的一些消費？這個是我們研究的一個課題。在京東白條業務的運用上面，剛才講了，差不多試行的半年時間，在這半年里面，整個京東商城因為京東白條的開放，自己網站上的訂單量增長了33%，尤其一些高科技類的產品，比如說現在比較流行的一些智慧手機這種銷售，我們都跟京東白條這種方式綁定，對於銷售額有一定的促進。

同時我們講到了科技創新，以京東現階段的科技創新來講，除了我剛才講到的積累了大數據和互聯網技術手段的一些應用，我們也落在了一個具體的業務上，就是我們講的眾籌業務。以眾籌業務為例，在國際上現在基本有兩種做法，一個是股權類的眾籌，還有就是產品類的眾籌。就目前來講，京東沒有介入到股權類的眾籌里面做，在做產品類的眾籌。產品類的眾籌會有一個比較有意思的促進消費的地方，就是說產品其實並沒有生產出來，在沒有生產出來之前，它的一些設計的原圖和創意在網站上已經公開開放了。我們形成京東自己特有的論壇，很多的消費者可以到上面去評價或者是提改進意見。改進之后，這個產品決定要投產的過程中，因為缺少資金，剛才我前面講的京東的兩個業務模式可以介入其中，同時在這個階段，也可以吸引一些在線購物的消費者，能夠聚集一定的資金。但是這個資金畢竟是有限的，一般來說，是滿足他第一批產品的生產。產品生產之后到達了消費者的手里，當市場接受程度非常好的時候，我們可以擴大更大的批次生產，同時也能夠借助京東傳統的銷售平臺來達到這種銷售的目的。

其實從剛才我講的這個業務模式上來看，我們能夠看出來，其實這個業務模式上面能夠滿足幾個特定的特點和需求。一個就是在上游的供應商或者說廠家方面的生產安排。一般來說都是以銷來定產。但是它還沒有生產出商品，能夠讓廠商有非常好的這種計劃和準備。另外就是有一些初創的企業，因為這幾年也比較流行，跟國際商業比較接軌，像歐美地區有一些很多的初創性企業，或者是智慧產品的出現，它們在初期的時候都缺少一些資金，京東是可以介入這款產品的。同時在生產環節里面，有的時候是需要大量的資金，京東也能夠介入其中。從整個京東金融的業務來看，其實我們還有其他的一些產品，比如說我們在資產管理、保險業務里面，其實都有涉獵的。整個京東金融的一個計劃是想把整個投融結合做成一個封閉的平臺，來解決整個在線用戶更好的購物和理財的體驗，這是京東金融最主要的一個任務。

在這個過程中，為了形成這個生態圈，我們一直在不遺余力的做一些工作，我們也形成了一些我們自己的經驗。互聯網的本質，我們在做一些信貸業務，也在做一些個人財富或者是資產管理的業務。我們發現，互聯網金融的本質其實還是沒有脫離金融的本質。所以對於風控的管理，對於信用記錄和大數據的管理，能夠跟京東的數據很好的結合，這是我們在這方面的一個觀點。在互聯網金融的創新結合里面，要利用自己現有的一些資源優勢，因為跟我們剛才前面看到的首創集團可能稍微不太一樣，我本身是源於一個零售企業，零售企業里面供應鏈的鏈條是非常充沛的。所以我們在設計業務的時候，是從最基本的供應鏈鏈條來進行設計的。在進入一個新的領域，互聯網金融的時候，希望大家能夠多多發揮自己的優勢和長處。還有就是善於捕捉一些痛點，以剛才我講到的供應鏈金融的產品為例，中間有的時候我們會發現一些中小企業平常在市場中碰到了一些痛點。你能夠把痛點找得很好，才能夠跟我們講的技術創新結合得非常好。

這是我們過往的一些經驗，其實從長遠的目標來看，或者從互聯網金融整個行業的角度來看，我們也有兩點自己作為企業社會責任感的一個思考。第一個思考是說，我們的互聯網技術雖然應用在金融業務領域里面，提高了一個效率。但是對於整個經濟調整結構，還有金融業的改革發揮了作用。但是這個技術手段和我們所謂的金融領域里的一個資訊保密手段到底要怎么結合？這是我們考慮的一個思考點，其實也對在座的各位都是一樣的思考點。雖然我們整個的效率是有提高的，但是在傳統的金融行業里面，從政府的監管層面來講一直是一個分業監管的態度，但是對於分業監管的態度，如果對於互聯網金融這種混業經營的模式，其實如果能夠鼓勵他創新，還需要有一些包容的態度存在，這個也是我們大家共同研究的一些課題。比如剛才我講到了眾籌，所謂的股權眾籌為什么沒有做？因為有一些監管的政策，或者國家法律政策界定得還不是很清晰，這都是未來我們可能需要共同努力的一個事情。